부동산노트(119) |
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부동산노트(119) |
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2008-09-11 11:39
http://blog.drapt.com/wooks74/1908301221100797258 
출처 : 천만명 부동산의 꿈 김종갑 떴다
원문 : http://blog.drapt.com/muzige
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돈버는 방법 * 부자되는 방법 * 성공하는 방법
1. 조조할인의 법칙: 경쟁자가 적을 때 가장 먹을 게 많다.
‘조조할인의 법칙’은 하루라도 빨리 재테크를 시작할수록 유리하고, 그럴수록 경쟁자가 적다는 것을 말한다. 이른바 ‘소수의 법칙’이라고도 할 수 있다. 재테크를 하기에 가장 좋은 시기는 바로 지금이다. 똑같은 상품과 똑같은 수익률이라면 하루 먼저 시작하는 것이 부자로 가는 길을 앞당길 수 있다. 재테크는 시간이 결정해주는 게임이고, 시작하지 않는다면 아무리 좋은 법칙도 무용지물이다. 일찍 시작하면 대개가 소수의 법칙이 적용된다. 경쟁자가 적다는 것은 시장 원리상 매수자 또는 수요자가 적다는 뜻이며, 곧 사려는 사람이 적으니 가격은 떨어질 수밖에 없다. 호재가 숨겨져 있는 부동산이나 주식을 미리 알고, 사람들이 아직 관심을 갖지 않을 때 조금이라도 더 일찍 서두른 사람의 수익이 가장 높다는 얘기다. 재테크의 최고의 적은 귀차니즘이다. 아무리 좋은 정보를 흘려주어도 귀차니스트들은 움직이지 않으며 그들은 결국 돈 버는 데 있어서는 치명적인 약점을 갖고 있다고 할 수 있다. 세상에 공짜가 있을까? 뭔가 이익을 얻으려면 한동안은 가슴을 졸이며 관심을 갖는 것, 그것이 바로 지불해야 하는 비용이다. 아파트 모델하우스와 현장에 나가보지 않은 사람이 돈되는 아파트를 고를 수 있을 리 만무하다. 시세의 반값 정도밖에 안되는 물건이 수두룩하다는 법원 경매물건을 직접 현장 확인하거나 감정평가서를 읽지 않은 사람이 수고스럽게 법정에 나가 입찰할 리도 없다. 그러니 귀차니스트는 돈버는 데는 꽝인 셈이다. 재테크로 성공하고 싶다면 먼저 발로 뛸 생각을 해야 한다. 재테크는 머리보다 발이다. 귀차니스트들이여, 이제 희망을 가져라. 단순한 재테크는 생각보다 복잡한 것도 없고 머리 아프지 않아도 된다. 단순한 것은 가장 쉬운 것이기 때문이다. 2. 발설의 법칙: 솔직히 말하고 협조를 구하라. ‘발설의 법칙’은 재테크를 결심했다면 주변에 솔직하게 말하고 협조를 구하라는 것이다. 예를 들면 돈이 없으면 없다고 솔직하게 이야기하라. 검소하게 생활하거나 돈을 모으는 일은 결코 부끄러운 일이 아니기 때문이다. 부자들은 모두 그렇게 한다. 재테크는 자신의 의지와 실행력이 무엇보다 중요하지만 주변의 협조와 도움도 받아야 한다. 돈을 벌고 쓰는 것은 상당 부분 남과 관련이 있기 때문이다. 주변 사람들의 협조 없이는 성공하기 힘든 법이다. “돈을 모으겠다”고 선언하고 그 동안 도와달라고 솔직하게 말하라. 미국의 유명한 재정컨설턴트 수지 오만은 “돈에 대해 진실하지 못한 사람은 결코 돈을 모으지 못한다”라고 말하기도 했다. 