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[스크랩] 대출의 기술 |부동산노트
2007-01-01 08:59
http://blog.drapt.com/xpert7/2251471167609579860 
출처 : 부자되는 벼리벼리 富로그
원문 : http://blog.drapt.com/ossaio
| 돈을 모으는 기술과 방법도 중요하지만 목적에 맞게 빌리는 기술 또한 매우 중요합니다. 최근 몇년동안 재테크서적으로 인기를 끌고있는 부자아빠 시리즈나 몇억만들기 시리즈를 보면 대출을 바탕으로 재테크를 해야한다는 이야기가 근간을 이루기도 하지요. 또한 현실적으로 대출없이 100% 내자금으로 주택마련이나 여타의 투자를 하는것은 비용효율성측면에서 매우 부적절한 투자 방법이기도 하지요. 어차피 대출을 해야 한다면 효율적으로 어디에서 어떻게 상환방식은 어떻게 하느냐에 따라 이자 및 대출자가 부담해야 할 금액에 많은 차이가 있음을 주지하셔야 합니다. 대출을 신청하기 위해 제일 먼저 고려 하는 것이 무엇입니까? 우선, 대출금에 따른 이자율이 있을테구요. 조건에 따라 이자율도 차등 적용되니 요구하는 조건도 따져 보시겠지요. 하지만 그렇게 따져보고 신청한 대출 때문에 놀란 경험은 없으십니까? 자신도 모르는 사이 처음 약정했던 이자율 보다 높게 책정이 되 있다거나 추가로 부담되는 비용이 있다거나 하는... 바로 금리와 조건 외에도 취급수수료, 이자율, 원리금 납입 절차 등의 내용을 반드시 따져보고 알아두어야 합니다. 급한 마음에 또는 알아서 처리해 주겠지 하는 안일한 마음에 간과하기 쉬운 절차이지만 금융기관에서 고객에게 제공하는 기본약관도 필히 눈여겨 봐둬야 나중에 추가손실을 막을 수 있습니다. #대출시 소요되는 부대비용 대출금 수령 시에는 인지대, 감정평가비, 근저당권 설정비 등 제비용과 이자 또는 원금 납입일, 납입금액, 납입방법 등을 확인하고 대출금 수령 영수증을 교부 받게 됩니다. 1.수입 인지대 인지세법에 따라 대출 시 대출 약정서에 붙이는 정부과세 증지로 대출 금액에 따라 인지대는 차이가 있습니다. 2,000만원 이하의 경우는 인지대가 없고 2,000만원 초과 ∼ 3,000만원 이하 20,000원 3,000만원 초과 ∼ 5,000만원 이하 40,000원 5,000만원 초과 ∼ 1억원 이하 70,000원 1억원 초과 ∼ 10억원 이하 150,000원 10억원 초과 350,000원 2.저당권 설정 관련 비용 담보대출 신청시 추가되는 비용으로 저당권을 설정할 때 소요되는 등록세(설정액의 0.2%), 교육세(등록세의 20% ), 주택채권 매입(설정액의 1%), 수수료 등의 비용 등이 큰 부분을 차지하게 됩니다. (단, 저당권 설정 금액이 1천만원 미만일 경우에는 주택채권 매입이 면제됩니다) 법무사 수수료 기본료 50,000원(기타일당 및 등기열람료. 교통비 등)에 과세표준액에 따라 가산되는 형태로 진행이 됩니다. 3.감정평가 수수료 아파트를 제외한 담보대출 시 추가되는 비용으로 금융기관 자체 감정 시에는 금융기관별 수수료율 규정에 의해 약2만원∼10만원 선이고 감정 전문기관 감정 시 기본수수료에 평가가액별 수수료가 더해진 비용이 듭니다. 쉽게 아파트 담보의 경우 2~3만원 선으로 보고 , 일반주택이나 상가는 10만원 선으로 담보물에 차등 적용 됩니다. ※평가가액이 1억원인 경우 20만원 4.