[스크랩] 돈 되는 나만의 계좌 관리법

2007-03-10 17:13

http://blog.drapt.com/umji51/1896001173514393187

우리는 살아가면서 수 많은 금융거래를 하게 된다. 주변의 부탁으로 계좌를 만들기도 하고 카드를 만들기도 한다. 그러나 계좌가 많고 카드가 많을수록 그만큼 관리하기는 어려운 법이다. 현실적으로 계좌를 하나로 만들고 하나의 카드만 쓰기가 어렵다면 계좌를 유형에 따라 분류하여 효과적으로 관리하는 방법을 찾는 것이 좋다. 효과적이면서 재테크에 도움이 되는 계좌관리 비법을 알아보자.

유형에 따라 계좌는 계좌 자체의 성격 보다는 그 돈의 용도에 따라 분류하는 것이 좋다. 유형에 따른 계좌 분류의 모델은 다음과 같다.

①결제계좌 - 공과금, 현금, 결제대금이 지출되는 일반 저축계좌

②적금계좌, 여유자금을 지속적으로 운용하는 계좌, 목돈이 되면 인출하여 다른 용도로 사용되는 계좌

③투자계좌 - 만기가 되어도 쓰지 않고 다시 재투자 하여야 하는 계좌.

소득이 들어오고 지출이 일어나는 계좌를 결제계좌라고 한다. 이 계좌는 성격상 이자가 발생하지 않는다. 결제계좌 관리의 핵심은 반드시 하나만을 사용해야 한다는 것이다. 우리가 일반적으로 생각하는 은행의 요구불 계좌(일반 저축계좌)가 바로 결제계좌이다. 인터넷뱅킹 등의 이용도 반드시 결제계좌를 활용하는 것이 효과적이다.

모든 소비지출계좌를 이 곳에서 관리하여야만 자동적으로 가계부를 쓰는 효과도 발생하고 나의 돈이 어떻게 이동하고 있는지도 파악할 수 있는 것이다.

또한, 카드결제계좌도 이곳에 통합해야 한다. 만약 다른 결제계좌가 존재한다면 수고스럽더라도 하나의 계좌로 바꾸는 것이 좋다. 왜냐하면 결제계좌가 많을수록 연체 확률도 높고 결제하고 남은 돈이 이자 한 푼 없이 존재할 것이기 때문이다.

적립계좌도 용도에 따라 두 가지로 분류해야 한다. 특별한 지출 목적이 없는 적금과 반드시 지출될 예정에 있는 적금(별도의 적립금 계좌)을 나누어 관리하는 것이다.

별도의 적립계좌란 단기간 내에 써야 할 돈을 미리 준비하는 계좌를 말한다. 여기에는 세금, 할부금 상환, 보험료 지급 등의 이벤트가 해당될 것이다. 이 계좌는 MMF나 CMA 계좌 등을 활용하시는 것이 좋다. 결제계좌와 달리 써야 할 시점이 정해져 있고 수시로 입지출이 일어나지 않으므로 이자를 좀 더 받을 수 있는 계좌라야 하는 것이다.

한편, 장기적인 자산관리를 위한 적립 계좌는 계획에 따라 지속적이고 장기적으로 이루어 져야 할 계좌를 말한다. 이와 관련된 용도의 자금 계획은 다음과 같다.

①은퇴를 위한 준비 – 연금저축이나 연금보험, 기타 장기 투자 계좌가 이에 속한다. 이 계좌는 어떤 일이 있더라도 중도에 인출하여 소비성 지출로 연결시켜서는 곤란하다.

②교육을 위한 준비 – 교육비는 은퇴비용 다음으로 큰 부담이 되는 항목이다. 빨리 준비할수록 부담이 덜 되는 부분이기도 하다.

③주택마련을 위한 준비 – 주택은 가장 먼지 지출이 예정된 항목이면서도 가장 부담이 큰 항목이다.

④ 그 외의 항목들 – 위의 세가지 항목은 필수적으로 해야 하는 것임에 반해 그 외의 항목들은 의지에 따라 결정될 수 있는 것들이다. 예를 들어 자녀의 결혼비용, 특별한 목적이 있는 지출(기부금 등) 등이 그 예이다.

투자의 성패는 복리 효과의 활용과 재투자에 있다. 따라서 투자계좌로부터 인출하여 생활비로 사용한다거나 자동차를 산다거나 냉장고를 사는 등 일시적인 지출을 위해 사용하는 것은 곤란하다.