2006-01-18 21:35

http://blog.drapt.com/hate1009/91137587724656

제목 : 지금 할수있는 재테크

가끔 상담 매일을 받아보면 이제 대학을 졸업한 사회생활을 시작하거나 갓 결혼한 분들로부터 재테크를 어떻게 시작 해야할지에 대한 문의를 받습니다

오늘은 그러한 분들을 위한 글을 적어 보겠읍니다

재테크란 재무 테크놀로지라는 한자와 영어가 결합한 신조어입니다

풀이해보면 개인 혹은 기업이 본연의 업무이외의 행위를 함으로써 통하여 추가적인 이익을 얻는 활동’을 뜻한다.

현대인이라면 누구나 주식, 부동산 예금, 적금, 보험가입 등을 통해 개인의 가계 수익을 높이는 행위라 할 것이다.

이러한 재테크의 정으는 대부분 누구나 알고 있을것입니다

그 방법으로 주식 혹은 부동산투자등을 머리에 떠올리며 어느 종목 어느 부동산을 취득할것인지에 대해 고민하고 특정 부동산을 취득하기위해 매입자금을 고민하다보면 현재 보유한 자금의 부족등으로 절망감으로 지레 재테크를 포기하기도합니다

이제 새롭게 삶을 시작하는 젊은 부부들이나 재테크를 시작하려는 분들에게 꼭 하고싶은 말은 그러한 재테크를 위한 투자이전에 종자돈을 만들기 위한 개개인의 현재의 습관과 상황을 점검해 보기를 권합니다.

흔히 종자돈 마련이 재테크의 시작이라고 합니다

그러한 종자돈마련을 위하여 무조건 저축해서 돈 모을 수밖에 없다는 걸까.

저는 무조건적인 저축보다 저축 하나도 따지며 하시기를 권합니다

많은 분들이 자신의 목적과 전혀 맞지 않는 예·적금에 가입해 아까운 돈을 단순히 모으고 있는 경우가 많다고 생각합니다.

작은 지출항목 물건값하나는 아끼면서 작은 차이라 할지라도 은행에 따른 이자차이는 따지지 않는 경우가 허다합니다

나이에 따라 돈을 모으는 목적이 있고 여기에 따라 적금 선택과 적금 비율도 달라져야 합니다.

먼저 본인의 자산 상태를 냉철히 판단한 뒤에 예·적금, 보험, 대출 상환 계획 등을 세우시기바랍니다.

*종자돈을 모으기 위한 3가지 제안

1.자기 진단

현재의 정확한 수입과 지출금액 점검입니다(불필요한 지출사항점검)

많은 분들과 상담을 하며 수입이 얼마인지 질문해보면 대부분의분들은 00 얼마정도라는 대답을 하십니다.

가능한 년간 총수입과 각 월별수입 특정월의 상여금액등의 수입과 기본적인 의료보험 국민연금등의 기본지출비와 차량보험료 관리비 전화료등의 기본지출비등은 알고 있어야 할 것입니다 이러한 정확한 기본 정보를 확인을 통하여 개개인의 정확한 수입과 지출을 파악하여 정확한 개인 재무 재표를 설계 할수있읍니다

2.재무 설계

자기진단을 통하여 현재의 수입과 지출에 대한 문제점을 파악하였다면 종자돈이 없다면 종자돈 마련을 위한 장기적인 계획을 수립해야 할 것입니다

이러한 초기계획과 실천을 하시며 많은 분들이 초기의 목표와달리 중도에 실패하는 경우는

의욕에 앞선 무리한 목표를 세워 스스로 따라가지 못하는 경우입니다

다시말해 기존 지출과 습과를 무시한 과도한 허리띠 졸라메기는 오히려 역 효과 일 수도있습니다

따라서 초기 자기분석을 통해 계획이전과 이후의 지출규모 통제는 30% 초과하지마시기를 권합니다 일정기간 이러한 기본적인 습관 화를통해 실행 가능한 정도까지 지속적으로 지출규모를 통제하여 적절한 한계까지 지출 통제로 종자돈 마련의 기틀을 마련하시기를 권합니다

이러한 재무설계 단계에서 기본적인 목표금액과 기간을 설정하였다면 최선을 다해 노력해야할것입니다 또한 이러한 계획은 6개월 혹은 1년단위로 지속적으로 자기진단을 통해 금액과 기간 수정하여 현실감있는 계획이 되도록 노력해야 할것입니다

3 지속적인 기본 금융 지식을 습득하여 최상의 예·적금 보험금등의 상태, 대출 상환 방식 점검 하여

초기의 준비기간을 최소화 할 수 있는 노력이 필요합니다

*돈을 통제하자

상담을 하다보면 연봉이 3천만원인 사람이나 5천만원인 사람이나 고민은 한결같다.