중도상환수수료 정해진 최소 대출기간 이전에 대출금을 상환할 시에는 일종의 벌금 개념의 중도상환수수료 부담을 전가하게 되는데 대출을 받은 이후에는 이러한 조건을 변경할 수가 없으므로 대출 신청 전에 반드시 적정 기간과 그에 따른 중도 상환 수수료를 확인해 볼 필요가 있습니다. 중도 상환 수수료는 기간에 따라 다소 차이는 있으나 보통 1∼2%정도 부과되게 됩니다. 5.기타 취급수수료 상품에 따라 별도의 대출 취급 수수료 혹은 화재 보험료 가입 등을 요구하는 경우가 있는데 이는 반드시 대출 신청 전에 유무를 확인해보아야 합니다. 대출 신청 시 업무처리와 서비스 제공에 대한 부대 비용의 성격으로 부과되는 수수료라고 볼 수 있는데 상품에 따라 1~4%정도의 부과되며 주로 신용도가 낮은 고객을 대상으로 하는 고금리 상품에 부과되는 것이 특징이라고 할 수 있습니다. #대출이자 상환방식 대출금융기관에서 담보물권확인 및 금리결정이 되고나면 "원금 및 이자상환은 어떤 방식으로 해드릴까요?" 라고 물을겁니다. 아래는 그때를 대비해서 미리 공부하셔야 할 사항입니다. 1.만기 일시 상환 방식 (대출자에게 가장 불리) 대출금을 한번에 상환할 충분한 자금마련계획이 서 있지 않다면 대출금 상환이 매우 부담이 되는 방식으로서 대출기간을 정하고 기간 중에는 이자만 내다가 대출 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다. 이 방식은 원금을 분할하여 상환하는 분할 상환식보다 총 대출기간 중에 지급한 이자의 총액이 많으므로 소비자의 이자부담이 더 많은 점이 있습니다. 그러나 대출금을 활용하여 이자를 감당하고도 남을 수익을 올릴 수 있다면 분할상환으로 활용 가능한 자금의 규모가 줄어드는 것 보다 훨씬 유리할 수 있는 점도 있습니다. 2.원금 균등분할 상환방식(대출 초기 원금,이자 상환 부담이 큼) 대출원금을 대출기간으로 균등하게 나누어 매월 일정한 금액을 상환하고 이자는 매월 상환으로 줄어든 대출 잔액에 대해서만 지급하는 방식입니다. 매월 상환하는 원금은 일정하지만 이자는 초기에 많고 회차가 지날수록 이자금액이 줄어드는 특징이 있습니다. 대출기간 중에 지급하는 이자의 총 금액이 만기일시 상환식보다 약 40%정도 적게 드는 반면 대출금의 회수로 자금활용 기회가 그만큼 적어진다는 점이 있습니다. 3.원리금 균등분할 상환방식(현실적으로 대출자에게 가장 유리) 대출 총기간 중에 매월 원금을 분할상환하면서 만기까지의 총이자 금액을 미리 산출하여 원금총액에 이자 총액을 더하여 대출기간으로 나눔으로서 원금과 이자의 합계금액이 매월 일정하게 납부되도록 만든 방식입니다. 초기 회차에 상환하는 금액에는 이자가 많고 원금이 적지만 후기 회차로 갈수록 이자금액이 적고 원금회수가 많아지는 방법으로 매월 납부하는 분할 상환원리금액이 같도록 만든것 입니다. 4.거치기간을 두는 방식 대출을 받은 후 일정기간은 원금회수에 대한 부담이 없이 이자만 납부하다가 일정기간이 지난 후 원금을 분할 상환으로 회수하는 방식입니다. 앞서 설명한 원금분할 상환방식이나 원리금 균등분할 상환방식과의 차이점은 일정기간(거치기간) 동안 만기일시 상환식과 같이 원금의 상환 없이 이자만 납부하는 유예기간이 있다는 것입니다. #기타 참고사항 1.직장인은 소득공제 가능한 15년 이상을 선택해야~ 직장인이 15년이상 장기 대출을 받아서 국민주택 규모의 주택을 마련하면 1년동안 상환한 대출 이자 중에서 1000만원까지 소득공제가 가능합니다. 