2009-09-03 08:15

http://blog.drapt.com/gjlee004/2178221251933328707

자료출처 : 행복한투자 36.5도 부동산 투자연구소

원문출처 : http://blog.drapt.com/koyongso

미리 하는 노후 준비
제2의 멋진 인생

-노령화가 자산가격을 움직인다!
-앙코르 커리어로 제2의 인생을 멋지게 즐겨라
-백세인들의 평범한 장수비결
-잘 놀아야 노년이 행복하다
-노후 생활자금, 목돈보다 연금으로 준비하라
-은퇴자는 일하고 싶다

노령화가 자산가격을 움직인다!
인구 노령화로 인한 경제성장 둔화와 자산 시장 불황을 피할 수 없다면? 장기적인 안목과 현명한 투자로 든든한 준비가 필요하다. 글 홍춘욱(국민은행 이코노미스트)

부동산 경기가 최고조에 달했던 2006년 6월에 비해 2009년 3월 현재 미국 20대 도시의 주택 가격은 30.7% 하락했다. 미국의 평균 주택담보비율(Loan to Value)이 88.5%라는 점을 감안할 때, 2005년 이후 주택을 구입한 사람 가운데 상당수가 깡통 주택에 살고 있는 셈이다. 또 주택 가격 폭락으로 미국의 가계가 입은 직접적인 재산상 손실은 약 2조 4,916억 달러(GDP의 약 14.5%)에 이르며2009년 1분기 말 현재 프라임 모기지 연체율은 6.1% 그리고 서브 프라임 모기지 연체율은 25.0%를 기록해 수많은 금융기관의 연쇄 파산 원인으로 작용했다. 미국 부동산 시장이 2006년 가을부터 무너지기 시작한 원인은 무엇일까? 미국 부동산 불황의 가장 직접적인 원인은 정책 금리 인상이지만영국의 시사 주간지 ‘이코노미스트’는 베이비붐 세대의 은퇴를 부동산 가격 폭락의 주범으로 지목한다. ‘이코노미스트’는 ‘미국 주택 가격?베이비붐과 그 소멸’(2008.1.17)이라는 기사에서 1946년 이후 태어난 약 7,500만 명의 베이비붐 세대가 60대에 접어들며 주택 매도자로 전환한 것이 미국 부동산 시장의 침체를 더욱 키웠다고 주장했다.

노령화가 자산 시장에 미치는 영향은?
미국의 베이비붐 세대는 왜 60대에 접어들면서 주택을 매도하기 시작했을까? 그 답은 바로 나이에 따라 자산 관리 패턴에 변화가 나타나는 데서 찾을 수 있다. 사람들은 일반적으로 20대 후반에 결혼한 후, 30대에는 본격적으로 자산을 축적하고 주택을 구입하게 된다. 물론 자신의 돈만 가지고 주택을 구입하는 사람은 많지 않을 것이며, 대부분 상속이나 금융기관에서 대출을 받아 주택 구입 자금을 조달할 것이다.
이런 연유로 30대는 자산 축적보다는 부채 상환에 더 많이 신경을 쓰는 것이다. 그러다 40대에 접어들면 사회적 지위가 상승하면서 자산이 축적되고 순채무자의 신분을 벗어나 본격적인 자산 축적을 시작한다. 특히 자녀의 성장에 발맞춰 30대에 구입한 주택을 업그레이드하는 수요가 발생하는 한편, 은퇴 이후의 삶에 대비하기 위해 주식 등 고위험•고수익 자산에 투자하는 돈도 증가하게 된다.
그러나 50대 후반을 고비로 자산 운용 패턴에 근본적인 변화가 발생한다. 무엇보다 근로소득의 감소로 인해 주택 유지비용(이자, 세금 등)에 부담을 느끼는 데다, 보다 안정적인 수익을 창출하는 자산(예금, 채권 등)에 대한 수요가 부각되기 시작하는 것이다. 결국 평균적인 사람들은 보유하고 있던 주택과 주식 등 위험 자산의 비중을 줄이는 한편, 채권이나 예금 등 고정수익을 지급하는 자산에 투자를 늘리게 된다. 물론 이와 같은 행동은 개인의 입장에서 보면 대단히 합리적인 일이다.
그렇지만, 7,500만에 달하는 거대한 인구 집단의 선두 주자들이 일제히 동일한 행동에 나서는 순간, 경제에 큰 영향을 미치지 않을 수 없었을 것이다.


‘노령화 = 자산 가격 하락’의 등식이 성립하는 것은 아니다!
‘노령화=주택 가격 하락’이라는 등식이 언제나 성립하는 것은 아니다. 캐나다도 2000년대 중반부터 베이비붐 세대의 은퇴를 경험했지만, 주택 시장은 별다른 영향을 받지 않았기 때문이다. 캐나다 주택 시장이 미국과 달리 큰 타격을 받지 않은 이유는 ‘이민 인구의 증가’ 때문이다. 캐나다는 적극적인 이민 유치 정책을 펼치며 2002∼2008년 동안 약 168만 명(전체 인구의 5.1%)의 이민자를 받아들인 반면, 같은 기간 미국은 285만 명(전체 인구의 0.9%)에 그쳤다. 전체 인구의 5.1%에 달하는 이민자의 유입은 주택 시장은 물론 경제 전반에 새로운 수요를 자극해, 2008년의 서브 프라임 모기지 위기를 헤쳐나가는 데 큰 힘이 되었다. 특히 미국의 문제가 더욱 심각해진 또 다른 원인은 베이비붐 세대의 저출산 경향으로 인해, 에코 붐 세대(메아리 세대)의 숫자는 부모 세대보다 훨씬 적은 6,400만 명에 불과한 데 있다. 이들은 아버지 세대(베이비붐 세대)의 고가 부동산을 구매할 경제력이 없고, 또 수도 훨씬 적었기에 부동산 시장의 수급 개선에 큰 도움을 주지 못했던 것이다. 결국 노령 인구의 증가에 사회가 얼마나 준비되어 있느냐가 자산 시장의 방향을 결정짓는다고 보아도 과언은 아닐 것이다. 지난 2007년부터 시작된 미국 부동산 시장의 비극은 베이비붐 세대의 매물 공세를 받아낼 만한 신규 수요가 존재하지 않는 상황에서, 미국 중앙은행이 고금리 정책을 유지한 것이 사태를 더욱 악화시켰다고 볼 수 있다.