돈이 모이지 않고 빚이 줄어들지 않는다는 것이다.

수입이 지금보다 많아지면 나아질 것 같지만 그만큼 지출금액역시 늘어난다는 뜻이다.

이것은 수입보다는 소비 습관의 문제다. 그래서 제일 먼저 자기의 수입과 지출을 진단해봐야 하는 것이다.

매달 자신의 월급 중 얼마가 세금으로 떼어져 나가는지, 그래서 실 수령액이 정확히 얼마인지 모르는 사람이 대다수다.

실 수령액을 파악하고 정확한 기본 지출금액을 파악 한 후 불필요한 지출을 통제해야한다

그러한 불필요한 지출 금액중대표적인 사항이 대부분의 사람들이 하나둘 가입한 보험이다

보험은 필요한 한두 가지만 남겨두고 남는돈은 저축금액으로 불입하자

보험은 어디까지나 가정의 건강과 자산을 지켜주는 초소한의 대비책이다.

그래서 일정기일이후 은행이자보다 낮은 환급금을 돌려받는 적축형보다 일정한 보험 고유의기능을 가진 소멸성 보험 한두가지로 최소한의 안전장치기능으로 보험을가입하고 불필요한 보험은 정리하자 20~30대 초반부터 대출에 적금까지 부으면서 월 몇십만원씩 내는 보험금은 엄연히 새는 돈이요, 낭비다.

많은분들의 고민은 저축할 돈이 없다는 말이다

소비를 한후 저축할 돈이 남은 경우는 극소수일것이다

선저축 후소비’를 실천해야 한다.

선저축 후소비의 방법중하나는 수입과 지출 항목에 따라 통장을 분리하자

지출항목통장을 정하여 일정금액을 월급에서 이체 되도록 한 후 고정적인 지출금액이 일정시기에 일괄 지출 되도록 하고 저축역시 일정통장에 강제 이체하여 인출 하지않도록 하여야 할것이다

이러한 행위를 통해서 목표를 세웠다면 일단 지정한 돈을 적금에 부어버리고 남은 돈으로 생활을 맞추는 일정 노력이 필요하다.

그러한 적금 항목으로 대출 상환금, 장기 적금은 물론 단기 적금도 적절히 활용해야 한다. 또한 불가항력적인 지출을위해 예비비성격의 적금과 특정시기에 사용할 비용 예를 들어 여름휴가 비용, 가전제품 교체’ 같은 항목까지도 미리 계획해 소액 1년 적금을 모아 실행하길 권한다.

이러한 철저한 준비를 통해서 생각지 못한 지출상황발생으로 기존의 목돈을 깨지 않아도 되면서 계획적으로 돈 쓰는 법을 익히게 된다.

가능한 모든 것도 1년 계획단위로 세심하게 모으고 써야 한다.

이러한 행위가 때로는 치사하게 보일수도 있으나 1년 2년 시간과 함께 돈 다루는 힘도 생기게 되고 이러한 힘은 부자로가는 초석이 된다.


*부부는 함께가는 동지이다

앞의 이야기들을 제대로 지킨다 해도 부부 사이에 경제적 비밀이 있으면 그 가정은

절반의 성공이하일 것이다.

좋은 의도의 비자금 정도야 때론 필요하겠지만 통장 자체를 따로 관리한다든가 서로에게 숨기는 빚이 있다면 그 가정의 앞날은 뻔하다.