1억원 대출기간 20년으로 대출받을 경우, 첫 해의 대출 이자상환액은 560만원정도이므로, 보통의 직장인(과세표준 1000만원 초과 4000만원까지)이라면 소득공제를 통해서 약 110만원을 돌려받게 되지요. 결국 450만원의 대출 이자만 부담하는 셈이며, 대출 금리가 연 4.5%로 떨어지는 효과를 볼수 있습니다. 2.변동 금리인 경우 최저금리에 너무 목매지 말아야~ 변동금리의 특성상 0.2% 정도는 순식간에 뒤바뀝니다. 금리차이가 0.2% 이내라면 왠만하면 주거래은행을 이용함으로서 거래실적이 누적됨으로서 추후 우대금리적용 및 대출시 할인혜택이 있을수 있습니다. 3.중도상환 수수료 면제되는 요건을 꼭 확인해야~ 중도상환 계획이 없어도 꼭 확인을 해야 하는 부분으로서 나중에 대출상품을 갈아타기해야 할 경우도 있습니다. 4.국민주택기금을 이용한 대출상품을 적극적으로 활용~ 은행에서는 이익을 위해 상품을 팔지만 국가에서는 국민들 복지차원에서 이루어 지는 대출은 국민주택기금을 가지고 운용하다보니 아주 매력적입니다. 근로자 서민주택구입자금대출이나 주택금융공사 모기지론을 적극 활용하시는것이 좋습니다. 대출을 받으로 가는 대출수요자 입장에서는 급하고 아쉬운 입장이 되기 쉽상입니다. 그러한 심리적인 이유때문에 대출시 약관요구를 제대로 못한다거나 금리 네고에서 은행 직원이 하자는 대로 하는 경우가 많고 엄연히 명시된 약정서가 있어도 쉽게 챙겨 보지 않아 정보를 놓치는 경우가 잦습니다. 하지만 분명한 것은 당당한 고객으로서(은행입장에서는 예금고객 보다는 대출고객이 더 많은 수익울 창출함) 요구사항과 권리를 챙김으로서 예상치 못한 손해를 감수 해야 하는 사람은 본인이라는 것을 잊지 마시고 현명하고 똑똑하게 대처하는 자세가 필요하겠습니다. 또한 "확실 알때까지 물어보기" 본능을 십분 활용하시기 바랍니다. 그냥 단순한 은행에서 말하는 숫자만 믿지 마시고 직접 이것저것 따져가면서 충분히 검토한 후에 자신에게 가장 맞는 은행의 대출상품을 이용하시길 바랍니다. |
[스크랩] 부동산 백과사전 |부동산노트
2007-01-01 08:58
http://blog.drapt.com/xpert7/2251471167609516288
원문 : http://blog.drapt.com/aptmall
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2006-11-27 10:36
http://blog.drapt.com/xpert7/2251471164591382944
원문 : http://blog.drapt.com/aptmall
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《뜨겁게 달아오른 부동산시장이 안정될 기미가 없다. 예년 같으면 집값은 여름방학이 시작되는 7월부터 오르기 시작해 9월 정점을 찍고 10월이면 진정되곤 했다. 그러나 올해는 다르다. 국민은행에 따르면 지난달 전국 집값 상승률은 1.3%. 그전 20년 동안의 10월 평균 상승률(0.2%)의 6배가 넘는다. 올해 말쯤 내 집 마련 계획을 실행에 옮길 생각이었던 회사원 김성주(36) 씨는 “기존 아파트는 매물이 없고 수도권 택지지구 아파트를 선뜻 분양받기도 망설여진다”고 말했다. 부동산 전문가들은 집을 장만하기로 마음먹었다면 신흥 역세권 아파트를 분양받거나 양도세 비과세 요건을 갖춰 매물이 많아지는 단지의 기존 아파트를 사는 것이 유리하다고 조언했다.》
○신(新)역세권 따라 안전한 투자
서울 시내를 고집한다면 역세권 주변 아파트를 추천할 만하다.