재테크에 성공해 부자가 되고 싶다면 먼저 주변에 ‘깨어 있음’을 알려야 한다. 목마른 사람이 우물을 파는 법이다. 관심을 갖고 찾아보면 몰라서 놓치고 있는 돈도 많다. 휴면예금이나 휴면보험금도 그렇다. 먼저 숨어 있는 내 돈이 얼마나 되는지 스스로 확인하고, 상대에게 자신의 돈을 되돌려달라고 요청하지 않으면 누구도 알아서 챙겨주지 않는다. 금세기 최고의 주식투자가로 꼽히는 존 템플턴의 검소한 생활법칙에서도 ‘발설의 법칙’을 찾아볼 수 있다. 그는 자신이 절약한다고 주변에 알렸다. 자신이 절약하는 태도를 일부러 주변에 알리는 것은 돈 아끼고 버는데 ‘깨어 있음’을 선포한 것이다. 그랬더니 주변에서 물건을 더 싸게 살 수 있는 곳을 가르쳐 주기도 하고, 싸고 좋은 물건이 나오면 일부러 알려주어 톡톡히 재미를 보기도 했다. 잠은 스스로 깨어나야 한다. 그리고 깨어났음을 선포하라. 잠자는 아이가 아니라는 것을 알리려면 평소에 재테크에 도움이 되는 습관을 가지고 있어야 한다. 다음의 10가지 생활습관만 평소에 잘 실천해도 골치 아픈 재테크 기법 몇 가지 공부하는 것보다 훨씬 효과적일 것이다. ① 먼저 저축하고 남는 것을 써라. ② 사고 싶은 것을 24시간만 미뤄라. ③ 돈 찾는 것을 불편하게 만들어라. ④ ‘가계부는 여자만 쓰는 것’이라는 생각에서 벗어나라. ⑤ ‘깎아주세요’를 입에 달고 다녀라. ⑥ 돈과 시간을 빼앗아가는 TV를 꺼라. ⑦ 생활의 여유와 효율성을 위해 일찍 자라. ⑧ 건강과 교통비 절감을 위해 많이 걸어라. ⑨ 핸드폰 대신 책을 들어라. ⑩ 은행과 부동산중개소를 자주 얼씬거려라. 3. 탈의의 법칙: 돈 모으는 데도 순서가 있다. ‘탈의의 법칙’은 돈을 다루는 순서에 관한 것이다. 사람들이 옷을 벗을 때, 겉옷을 먼저 벗고 속옷은 나중에 벗듯이 눈에 보이는 확실한 것을 먼저 챙기고, 불확실한 것을 나중 순위로 돌려야 한다는 뜻이다. “빚-저축-투자-소비”의 순서로 벗어라. 재테크에는 순서를 생각해야 하는 경우가 자주 생긴다. 평소에 우선순위를 생각해두는 것은 매우 중요하다. 극단적인 예로 로또에 당첨된 사람이 가장 먼저 해야 할 일은 무엇일까? 부동산이나 주식에 투자하는 것보다 앞서서 가장 먼저 해야 할 일은 빚을 갚는 일이다. 빚을 갚는 일은 언젠가는 꼭 해야 할 일이며 중요하고도 시급한 일이다. 그러나 사람들은 빚을 지고 있을 때는 ‘하루라도 빨리 갚아야 할 텐데’ 하면서도 막상 돈이 생기면 우선순위가 바뀐다. 재테크 차원에서 우선순위를 생각해두지 않은 탓이다. 또 하나의 예로 흔히 저지르는 실수를 짚어 보자. 젊은 커리어우먼 K양은 5년 안에 내 집 마련을 목표로 6%짜리 고정금리 상품에 가입해 2년 동안 적금을 붓고 있다. 한 달에 100만원씩 넣었기 때문에 원금만 2,400만원이 모아졌다. 그런데 최근 일 때문에 자동차를 사야 할 필요성이 커져서 결국 그녀는 은행대출을 받아 자동차를 샀다. 자동차를 사는 데 들어간 1,500만원은 마이너스대출과 신용대출을 받았다. 돈이 생기는 대로 갚아나가기 위해서다. 그녀는 잘한 걸까? 안타깝게도 그녀는 옷을 잘못 벗었다. 대출이자만 연 100%를 내야 하는 것이다. 대출이자가 높다는 것을 알고 있지만, 이미 24개월이나 부은 통장을 건드리고 싶지 않다는 지극히 감정적인 문제로 불필요한 이자를 감당해야 하는 처지에 놓이게 된 것이다. 