따라서 철저히 외벌이부부이든 맞벌이 부부이든 함께 공동의 목표를 이루기 위해서는 수입과 지출을 투명히 해야할 것이다

부부간에 남편을 위한혹은 부인을 위한 재테크는 아닐 것이다 가족 공동체의 필요에 의한 공동의 목표의식과 목표를 이루기 위한 자발적인 협동이 되어야 할 것이다

그러기위해선 부부간에 재테크를 위해 진솔한 대화가 필요할 것이다

너무 돈, 돈 하는 건 좋지 않지만 어느 정도 돈의 흐름에 민감해질 필요는 있다.

이제 우리는 70세 수명의 시대가 아닌 멀지 않아 90세 100세의시대가 오고 있다

은퇴 후 30~50년은 더 살아야 하는 시대가 온 것이다.

미래는 준비하는 자를 위한 시대이다 따라서 지금의 계획과 습관이 필요하다.

6개월 혹은1년 2년 단위로 경제 계획을 짜서 철저하게 수입과 지출을 관리한 부부와 적당히 모으고 적당히 쓰고 살다 뒤늦게 교육비나 노후 자금 문제에 맞닥뜨린 부부의 미래는 다를 수밖에 없을 것이다.

*사소한 이자하나도 따져보자

재무 설계의 기본은 절세다. 절세 상품의 실질금리를 따져보면 웬만한 실적 배당 상품과도 맞먹는 수준이다. 그러니 가입 조건만 만족한다면 최대한 활용해보자.

-생계형저축

상품특징
이자, 소득에 대해 비과세

가입대상
- 거주자인 60세 이상의 노인

- 장애인복지법에 의한 장애인

- 독립유공자예우에관한법률에 의한 국가유공자와 유족, 가족

- 국가유공자등예우및지원에관한법률에 의한 상이자

- 고엽제후유의증환자 및 5.18민주화운동부상자

비과세혜택
예치기간에 불구하고 만기해지, 중도해지 이자지급시 비과세

저축한도
1인당 저축원금을 기준으로 3,000만원

예금보호
1인당 5,000만원 이내


-장기마련주택저축

상품특징
- 2006년 12월 31일까지 가입한 경우 비과세

- 20년 이내 (주택임차자금은 3년이내)의 장기주택자금 대출 수혜, 비과세 및 소득공제 혜택, 전 금융기관을 통해 거래 가능

가입대상
만 18세 이상 세대주로 무주택자 또는 전용면적 85㎡(25.7) 이하의 1주택 소유자

계약기간
7년 이상 10년 범위내에서 연단위로 정함

적립방법
분기당 300만원(월100만원)이내에서 1만원 이상 자유롭게 납입

예금보호
1인당 5,000만원이내

주택자금대출
- 자금용도 : 주택신축, 구입, 개량, 임차지급

- 상환방법 : 원리금 균등분할상환, 원금균등분할상환, 원금일시상환


세금우대 종합저축

상품특징
저율과세, 전 금융기관과 거래 가능

가입대상
세법상 거주자

예치기간
1년 이상

저축한도
1인당 저축원금을 기준으로 4,000만원 (미성년자는 1,500만원, 노인 및 장애인은 6,000만원 이내)

예금보호
1인당 5,000만원 이내

참고사항
1년이내 중도해지시 일반과세

그 외로 상호저축은행의 1년 정기예금 금리가 6.3% 전후로 운용되고 있어 시중은해보다 높은금리이다

또한 신협과 새마을금고의 예탁금의 경우 1인당 2000만원까지 이자에대한 소득중 1.5%의농어촌 특별세만 부과되고 있어 적절히 횔용할 절세상품이다


*적은목돈도 최대한 횔용하자

적금 만기로 몇천만원을 찾았는데 보름혹은 1달후 그 돈을 쓸 일이 있다. 그래서 일반 통장에 넣어둔다? 이래서야 돈을 모을 수 없다. 이 돈을 보름 동안 투자증권회사의 MMF에 두면 6만여원의 이자가 지급되고 은행 MMDA에 넣어두면 4만여원의이자가 발생한다 , 특정투자증권 CMA에 가입하면 6만7천여원의 이자가 붙는다(2006년1월기준). 물론 모두 예금자 보호도 된다. 금액이나 기간이 늘어날수록 이자도 더 늘어난다.