내집마련정보사 김선영 연구원은 “역세권 아파트는 교통이 편리한 데다 임대수요도 꾸준해 부동산 경기가 좋지 않을 때에도 안전한 투자처 1순위로 꼽힌다”고 말했다.
눈여겨봐야 할 곳은 지하철 9호선 구간. 김포공항∼강남역 주변 교보타워사거리에 이르는 1단계 노선은 계획대로라면 2009년 완공될 예정. 이달 대우건설이 서울 강서구 방화동에서 분양하는 마곡푸르지오(25∼42평형, 341채)와 보람건설이 강서구 염창동에서 분양하는 보람쉬움(31∼41평형, 202채)은 대표적인 9호선 수혜단지. 이곳은 강서구 방화뉴타운 사업도 맞물려 있다.
쌍용건설이 다음 달 동작구 노량진동에서 분양하는 노량진쌍용예가(23∼42평형, 295채)와 동원시스템즈가 이달 동작구 상도동에서 분양하는 동원베네스트(28∼32평형, 162채)도 9호선 주변에 있다.
기존 지하철이 연장되는 곳도 관심을 끈다.
현대건설이 이달 성동구 성수2가에 분양하는 힐스테이트(18∼92평형, 445채)와 삼성물산 건설부문이 다음 달 성북구 종암동에서 분양하는 종암래미안(25∼43평형, 1161채)은 분당선 연장의 효과를 누릴 것으로 보인다. 분당선은 2009년까지 선릉∼청담∼성수∼왕십리 구간이 추가로 연장될 예정이다.
동부건설이 이달 송파구 오금동에서 분양하는 동부센트레빌(33평형, 121채)은 지하철 3호선 연장으로 강남지역 접근성이 높아진다. 지하철 3호선 수서역은 가락시장을 지나 지하철 5호선 오금역까지 2009년 말까지 이어질 계획.
이수건설이 다음 달 성북구 동소문동에서 분양하는 ‘이수브라운스톤(25∼44평형, 194채)은 지하철 4호선 성신여대입구역이 주변에 있으며 2011년 우이∼신설 경전철이 개통되면 지하철 1·2·5호선 환승을 할 수 있다.
우이∼신설 경전철 구간에는 성신여대역(4호선) 보문역(6호선) 신설동역(1, 2호선) 등 환승역을 포함한 13개 정거장이 들어선다.
○고양-용인-부천 등 수도권은 매물 많은 편
기존 아파트를 사려 해도 매물을 찾기는 쉽지 않다. 최근 집값이 크게 오르자 집을 내놓은 사람들도 매물을 거두고, 실수요자들은 앞으로 집값이 더 오를까봐 서둘러 집을 사고 있기 때문이다.
스피드뱅크 이지연 연구원은 “입주 3년이 지난 아파트는 그나마 매물이 많이 나올 가능성이 높다”고 조언했다.
서울에서는 관악구 봉천동을 눈여겨볼 만하다. 관악푸르지오(24∼42평형, 2104채)와 벽산블루밍(23∼45평형, 2105채)은 바로 지난달 입주 3년을 채운 대단지. 20∼30평형대가 비교적 많아 신혼부부 등 젊은 층이 살기에 적당하고 2호선 서울대입구역이 가깝다.
마포구 상암지구 2단지(22, 25평형, 657채)는 평당 시세가 2000만 원에 육박할 정도로 높은 편인데도 매물이 나오면 금방 팔린다. 월드컵공원, 복합영화상영관인 CGV, 6호선 수색역 등이 주변에 있어서 환경이 쾌적하다.
서울을 제외한 수도권에는 비교적 매물이 여유가 있는 편. 경기 고양시 관산동 ‘주공그린빌’(22∼33평형, 1192채), 부천시 범박동 현대홈타운 1, 2단지(18∼45평형, 1560채), 의정부시 금오동 주공그린빌 3단지(20∼25평형, 820채), 용인시 보라동 민속마을3단지 현대모닝사이드(35∼62평형, 1112채) 등이 있다. |
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