노령화, 경제에 어떤 영향 미치나?
인구 노령화가 경제에 어떤 영향을 미치는지 살펴보기 위해, 1994년 세계에서 가장 먼저 고령 사회에 진입한 일본의 사례를 살펴보도록 하자. 일본은 미국 등 다른 선진국이 대공황의 고통을 겪던 1930년대에 대규모 베이비붐을 경험했는데, 이는 1931년 9월 18일 만주사변을 계기로 일본 경제가 큰 호황을 맞은 데 따른 것이었다. 특히 군국주의 정권의 출산장려 정책까지 겹치면서, 1929∼1938년 동안 당시 일본 인구의 4분의 1이 넘는 2,175만 명의 신생아가 태어났다. 일본의 베이비 붐 세대가 30대에 접어든 1960년대 일본 경제는 ‘신분 상승’의 기회를 잡으려는 열정적인 근로자들의 풍부한 공급에 힘입어 도약에 성공했고, 특히 이들이 40∼50대에 접어들며 재테크에 열을 올린 1980년대에는 자산 시장이 공전의 호황을 누렸다.
그러나 1990년대 초반부터 베이비붐 세대가 은퇴하기 시작하면서 자산 시장은 물론 경제 전체에 부정적 영향이 높아지기 시작했다. 일본 베이비붐 세대가 가족을 구성하던 1956∼1965년 일본 경제가 호황을 누리며 저출산 현상이 나타난 탓에, 일본 에코 붐 세대는 아버지 세대의 3분의 2에도 미치지 못하는 규모(약 1,667만 명)에 불과했다. 결국 일본 경제는 1990년대부터 노령 인구의 증가와 자산 시장의 불황이 겹치면서 만성적인 저성장 경제로 전락하고 말았다. 물론 당시 일본 정책 당국이 인구 노령화가 가져올 성장 둔화 및 자산 시장 위축의 위험을 과소평가했던 것도 불황의 깊이를 더욱 키운 요인으로 지목된다.


노령화에 대비하라, 또 대비하라!
캐나다와 일본 그리고 미국의 사례에서 확인한 것처럼, 노령화에 대한 준비의 정도에 따라 경제와 자산 시장은 얼마든지 다른 국면에 놓일 수 있다. 특히 한국은 2018년에 고령 사회에 진입할 것으로 추정되는 만큼, 아직 10여 년의 준비 기간이 있는 것으로 판단된다. 더욱이 소득 수준이 가장 높은 40∼50대 인구의 비중이 전체 인구의 30.1%를 차지하는 등 노령화의 위험에 대비할 수 있는 충분한 재원을 가지고 있는 상황이다. 따라서 한국 정부는 시급하게 노령화의 위험에 대비하기 위해 출산 장려 및 이민 촉진 정책 등에 힘써야 할 것이다.
또한 가계는 고령 사회 진입 이후 한국 자산 시장 불황 가능성에 대비해, 앞으로 40∼50대의 인구 비중이 높아지고 경제 전반에 활력이 넘치는 국가에 관심을 가질 필요가 있을 것이다. 베트남처럼 앞으로 40∼50대 인구의 급격한 증가가 예상되는 나라에 장기적인 시각으로 투자한다면, 1980년대에 한국에 투자했던 외국인 투자자들이 누렸던 성과를 우리도 누릴 수 있을 것이기 때문이다.

※ 주택담보비율(Loan to Value)은 ‘(주택담보대출) / (집값)×100’에 의해 계산.

시빅 벤처스 CEO 마크 프리드먼(Marc Freedman)
“앙코르 커리어로 제2의 인생을 멋지게 즐겨라”

정열을 쏟을 수 있고 경험을 되살릴 수 있는 일, 그러면서도 사회에 기여할 수 있는 새로운 일은 은퇴 후에도 여전히 만족스러운 삶을 살 수 있게 해주는 원동력이다. 마크 프리드먼이 ‘앙코르 커리어’로 은퇴 이후의 삶에 중요한 화두를 던진다.

미국의 60세 이상 인구는 2030년이면 지금의 두 배로 늘어난다. 현대에 접어들면서 새로운 인생은 50세와 80세 사이에 이루어지고 있다. 하지만 이 시기를 어떻게 불러야 할지, 아직 변변한 이름조차 없다. 한 가지 분명한 점은 인생의 새로운 단계인 만큼 새로운 일을 해야 한다는 것이다.

‘시빅 벤처스’가 하는 일은 무엇인가?
시빅 벤처스(Civic Ventures)는 인생 후반기를 위해 다음 세대의 복지에 기여할 수 있는 이상적인 일이 무엇일까를 고민한다. ‘앙코르 커리어’라고 부르는 일은 개인에게 지속적인 수입원이 되는 동시에 삶의 의미를 부여한다. 또 그간 사회가 투자해온 한 세대의 인적 자본을 되살려 쓰고 회수하는 기회가 되기도 한다. 이로써 고령화 사회가 야기할 피치 못할 사회적 비용을 상쇄하는 효과가 가능하게 되는 것이다.

은퇴 후 직업을 다시 찾는 것은 어떤 의미인가?
여론 조사 결과를 보면, 인생의 후반기에 들어서 있는 사람들은 대부분 ‘일하지 않는 자유’를 원하지 않거나 누릴 여유가 없는 것으로 나타났다. 이들이 정작 원하는 것은 ‘일할 자유’다. 44세에서 70세 인구의 절반은 앙코르 커리어를 원하고 있다는 뜻이다. 지속적인 수입원으로서뿐 아니라 삶의 의미와 사회적인 가치를 추구할 수 있는 기회를 원하는 것이다.
노인들이 젊은이들에 비해 가지는 장점이나 경쟁력, 또 극복해야 할 점이 있다면?
현대의 노년 인구는 역사상 가장 건강하고, 장수하고 있으며, 높은 교육 수준을 갖춘 혈기 왕성한 집단이다. 사실 노인 근로자들은 이미 앙코르 커리어를 훌륭히 수행해 내고 있다. ‘노년 인재의 발견 : 메트라이프/시빅 벤처스의 비영리 단체 고용주 조사’에 따르면 비영리 단체 중 은퇴기에 가까워지거나 은퇴한 직원을 채용한 단체가 이들을 추가로 고용하는 일에 가장 긍정적인 자세를 보였다. 바꿔 말하면, 이들은 인생의 앙코르기에 들어와 있는 인재를 겪어 본 결과, 이들에게 만족했다는 것이다. 추가 조사에 따르면 노년 근로자는 일이나 인생 경험이 많다는 점에서 높이 평가받았다. 이들은 점점 늘어나고 있는 노년 고객들과 소통하는 능력이 뛰어날 뿐 아니라 젊은 동료들을 가르치고 이들의 멘토 역할까지 맡을 수 있다. 문제 해결 능력, 헌신, 유연성, 책임감, 낙천성, 판단력과 같은 특징을 가지고 있었다. 한편 직업 만족을 추구하는 과정에서 앙코르 커리어의 경우 임금을 포기할 수 있어야 한다. 또 앞으로도 지속적으로 근무할 것이라는 점을 스스로 분명히 해야 한다.