이런 현상은 사람들이 돈에 꼬리표를 붙이기 때문이다. 대부분의 사람들은 자동차를 사기 위한 돈, 집을 사기 위한 돈, 여행을 가기 위한 돈, 아이들 교육비, 노후 자금 등 각각 꼬리표를 붙여놓고 순서를 매길 생각조차 못한다. 그러나 돈에 꼬리표를 붙이기보다는 탈의의 법칙에 충실해야 한다. 머지않아 집을 살 때 우리나라도 모기지론을 많이 활용할 것으로 보인다. 탈의의 법칙대로라면 모기지론을 과연 어떻게 처리해야 할까? “모기지론도 결국 빚이기 때문에 빨리 처리해야 한다”는 의견과 “소득공제 등 절세효과가 있고 금리도 낮으므로 오래 유지할수록 도움이 된다”는 견해가 맞서 있다. 국내의 전문가들 사이에는 모기지론이 언젠가는 갚아야 할 빚이라는 것이 너무나도 명백하기 때문에 빨리 갚아야 한다는 의견이 많다. 그런데 미국의 개인 재정컨설턴트 릭 애들먼은 모기지론과 관련해 “현금이 없을수록, 수입이 일정하지 않을수록, 대출금액이 크고 상환기간이 긴 것이 유리하다”라는 주장을 편다. 더 나아가 대출이자에 대해, 시간이 지나면 소득은 증가하므로 매달 납입금은 상대적으로 싸질 뿐 아니라, 소득공제 효과는 지속되기 때문에 두려워할 필요가 없다고 주장한다. 따라서 대출금액을 상대적으로 크게 하는 대신 남는 돈을 재투자하는 데 쓰는 게 부자가 되는 길이라는 것이다. 주택을 담보로 한 대출은 상환시기와 관련해 적잖은 고민이 있게 마련이다. 대출을 절대로 받아서는 안 된다는 말에도 어긋나고 가능하면 빨리 갚으라는 말이 항상 들어맞는 것도 아니기 때문이다. 따라서 모기지론은 다른 빚과는 달리 개인마다 처한 상황이나 조건에 따라 선택의 영역에 두어야 할 것 같다. 명심할 것은 상환기간을 길게 해서 대출금을 갚았던 사람이 사실은 탈의의 법칙을 잘 따랐다는 점이다. 상환기간이 길어지면서 대출금이 줄어든 대신 생기는 여윳돈을 먹고 노는 데 쓴 게 아니라 저축을 했기 때문이다. 가장 확실한 금융상품은 당연히 은행권의 예ㆍ적금이라는 것을 잊지 말아라. 종자돈을 모으는 가장 큰 이유는 자신의 자산관리를 위한 확실한 토대를 마련하는 일이므로, 가입상품 역시 확정금리를 주는 적금상품이어야 한다. 투자의 묘미보다 중요한 건 저축의 힘이 어떠한지를 먼저 깨닫는 것이다. 요즘처럼 저금리가 불만이라면 상대적으로 높은 금리에 비과세나 세금우대로 적잖은 이자를 받을 수 있는 상호저축은행이나 새마을금고, 신용협동조합 등 제2금융권으로 눈을 돌려보자. 저축은 이제 지나간 시절의 유행이라고 치부하지 말고, 돈을 모으는 기본원리는 동서고금에 따라 달라지지 않는다는 진리를 기억해야 한다. 4. 멘토의 법칙: 돈버는 데 도움이 되는 친구는 따로 있다. “멘토의 법칙”은 얼마나 좋은 정보원, 즉 조언자가 주변에 있느냐 없느냐에 따라 투자의 성패가 갈릴 수 있다는 것을 보여준다. 모든 분야에 정통한 사람은 없고 또 그럴 필요도 없다. 정보나 노하우를 제공해주는 믿을 만한 멘토가 있으면 그만이다. 그렇다면 투자자에게 도움을 주는 정보원은 누가 될 수 있을까? 투자에 밝은 주변의 부자일 수도 있고, 금융기관의 직원이나 재테크 전문가일 수도 있다. 또 꼭 사람이 아니라도 좋은 투자 관련 책이나 경제신문, 강좌, 세미나 등이 모두 훌륭한 정보원이 될 수 있다. 