*내몸에 맞는 금융 상품을 선택하자

20대에는 결혼 자금이 중요하므로 지나친 장기 상품 가입은 결혼 자금 부족등으로 결국 해지해야 하는 경우가 대부분이다.

30대에는 적절한 초기 종자돈이 마련되는 시기이다 따라서 목돈 모두를 장기 상품에 넣어두면 마땅한 투자처를 발견했어도 막상 유동 금액이 없어 난처해지므로 장기와 단기를 적절히 분배하는 요령이 필요하다.

노후 대비를위한 자금계획은 20~30대 초반부터 지나치게 집중하는 경우 초기 종자돈 마련시기를 지연시킬 위험이 있다. 노후자금은 생에 최초 내집마련혹은 일정한 종자돈 마련이후부터 여유 있게 준비해 나가가는 것이 적절하다고 생각한다.


*전세자금 대출도 전략이다

이제 갖 결혼하는 신혼부부 혹은 무주택 가장이라면 무리한 월세보다 적절한 전세로 주거지를 마련하는것도 좋은방법일 것이다

다음과같은 전세자금대출 방법을 활용해보자


영세민 전세자금 대출 (샐러리맨도 가능) 이율 3%

#대출자격

만 20세이상의 무주택 세대주(단독세대주 제외) 또는 세대주로 인정되는 자로서 아래요건을 모두 구비한 고객

- 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 10%이상을 지불하신 분

- 지자체장의 추천을 받고 임차보증금이 아래의 지역별 전세금액 이하인 경우

* 지역별 전세금액 : 서울시 5,000만원, 광역시 및 수도권 과밀억제권역 4,000만원, 기타지역 3,000만원

* 주민등록표상 자녀수가 3명 이상인 경우 지역별 전세금액 : 서울시 6,000만원, 광역시 및 수도권 과밀억제권역 5,000만원, 기타지역 4,000만원

# 무주택세대주

세대주 및 세대원(분리된 배우자 포함) 전원이 주택을 소유하고 있지 아니한 세대의 세대주를 말함

#세대주로 인정되는 경우

1. 세대주의 세대원인 배우자

2. 본인 또는 배우자의 직계존속(60세이상 부모 또는 조부모)이 세대주로서 이들을 사실상 부양하며 동거하고 있는 경우(주민등록상 등재 및 부양)

3. 대출신청일로부터 1개월이내에 결혼으로 인하여 세대주가 예정된 경우

4. 만20세 미만의 형제·자매로 구성된 세대의 세대주

5. 대출신청일 현재 주민등록표상 세대주 인정기간이 1년이상 경과한 만35세 이상 단독세대주

6. 대출신청일 현재 이혼 등의 사유로 호주를 달리하는 자녀를 부양하고 있는 세대주
#대상주택 : 전용면적 25.7평(85㎡) 이하 주택




근로자전세자금대출

#대출 자격 : 연봉 3천만원 이하의 6개월 이상 무주택 세대주나, 1개월 이내에 세대주로 예정된 (결혼 예정자)자로써 임차 보증금액 중 10%를 계약금으로 지불한 경우(65살 이상 직계존속 부양시 0.5% 우대금리 적용)

상여금은 연소득에 포함 안되므로 실제로 대상 폭이 넓은 셈이다. 자신의 연소득이 3천 조금 넘는다고하면 원천징수영수증을 통해서 자격 재확인 바람

#대출기간 및 상환방법 : 2년씩 2회 연장 가능(만기 연장시 원금의 20% 상환이 전제조건), 최장 6년, 만기 일시상환

#신청 기간 : 입주 전이나 입주 후 3개월 이내에서 전세 계약서상이나 주민등록 전입 중 빠른 날로 부터 가능

#대출금액이 이율

주택금융공사 신용보증시: 6천만원 or 전세보증금의 70%금액으로 연5%이자

집주인 확약서 : 3천만원 연6%이자

#대상주택 : 전용면적 25.7평(85㎡) 이하 주택

그 외의 일반 전세자금 대출은 은행의 경우 8~9%, 저축은행은 13%의 이율로 운용되고 있

다.
부동산 재테크 전문가 하영수 spatha @ paran . com

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