앙코르 커리어로서 사회적으로 의미 있는 직업에는 어떤 것들이 있으며 그 특징은 무엇인가?
정의에 따르자면, 앙코르 커리어는 지속적인 수입원, 개인적인 의미 추구, 사회적 영향력이라는 삼박자를 갖추어야 한다. 이러한 커리어는 개인과 사회에 변화를 가져온다. 앙코르 커리어에 있는 대부분의 사람들은 교육, 의료, 비영리 단체, 공공 단체에서 근무한다.

노인으로 가득 찬 30년 후의 사회상은? 긍정적인 전망과 부정적인 전망 모두 궁금하다.
2030년에는 미국 인구 4명 중 1명 이상이 60세 이상이 된다. 이를 피할 수 없는 인구학적 재난으로 바라보는 사람들은 세대 간 갈등이 격화될 것이라고 예측한다. 양로원은 넘쳐나지만 학교는 문을 닫게 될 것이라고 한다. 현재 대부분이 30대나 40대인 밀레니엄 세대는 원조의 손길이 절대적으로 필요한 어린이는 물론 노인들을 부양하기 위해서 야간 근무를 더 해야 할 것이다. 그런데 정작 은퇴자들은 인생의 3분의 1을 연금으로 휴양지에서 즐기며 노후를 보내고 있을 것이다. 정부는 베이비붐 세대의 연금과 의료비 지출로 인해 전례 없는 부채에 당면하게 된다. 국가의 장래를 위한 투자는 엄두도 못 내게 된다. 어린이, 경제, 환경은 모두 이로 인해 피해를 받게 된다.
그렇지만 한편으로는 전혀 다른 양상을 기대해 볼 수도 있다. 노령 인구의 폭발적 성장을 재난으로 보는 대신 교육, 정부, 의료, 비영리 단체 등 국가의 복지에 꼭 필요한 분야의 근간이 되는 빈 자리를 채워주는 사람들로 바라볼 수 있다. 은퇴는 60대 중반이 아니라 70대 중반에 가서 할 수 있다. 그 결과 사회복지 기금은 흑자로 운영될 수 있을 것이다. 각종 산업과 기관이 이들 베이비붐 세대가 앙코르 커리어를 찾고 유지할 수 있도록 돕기 위해서 우후죽순으로 생겨날 것이다. 평균 수명은 앞으로도 늘어날 것이고 지속적으로 사회 활동에 참여하기 때문에 사람들은 건강을 더 오랫동안 유지할 수 있다. 첫 번째 부정적인 시나리오에서 고령화 사회는 일종의 제로섬 단계로 그려진다. 노년층과 청년층이 서로 맞서고 있는 형국에서 결국에 가서는 한쪽만이 승자가 되고 다른 쪽은 패자가 된다. 두 번째 시나리오는 다르다. 꼭 같은 인구학적 변화라는 현실에서 출발하고 있지만 제로섬, 단절된 승자-패자의 논리 대신에 연쇄적인 승리 반응이 펼쳐진다. 즉 노년층과 청년층 더 나아가 사회가 모두 승자가 되는 모습을 볼 수 있다. 이렇게 말하면, 내가 어느 쪽에 서 있는지는 언급하지 않아도 알 것이다.

앙코르 커리어가 우리 사회의 미래 모습에도 영향을 줄 수 있을까?
미국은 선진국 가운데서는 젊은 축에 속한다. 2050년경에 이르면 적어도 한국 인구의 40%가 60세 이상이 된다. 일본, 이탈리아, 스페인, 독일도 마찬가지다. 심지어 중국의 경우에는 21세기 중반께는 세 명 가운데 한 명이 60세 이상일 것이다. 유엔에 따르면 지구 온난화, 테러리즘과 함께 지구 노령화야말로 21세기의 3대 사회 경제 문제라고 한다. 따라서 어느 누구도 그 파생 결과를 감당해야 한다는 점에서는 예외가 없다.

대부분의 사회가 젊음을 숭상한다. 이러한 문화를 극복하기 위한 방법은 없을까?
베이비붐 세대는 규모와 소비력 덕택에 앞으로도 미국 문화에 큰 영향을 끼칠 것이다. 또 이들과 관계가 있는 기업들은 매출을 위해서 노령화를 미화하기 위해 온갖 상상력을 동원할 것이다. 실제로 그런 일들은 이미 벌어지고 있다. 안경이나 편한 신발들이 멋진 디자인으로 나오고 있다. 조깅화 광고에는 나이 든 모델이 등장한다. 보청기 역시 다양한 디자인과 컬러로 쏟아지고 있다.쉽게 생각해서 인구의 30~40%가 60세 이상인 세상이 되면 노령화는 훨씬 받아들이기 쉬운 일이 되고 우리 모두는 더 멋지게 늙을 수 있을 것이다. 노동 인구 자체도 엄청난 변화를 겪게 될 것이다.
노년층이 노동 시장에 남아 있게 되면서 (모두가 직업을 갖고 남아 있게 될 경우) 3세대 내지는 4세대가 같은 직장에서 나란히 일을 하게 된다. 서로의 가장 좋은 점을 배우고 서로 도울 수 있다. 한 가지 큰 변화는 과거에는 하루라도 일찍 은퇴하고자 사람들이 서둘렀지만 미래에는 경제적인 조건이 뒷받침된다면 하루라도 빨리 앙코르 커리어를 시작하고자 서두르는 사람들이 늘어날 것이라는 점이다. 누구라도 인생에서 가장 보람 있는 일을 미룰 사람은 없지 않은가?