부자들이 책을 많이 읽는다는 것은 널리 알려진 사실이다. 책이 돈버는 것과 곧바로 연결되지 않아도 그들은 열심히 책을 읽는다. 책은 세상을 바라보는 식견을 넓혀주어 돈을 벌 기회를 제공해주기 때문이다. 재테크 측면에서는 책만큼 싸고, 양질의 정보를 누구에게나 제공하는 마음씨 착한 정보원도 없다. 그리고 경제신문 하나를 꾸준히 구독하여 자신만의 감을 잡을 수 있도록 하고, 더 필요한 부분이 있을 때는 인터넷에 접속해서 보충하면 된다. 꼼꼼히 공부하듯 읽는 것보다 꾸준히, 습관처럼 만드는 것이 중요하다. 재테크 세미나나 동호회도 훌륭한 정보원이 될 수 있는데, 대개 뒤풀이에서 공개적으로 할 수 없는 얘기를 들을 수 있어서 만족도가 높다. ‘부동산 중개소’도 평소에 꾸준히 드나들거나 지나다니면서 매물 동향을 살펴보고 탐나는 물건에 대해서는 이것저것 물어보면서 친해두면 당장은 사지 않더라도 필요할 때에 급매물을 우선 소개받을 수 있을 뿐 아니라 좋은 정보에 대해 귀띔을 받을 수도 있다. 은행에 가서 신상품 브로슈어를 뒤져보고, 유망하다는 지역의 모델하우스도 직접 방문해보는 등 평소에 관심을 가져야 돈을 벌 기회도 그만큼 많아진다. 무엇보다도 현장을 방문해서 꼭 많은 질문을 할 것을 권한다. 대개 여자들이 재테크를 더 잘하는 이유는 질문을 잘하기 때문이다. 남자보다 여자가 좋은 정보원을 확보할 능력을 하나 더 가진 셈이다. 5. 소문난 잔치의 법칙: 남과 다르게 생각해야 성공한다. 2005년 초 증권사 객장은 공모주 청약을 하려는 아줌마 부대로 술렁였다. 코스닥 시장 활황세에 힘입어 공모주 시장이 연일 대박을 터뜨린 덕분에 두 배는 기본, 정규시장에서도 장세만 받쳐주면 날마다 상한가 보너스가 터졌다. 문제는 그렇게 줄을 섰는데도 수익률에 비해 수익금은 얼마 되지 않을 수 있다는 데 있다. 이미 소문이 나버린 잔치에 너무 많은 사람이 몰린 탓이다. ‘소문난 잔치의 법칙’은 다른 사람과 다른 방법으로 접근하고 생각하라는 법칙이다. 이미 소문이 나버린 잔치에서는 많은 사람이 몰린 탓에 자신에게 돌아올 파이가 작아질 수밖에 없다. 앞으로 아파트 시장에서 최대어가 될 판교 투자의 경우를 보자. 모두가 판교에 눈을 돌리고 있으니 수백 대 1의 경쟁률이 나올 것이라는 보도도 나온다. 로또 복권 사듯 당첨되면 좋고, 아니면 그만이라는 식으로 접근할 생각이 아니라면 또 다른 생각을 해볼 수 있다. 판교 분양으로 수혜를 볼 다른 지역은 없는지, 판교 분양으로 돈을 벌 수 있는 방법이 뭐가 있을까 하는 생각이다. 모든 사람들이 쳐다보는 쪽을 똑같이 쳐다봐서는 별로 건질 게 없다. 반대쪽을 쳐다보거나 그들에게서 한발 떨어져 나와 똑같은 곳을 쳐다보는 사람들에게 뭘 팔아야 돈을 벌 수 있을까를 생각해야 한다. 소문난 잔치에는 먹을 게 별로 없다. 6. 장미의 법칙: 좋은 조건은 일단 의심하라. ‘장미의 법칙’은 돌다리도 다시 한번 두들겨보고 가라는 법칙이다. 좋은 상품이라고 해서 덜컥 쥐어서는 곤란하다. 세상인심은 만만찮아서 분명 좋은 조건을 제시하는 것만큼의 불리한 조건이 장미 가시처럼 숨어 있을 가능성이 높기 때문이다. 사기를 당하는 사람들이 저지르는 가장 큰 실수는 상대방의 좋은 조건을 무턱대고 호의로 받아들이는 것이다. 