아직 은퇴가 먼 젊은 세대들은 향후 자신들의 은퇴를 위해 무엇을, 어떻게 준비해야 할까?
은퇴 후 30~40년을 골프나 치기 위해서 저축한다는 일은 더 이상 현실적이지도 않을 뿐더러, 대다수의 사람들에게 바람직한 일도 아니다. 대신 젊은이들은 본인들의 앙코르 커리어를 위해서 저축하는 길을 택할 수 있다. 평생 교육을 받기 위해 저축할 수 있으며 안식년이나 커리어를 바꾸면서 갖게 되는 휴지기를 위해 저축할 수도 있다. 나이가 들어 임금을 다소 포기하고 의미가 있는 앙코르 커리어를 선택할 때를 대비해서 저축이 필요할 수도 있다. 만일 당신이 90세나 95세까지 산다고 하면 은퇴하기 전 마지막 20~30년을 목적이 우선하는 직업을 갖고 일하겠다는 꿈을 꾸지 않는다는 것이 이상하지 않나? 당신의 정열에 걸맞고 당신의 경험을 되살릴 수 있는 일, 그런 일을 통해 다음 세대를 위해서 세상에 좀 더 기여하고 싶지 않을까?

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■Information
시빅벤처스?
1998년 설립된 시빅벤처스는 고령자들을 사회적 기업 활동으로 이끄는 실버 전문 싱크탱크다. 2008년에만 5백만 명 이상의 사람들이 시빅벤처스의 도움으로 앙코르 커리어를 시작하거나 찾았다.

앙코르 커리어?
지속적인 수입원, 개인적인 의미 추구, 사회적 영향력이라는 삼박자를 갖춘 인생 후반기의 일자리를 뜻한다.

마크 프리드먼
‘시빅 벤처스’(Civic Ventures)의 설립자이자 CEO.
아쇼카 재단 책임연구원으로서 2007년 ‘패스트 컴퍼니’ 지가 선정한 ‘미국을 대표하는 사회적 기업가’로 표창을 받았다.
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백세인들의 평범한 장수비결

백세가 넘도록 건강한 삶을 누리고 싶다면 방법은 하나. 정직한 몸이 원하는 바른 생활 습관을 만드는 일이다.글 박상철(서울대학교 노화고령사회연구소 소장)

웰빙(Well-being) 바람이 일어나면서 우후죽순처럼 건강과 장수를 표방한 프로그램들이 보급되고 있다. 보다 나은 건강으로 멋지고 당당하게 살고자 하는 것이야 사람으로서 당연한 일이고, 이러한 인간의 욕망에 어느 누가 시비하겠는가? 그런데 문제는 이러한 프로그램들이 소개되면서 마치 특정한 운동이나 식단이 병을 일시에 해결하고 백세 장수는 보장된 결과인 양 믿도록 일반인들을 호도하는 일이다.
또 그렇게 소개된 방법만 따라하면 더 이상 생활 습관이나 건강에 신경을 쓰지 않아도 되는 듯 사람들을 오도하는 일을 주변에서 흔하게 본다. 정말 그러한 방법이 있는가? 우리가 살아가는 일상생활은 먹고 마시고 움직이고 마음 쓰고 잠자는 단순한 일들로 구성되어 있다. 이 모든 일이 특정한 식품이나 약물, 특수한 운동으로 다 해결될 수 있다고 기대할 수 있겠는가 말이다.

가장 필요한 건 바른 생활 습관
무엇보다도 인간의 몸은 기본적으로 정직하다는 엄연한 사실을 사람들은 잘 인정하려고 하지 않는다. 우리 몸은 몸에 부과되는 조건대로 정확하게 반응하게 되어 있다. 결코 거짓된 반응을 보이거나 거짓말을 할 줄 모른다.
음식을 먹으면 먹는 대로 철저하게 소화 분해하여 흡수 처리하기 때문에 체내의 대사는 식습관에 따라 달라질 수밖에 없다. 지방을 많이 섭취하면 그만큼 살찌게 되어 있고 결과적으로 당뇨나 고혈압 같은 질환에 잘 걸리게 되며, 정결하지 못한 음식을 먹으면 배탈이 나고 설사가 나게 되어 있다. 그리고 특정한 음식에 집착하면 다른 영양소들과 균형이 깨져 대사나 생리적으로 문제가 생기고 질병을 초래하게 되어 있는 것이 우리 몸이다. 따라서 생활 습관을 제대로 개선하지 않고 어떤 특별한 방법으로 이러한 문제를 해결하려는 것은 난센스다. 균형과 절제를 갖추어 제대로 먹어야 한다.
술도 그러하다. 술이 몸에 들어가면 대사적 경로에 따라 처리되어야 하고 처리되지 못한 과잉의 알코올은 뇌신경 조직과 여러 장기에 직접 영향을 주어 생체 내 많은 병적 변화를 초래한다. 따라서 알코올을 장기간 다량 섭취하면 지방간, 간경변, 말초신경염, 태아알코올증후군 등 질병이 발생하고, 그로 인해 사회생활 장애까지 초래하는 것은 필연적이다.
그런데도 알코올로 인한 문제를 특정한 식품이나 약물을 섭취하면 숙취가 해결되고 술로 인한 폐해가 모두 없어지는 양 소개하는 일이 만연해 있다. 그러한 제품을 판매하는 기업도 문제지만 더욱 안타까운 것은 거기에 휩쓸려드는 사람들의 나약한 태도다. 합리적인 판단보다 쉽게 문제를 해결하려는 안일한 자세는 문제가 아닐 수 없다. 술은 가급적 제한하여야 하지만 마시려면 적절한 양을 제대로 먹어야 한다.

생활 리듬에 맞춰 끊임없이 움직여라
운동하는 것도 다를 것이 없다. 최근 운동의 중요성이 강조되면서 스포츠 센터, 헬스 클리닉이 문전성시를 이루고 있고 도시 주변의 산이나 강변에 많은 인파가 몰려들고 있는 것은 매우 바람직한 현상이다. 그러나 상업적 목적의 프로그램들이 도입되어 그러한 방법을 택하여야만 건강을 유지하고 질병에 걸리지 않는 것처럼 호도하는 일도 더러더러 본다. 정말로 건강장수에 특별하게 좋은 운동 프로그램이 있는가라고 묻고 싶다. 일상생활에서의 삶이 운동을 통하여 스스로 만족을 찾아가고 젖어들며 생활화하는 것이 가장 중요한데도 단 몇 번의 운동으로 특별한 효과를 기대하는 단견은 버려야 할 것이다.
운동도 자주 하지 않으면 근육이 위축된다. 특히 골격근의 경우 골절되면 여러 달 사용하지 못하게 되고 그 결과 앙상한 모습으로 위축되는 것을 흔히 본다. 어떠한 원인에서든지 사용하여야 할 근육을 사용하지 않았기 때문에 생기는 문제인 것이다. 우리의 몸은 사용하여야 할 것은 계속 사용하여야만 그 의미를 가지기 때문에 지속적으로, 변함없이 움직일 것을 요구하고 있다. 나이가 들었다는 이유로 사용하지 않는 것은 더욱 안 될 일이다. 늙으면 근육의 위축도 훨씬 빠른 속도로 다가오기 때문이다. 따라서 사용하여야 하는 것은 항상 사용하여야만 한다.
잠자는 것이라고 다르지 않다. 잠을 제대로 이루지 못하면 피로가 누적되어 많은 문제가 초래된다는 것은 모두 잘 알고 있다. 그럼에도 불구하고 잠을 이루기 위해 제대로 노력하는 모습은 흔하지 않다. 당연히 잠을 잘 잘 수 있다고 생각하는 사람들은 잠의 소중함을 잘 이해하지 못한다. 잠을 잘 못 이루는 경우 기질 또는 질병적이 원인이 되는 수도 있지만 사실은 상당 부분 생활의 리듬이 깨진 때문이다. 나이가 들수록 이와 같은 생활 리듬의 난조는 더욱 큰 영향을 미쳐 잠을 못 이루게 하고 그 결과 여러 가지 질병에 이르게 된다.
생활 리듬은 일상생활을 개선함으로써 얼마든지 바꿀 수 있는데 많은 사람이 약물을 섭취하거나 정체 불명의 방법들에 의지하는 것을 본다.

무리하지 않는 규칙적인 삶이 곧 장수 비결
우리 몸은 정직하다. 바로 그러한 정직한 우리의 몸을 정확하게 받아들여, 몸에 맞는 무리하지 않는 삶을 영위하는 것이 바로 건강을 유지하고 장수에 이르는 길임이 분명하다. 실제 백세인들을 직접 면담하고 조사하여 보았을 때, 우리를 감동시킨 것은 특별한 행동이나 습관, 약물에 의하지 않고 가장 정상적이고 보통의 삶을 살아온 분들이라는 점이다. 식생활 조사에서 혹시 특별한 식단이 있을까 유심히 살펴보아도 이분들은 너무도 통상적이고 전통적인 식단으로 살아왔으며, 식습관에서 특별하였다면 철저하게 규칙적인 식사 시간과 일정한 식사량을 지키며 평생 살아왔다는 점이다. 또한 음주 습관 조사에서도 비록 백세가 넘도록 술을 드시는 분들이 계셨지만 이 분들은 반주 정도의 일정하고 절제된 음주 패턴을 보였다.
한편 운동의 경우도 이분들은 매일매일 밭에 나가 일하고 집안일 거드는 일을 백세가 넘도록 그대로 계속하고 있었다. 나이가 들었다는 이유로 방 안에 칩거하거나, 한가하게 뜰에서만 거니는 사람은 거의 없었다. 나이와 상관없이 꾸준히 당신이 살아온 대로의 삶을 지키며 살아가는 모습은 삶의 거룩함마저 느끼게 할 정도다. 잠도 마찬가지였다. 매일매일 규칙적인 삶을 살아온 사람들에게 생활 리듬은 절대적인 것이고 따라서 일정한 숙면은 장수하는 사람들의 건강을 유지시켜 주는 길이 아닐 수 없다.
이와 같은 백세인들의 삶에서 우리가 배운 것은 무엇보다도 규칙성, 절제성, 지속성 그리고 리듬성이었다. 이러한 원칙에 어긋났을 때, 우리 몸은 변하게 되고 질병에 걸리고, 결과적으로 장수를 이루지 못한다는 사실을 새삼 깨닫는다.
우리 몸은 그만큼 정직한 시스템이기 때문에 이를 그대로 받아들여 조심하면서 살아가는 것이 중요한데도 많은 사람이 문제를 해결하기 위하여 갖가지 편법에 의존하는 것은 안타까운 일이다. 또한 이러한 편법을 조장하는 상술의 부도덕성도 문제가 아닐 수 없다.

잘 놀아야 노년이 행복하다

흔히 노년기의 네 가지 어려움[四苦]으로 빈곤•질병•고독과 소외를 꼽는데, ‘잘 노는 일’만으로도 노년의 고독과 소외에서 벗어날 수 있다. 글 유경(사회복지사, 어르신사랑연구모임 대표)

“돋보기와 책만 있으면 노후에 아무 걱정도 없을 거라고 큰소리 탕탕 쳤지! 그런데 막상 회사 퇴직하고 보니 집에 들어앉아 책 읽는 것도 하루 이틀이지, 혼자 있으니 몸도 마음도 자꾸 움츠러들더라고. 그래서 마음을 바꿔서 동창회에도 나가고 복지관이라는 데도 나가면서 사람들을 만나니까 생활에 활기가 생긴 것 같아. 역시 사람은 사람 사이에서 살게 돼 있나 봐. 나이 비슷한 사람들끼리 어울려 노니까 좋아!”(64세, 남)
“나는 젊어서 시간 낭비라고 생각해서 바둑도 장기도 가까이 한 적이 없어. 그런데 이만큼 나이 먹고 보니 배워두지 못한 게 얼마나 후회되는지 몰라. 옛 어른들이 도둑질 빼고는 다 배워라, 배워 두면 다 쓰게 돼 있다고 말씀하셔도 그때는 무슨 소린가 했지. 젊어서 배워 뒀으면 지금쯤 소일거리도 되고 친구도 사귀고 좀 좋을까. 후회돼.”(78세, 남)
“나이 들어서 그저 돈, 돈, 돈 할 것도 아니고 건강 타령만 할 것도 아니야. 돈이 아무리 많고 건강이 젊은 사람 못지않게 좋아도, 할 일이 없으면 스물네 시간이 얼마나 괴로운지 알아? 돈도 건강도 다 중요하지만 뭐 하면서 시간을 보낼 건지 심각하게 고민해야 된단 말이야. 여가 활동이라고 해도 좋고, 취미 생활이라고 해도 좋은데, 아무튼 노인이 돼서 무얼 하고 놀 건지 미리미리 생각해 두라는 뜻이야.”(75세, 남)
거의 하루도 빼놓지 않고 노인대학과 복지관, 경로당에서 어르신들을 만나는 것이 직업이기에 특히 노인들의 ‘노는 일’에 관심이 많다. 아무래도 노년기는 하루 스물네 시간 모두 의무적인 일에서 벗어나 있는 ‘여가의 시기’이기 때문이다. 지금의 노인들은 경제적으로 어려운 시절을 보내면서 일하지 않는 것을 죄악으로 여기며 살아왔기에 여가 활동 경험이 그리 많지 않고, 여가 활동을 하는 훈련도 제대로 받지 못했다. 그러니 재미있게 노는 방법을 모를 뿐더러, 잘 쉬는 것이 어떤 것인지도 알지 못하니 그저 어영부영 시간만 보내게 되는 것이다. 흔히 노년기의 네 가지 어려움(四苦)으로 빈곤•질병•고독과 소외를 꼽는데, 이 가운데 적합한 역할을 만들어 내고 고독과 소외에서 벗어나는 길은 다름 아닌 ‘노는 일’을 통해 찾을 수 있다.

노는 것도 배워야 잘 놀 수 있다
물론 그냥 노는 것이 아니라 ‘잘’ 노는 일이 중요한데, 그 길을 찾을 수만 있다면 노년의 어려움 중에서 반은 해결하는 셈이다.
우선, 관심사와 경제 사정, 건강 상태, 생활 목표 등에 맞는 취미와 여가 활동을 찾아야 한다. 평소 환경 문제에 지대한 관심을 갖고 있는 사람이 친구를 따라 골프를 시작했는데 골프장의 반환경적인 문제와 맞닥뜨리게 된다면 그 취미 생활은 진정한 휴식이나 여가와는 거리가 멀어질 수 있다. 아무리 다른 사람들이 좋아하고 적극 권유한다 해도 내게 맞지 않으면 오래 즐길 수 없다.

따로 또 같이 즐겨라
내게 맞는 활동을 찾아낸 다음에는 꾸준함이 뒤따라야 한다. 지속성은 생활 리듬을 만들어 주며 단기간의 경험보다 그 결과에서 커다란 차이를 만들어 낸다. 한 3개월쯤 열심히 걷다가 그만둔 사람과 1년 이상 꾸준히 걷기 운동을 한 사람의 차이를 생각해 보면 쉽게 알 수 있을 것이다. 잘 놀기 위해서 명심해야 할 두 번째는 ‘따로 또 같이!’다. 노년에는 혼자 놀 수도 있어야 하며, 여럿이 어울려 놀 줄도 알아야 한다. 같이 사는 배우자도, 둘도 없는 친구도 언젠가는 결국 헤어질 수밖에 없기 때문에 혼자 놀 줄 모르면 늘 누군가에게 시간과 관심을 구걸할 수밖에 없다. 혼자 무언가 하는 것이 처음에는 어색할지라도 자꾸 연습하면 또 다른 즐거움을 느낄 수 있다.
반대로 여럿이 함께 하는 활동을 통해서는 사회적 관계망이 넓어지고 혼자서는 이루지 못한 성과를 얻기도 한다. 혼자 그림 그리는 것도 좋지만 그림 동아리에 들어가면 단체로 스케치 여행도 가고, 서로의 장단점을 통해 배우기도 하고, 합동 전시회까지 열 수 있으니 말이다. 혼자 놀 줄 아는 사람이 함께 더 잘 놀 수 있는 이유는 혼자 있는 외로움을 알기에 여럿이 즐기는 기쁨 또한 만끽할 수 있기 때문이다.
오늘은 남은 인생의 가장 젊은 날
노년에 잘 노는 일은 순전히 나 개인을 위한 것이어도 괜찮지만 눈을 조금 돌려 주위에 도움을 주면서 논다면 더 이상 좋을 수 없을 것이다.
이것이 바로 ‘사회적 여가’다. 개인의 발전과 만족을 넘어 다른 사람을 위해 시간과 능력, 관심과 정성, 에너지를 쓰는 것은 노년의 삶을 아름답게 만든다. 자원봉사로 남을 돕고 이웃에게 기쁨을 주는 일은 결과적으로 나를 채우고 더 나아가 우리 사회에 퍼져 있는 노년의 부정적 이미지를 긍정적으로 바꾸는 효과가 있다. 자원봉사 활동은 가장 아름다운 노년의 모습이면서, 동시에 최고의 노년 준비인 까닭이 여기에 있다. 마지막으로 나이 들어 잘 노는 방법을 고민하고 준비하는 일은 내일로 미루지 말고 바로 오늘 시작해야 한다.
조금 더 나이 먹고 나서, 아이들 조금 더 키운 다음에, 집 좀 넓히고 나서, 돈 조금 더 모이면 등등 핑계를 대며 미루는 사이에도 시간은 우리를 태우고 쉬지 않고 노년 역(驛)을 향해 달려가고 있다. 나이 들어 뭐 하면서, 즉 어떻게 놀면서 살 것인가 하는 문제는 무엇을 먹고 살 것인가 하는 문제만큼 무겁고 심각한 일이다. 노는 것도 일찍부터 배우고 훈련한 사람이 잘한다.
그때 가서, 닥친 다음에 생각하면 이미 늦다. 먹고 살기 바쁘다고 미루기만 할 것이 아니라 바로 지금, 몸과 마음이 하루라도 더 젊을 때, 그래서 조금이라도 유연성이 있을 때 경험하고 익히며 그 길을 찾아내야 한다. 많은 일이 그렇듯 ‘나이 들어 뭐하며 살 것인가? 어떻게 놀 것인가?’ 스스로에게 물으며 그 답을 찾아나서는 일 역시 빠를수록 좋다.

노후 생활자금, 목돈보다 연금으로 준비하라

꾸준히 연금을 붓고, 목돈을 연금으로 전환하는 것이 가장 확실한 노후대책이다. 글 성주호(경희대학교 경영대학 교수)

최근 ‘비타민’, ‘생로병사의 비밀’ 등 방송 프로그램은 하나같이 무병장수를 추구한다. 이런 건강에 관한 관심의 증대로 우리의 평균수명은
5년마다 약 3년씩 증가하고 있다. 실제로
‘OECD Health Data’(2008)에 따르면 우리나라 남성(여성)의 평균수명은 1980년에 61.8세(70.0세)였던 것에 비해, 2006년에는 75.7세(82.4)로 늘어났다. 전체 인구에서 65세 이상의 노인층이 차지하는 비중은 해마다 증가하여 2000년에 이미 7% 기준선
(고령화 사회)을 넘어섰고, 2019년에는 가장 빠른 속도로 14% 기준선(고령 사회)을 통과할 것으로 예상된다. 평균수명의 증가와 노령화는 전 세계 복지 정책의 공통 관심사로 급부상하고 있다.

불안한 노후, 연금으로 대비하라
우리 사회의 상황은 어떠한가? 현대화 과정에서 나타난 산업화 그리고 도시화는 저출산과 핵가족화를 더욱 두드러지게 하였다. 이러한 현상은 국민들이 노후 생활에 느끼는 불안감도 증대시키는 결과를 가져왔다. 표에 나타난 설문조사 결과에서 알 수 있듯이, 노후 생활 자금이 크게 염려된다고 대답한 가구의 비중이 2000년에는 29.4%였으나 2006년에는 44.8%로 증가하였다. 이러한 결과는 우리의 전통적 노후 준비 슬로건에서 점차 벗어나고 있음을 입증하는 것으로 판단된다.
즉, “부모에 의한, 자식을 위한 투자 그리고 자식에 의한 노후 보장”이라는 자식 중심형 노후 대책 전략이 벤처 비즈니스만큼이나 위험하다는 공감대를 형성한 것으로 이해할 수 있다.
노후에 불안을 느끼는 사람들은 어떠한 방식으로 노후 생활 자금을 준비하려고 할까? 설문조사에 따르면 약 60%가 연금의 형태를 가장 선호하는 것으로 나타났다. 그 다음으로 약 30%가 일시금과 연금을 반씩 조합한 혼합 형태를 선호하였다.
연금을 선호하는 사람의 비중이 2000년에는 48.8%였으나 2006년에는 59.7%로 약 11% 증가한 반면 일시금을 선호하는 사람의 비중은 2000년에 11.9%였으나 2006에는 4.1%로 약 8% 감소하였다. 이를 통해 사람들은 일시금의 형태보다는 연금 형태로 노후 생활 자금을 마련하기를 원한다는 것을 알 수 있다. 이러한 연금 선호 현상은 일시금 형태의 목돈이 한순간에 소진될 가능성이 크기 때문이라고 할 수 있다. 즉, 노년기에 축적된 목돈을 투자 자산으로 전환하게 되면 그에 따른 투자 성공의 과실
(果實)보다 투자 실패의 고통이 한층 더 심할 것이라는 합리성에 근거를 두고 있다. 그러므로 노년기의 투자 가치관은 최우선적으로 안정적 생활비 확보에 초점을 두어야 한다.
현재까지 우리가 밝혀낸 최선의 노후 생활비 확보 전략은 바로 연금 전략(Pension Annuity Strategies)이다.
위에서 살펴본 바와 같이, 서구 선진 사회처럼 우리나라에서도 노년기의 준비 자산은 연금 자산이라는 인식이 보편성을 얻고 있다.

국민 •퇴직 •개인 연금의 3층 보장 시스템
충분한 연금 자산을 준비하는 방법을 살펴보자. 우리가 형성할 수 있는 연금 자산은 누구나 공히 근로에 의해 형성될 것이다. 주지하는 바와 같이, 가장 기초적인 연금 자산은 1988년 1월에 시행한 국민연금이다. 그러나 평균수명의 증가 추세는 향후 국민연금의 재정 부담을 더욱 가중시킬 것이므로, 균형 재정을 이유로 국민연금 개악이 주기적으로 단행될 가능성이 높다. 그 결과는 국민 노후 소득 보장 후퇴로 연결될 것이다.
이를 보완하기 위한 연금 자산으로 정부가 2005년 12월에 시행한 퇴직연금을 들 수 있다. 이는 은퇴 후 황혼기(Twilight Age)를 인생의 황금기(Golden Age)로 전환하기 위해서는 충분한 연금 자산 형성이 근로 기간에 이루어져야 한다는 기본 취지에서 출발한다. 물론 은퇴 후 황금기를 자산의 많고 적음만으로 판단할 수는 없다. 그러므로 개인의 가치관에 따라 필요한 연금 자산은 1994년 6월에 시행된 개인연금을 통하여 추가로 확보할 수 있다. 이와 같이 우리나라 금융 시스템에는 연금의 생활화를 위한 제도적 장치가 마련되어 있다.
이러한 제도적 장치에도 불구하고 100세 장수 시대라는 축복된 상황을 준비하는 재무적 노력이 상당히 부족하다. 장수 시대에 노후 생활 자금이 부족하게 되는 장수 리스크(Longevity Risk)를 일종의 쓰나미로 인식하는 서구 선진 사회에서는 근로복지(Welfare to Work)를 연금 노후 복지(Pension Welfare for Retirement)로 승계하는 노력이 강구되어 왔다. 그러나 우리사회는 이러한 인식에 공감하는 경향이 늘어나고 있지만, 아직까지 연금 자산의 축적보다는 개인 투자를 위한 목돈 마련 혹은 단기적 생활 경비 충당 등으로 소진하는 비합리적인 태도에서 벗어나지 못하고 있다. 오래 사는 것이 하늘의 축복이 될 수 있도록, 각 경제 주체는 장수 리스크 관리에 최우선적 가치를 두어야 할 것이다.
따라서 전 근로 기간을 통해 충분한 연금자산을 축적하느냐가 은퇴 후 황금기의 질을 결정하게 된다.


여유로운 노후를 위한 주택 연금
마지막으로 부동 자산이 최대 연금 자산이 될 수 있다는 인식의 전환이 필요하다. 현재 우리나라 노년층이 소유하고 있는 최대의 자산은 주택 자산인 것으로 보고되고 있다. 특히 50% 이상의 노년층 주택 자산은 담보가 없는 순주택 자산이어서 연금으로 전환할 수 있는 자격이 있는 것으로 조사되었다. 노후 생활 자금을 연금 형태로 받을 수 있는 역모기지론(Reverse Mortgage Loan, 일명 주택연금)을 적극 활용한다면 한층 더 여유로운 노후 생활을 영위할 수 있을 것이다.
결론적으로 21세기형 복지국가는 노후 복지 수준에 의해 결정될 것으로 판단된다. 전 생애에 걸친 개인의 재정 자립도가 국민복지의 핵심 측도가 됨을 의미한다. 따라서 목돈 형성을 통한 끊임없는 인간의 투자 욕구, 그로 인한 생활의 불안정성을 깊이 인지한다면 결론은 명확하다. 근로의 시작에서 근로의 종료 시점까지 지속적으로 연금 자산을 축적하는 재무적 노력과 축적된 목돈 자산을 노년기에 연금으로 전환하는 방안이 가장 확실한 노후 대책이다.

은퇴자는 일하고 싶다

행복한 노후를 보내기 위해서는 든든한 노후 자금과 더불어 은퇴 후
넘쳐나는 시간을 유용하게 쓰는 철저한 준비가 필요하다. 글 신세라(미래에셋퇴직연금연구소 선임연구원)


‘은퇴 남편 증후군’이라는 말이 있다. 남편이 은퇴를 하고 나면 아내가 스트레스를 받아 정신적•신체적 이상이 나타나고, 심한 경우 이혼으로까지 이어지는 현상을 말한다. 이는 일찍이 고령화가 진전된 일본에서 시작된 말로, 이제 우리나라에서도 심심찮게 관찰되고 있다. 실제로 30년 동안 밖에 나가 일하던 남편이 은퇴 후 하루종일 집 안에만 있다고 생각해보자. 세 끼를 꼬박 차려줘야 하고 아내 일에 시시콜콜 간섭을 한다. 항간에서는 이러한 남편을 빗대어 젖은 낙엽이라 칭하기도 한다. 신발에 달라붙어서 떨어지지 않는 젖은 낙엽.
그런데 처지를 바꿔 생각해보자. 남편 입장에서는 연금도 미리 준비해 놓았으니 은퇴이후 여유를 즐기며 편하게 살 줄 알았는데 실상은 생각했던 것과 다르다. 하는 일 없이 하루하루 시간을 죽이자니 이건 여유가 아니라 고역이다. 도대체 왜 이런 일이 생긴 것일까? 바로 은퇴 후 여유 시간이 8만 시간에 이른다는 점을 간과했기 때문이다. 이는 현역 시절 35년을 일하는 것과 맞먹는 실로 엄청난 시간이다. 딱히 하는 일 없이 보내기엔 너무나 길다. 이쯤 되면 이들이 원하는 것은? 바로 일을 하는 것이다. 부수적으로 수입까지 생긴다면 더할 나위 없다.


가장 확실한 노후 준비는 은퇴 후 일자리
미래에셋퇴직연금연구소(이하 연구소)가 은퇴자 500명을 대상으로 조사한 바에 따르면, 은퇴자 10명 가운데 6명 이상이 은퇴 후에도 일을 한 적 있거나 현재도 하고 있는 것으로 나타났다. 둘 중 한 명은 앞으로도 일하고 싶다고 답했으며, 평균 70.5세까지 일하기를 원했다. 물론 은퇴 후 일자리를 원하는 이유는 다양했다. 아직 부양할 자녀가 있는 50대의 젊은 은퇴자들은 주로 경제적 목적에서 일하기를 원했으나, 나이가 들수록 일 자체가 목적이 되는 경우가 많았다. 문제는 은퇴 후 일하지 않고 있는 사람들이다. 조사 결과 이들의 3분의 2 이상이 일을 ‘안’ 하는 것이 아니라, 적당한 일거리가 없어서 일을 ‘못’하는 것이라고 대답했다.(복수 응답) 물론 은퇴 인력을 활용할 사회경제적 시스템이 미비한 탓도 있으나, 이들이 은퇴를 준비하면서 정작 은퇴 후 할 수 있는 일에 대해 중요하게 생각하지 않은 결과일 수도 있다. 실제로 많은 사람들이 은퇴 준비로 주로 경제적인 항목을 꼽는다. 어느 정도 경제적 여유만 있다면 노후 생활에 문제가 없을 것으로 생각하는 것이다. 이러한 사실은 연구소의 조사 결과에서도 나타난다. 은퇴 전에 미리 준비를 했다는 응답자 가운데 은퇴 후 할 일을 준비한 사람은 4명 중 1명에 불과했다. 사회 활동이나 여가 활용을 준비한 사람까지 합해도 절반에 미치지 못했다. 5명 중 1명이 은퇴 준비를 했다고 대답한 점을 고려하면, 은퇴 후 일에 대해 고민한 은퇴자는 10명에 1명도 되지 않고, 은퇴 후 시간 활용에 대해 고민한 은퇴자는 10명 중 1명이 겨우 넘는다.
물론 은퇴 후 삶의 질은 상당 부분 경제적 문제로 결정된다. 그러나 의식주가 해결된다고 곧 행복한 노후 생활이 보장되는 것은 아니다. 다시 말해 은퇴를 준비하는 사람이라면 재정 준비 외에 은퇴 후 할 일을 찾는 것에도 신경을 써야만 한다. 그것이 자신의 능력을 활용한 창업이 되어도 좋고, 봉사 활동이 되어도 좋다. 이도 저도 아니면 무료함을 달랠 수 있는 취미 생활이 되어도 좋다. 중요한 점은 무엇을 하든 준비가 필요하다는 것이다. 은퇴 이후에 하고 싶은 일이 무엇인지 찾고, 그에 대한 정보를 얻고 구체적인 실천 계획을 세우기까지는 상당한 시간과 노력을 들여야 한다. 은퇴 후 쓸 돈은 없지만 시간은 넘쳐난다. 부족한 은퇴 자금을 미리 준비해야 하는 것처럼, 생의 후반기 넘치는 시간을 보람되게 쓰는 법도 미리 준비하는 지혜가 필요할 것이다.
 

당신은 이미 아름다운 부자입니다.
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