장미 속에 숨어 있는 가시는 리스크에 해당한다. 대개 수익률과 리스크는 비례한다. 뭔가 더 좋은 조건을 제시하는 데는 다 그럴 만한 이유가 있다. 일반 은행에 비해 2%p 가량 높은 금리를 주는 상호저축은행은 부도나 파산 리스크가 제1금융권에 비해 상대적으로 높다. 실제로 최근 들어 특히 금리가 더 높기로 유명했던 부산, 경남지역의 상호저축은행들이 연이어 경영 위기에 빠지며 원리금 지급이 중단되는 상황이 속출하기도 했다. 하지만 높은 수익률을 무조건 피할 수도 없다. 명심할 것은 가시에 찔릴 수도 있다는 것을 알고 찔리면 통증이 덜할 것이라는 것이다. 투자자들은 투자 상품에 따르는 리스크에 대해 정확히 인식해야 한다. “투자에 따른 책임은 본인에게 있다”는 말은 판매자가 면피용으로 하는 말이 아니라는 점을 직시해야 한다. 이와 함께 상품판매자나 언론 등 정보 제공자도 해당 상품에 대해 보다 정확한 분석과 함께 실제 자신이 투자한다는 자세로 정보를 제공해야 할 것이다. 신뢰는 생명이다. 리스크는 대충 상품 소개용 브로슈어에 한 줄 정도 표시해 놓고 상품을 파는 데만 급급해 고수익만 잔뜩 강조하는 것은 상도덕에 어긋난다. 상품을 파는 사람이나 사는 사람이나 거짓이 없어야 한다. 7. 황금분할의 법칙: 나눠야 커져서 돌아온다. ‘황금분할의 법칙’은 자금을 어느 한곳에 올인하지 않고 적절하다고 생각하는 비율만큼 나누어서 분산해놓는 것이다. 황금분할이나 황금비는 사람들에게 가장 아름답게 비치고 또 편안하게 해준다. 투자의 대가 워렌 버핏은 분산투자를 하지 않고, 하나의 주머니에 모든 돈을 쏟아 붓는 것은 아주 위험하다고 경고했다. 국내 투자교육의 선구자로 꼽히는 강창희 미래에셋증권 투자교육연구소장은 황금분할의 법칙을 자주 이야기한다. 실제로 이것은 그가 실천하는 투자 원칙이기도 하다. 금융자산 중 한두 달 내에 쓸 자금을 뺀 나머지는 주식형펀드 50%, 채권형펀드 40%, MMF 10%의 펀드 포트폴리오를 짜서 보유하고 있는 것이다. 물론 분산투자에 필요한 포트폴리오가 다 똑같지는 않다. 재테크의 황금비율을 ‘4:3:3’이라고 말하는 사람도 많다. 안정적인 자산에 40%, 공격적 자산에 30%, 단기 및 장기에 30%를 분산해 투자하는 식이다. 그러나 이는 사람과 시기에 따라 달라질 수 있다. 돈이 많든 적든 어떠한 경우에도 올인은 하지 않겠다는 생각을 평소에 해두어야 한다. 분산투자는 부자나 하는 것이라고 생각하는 것은 오산이다. 아무리 돈이 없어도 자신을 유혹할 만한 투자는 언제든지 생길 수 있다. 그리고 그 유혹에 넘어가면 자신의 수중에 돈이 없어도 주변사람을 괴롭혀서라도 돈을 끌어오게 되어 있다. 사람들이 대박 심리에서 벗어나기란 좀처럼 쉽지 않으며 그러다보면 상황은 점점 더 위험해진다. 따라서 모든 투자는 설령 실패하더라도 재기가 가능한 수준에서 이루어져야 한다. 그러려면 아무리 좋은 투자도 모든 재산을 한 곳에 투자하지 않는다는 원칙을 평소에 습관처럼 다져놓아야 한다. 올인하지 않는 습관을 들인다면 큰 실패를 하더라도 전 재산을 날리거나 그런 위험에 처하지는 않는다. 한편, 월급쟁이가 범하는 가장 큰 실수 가운데 하나는 자기 회사의 주식을 사는 것이다. 한 자산관리사단체 회원들을 대상으로 한 조사결과 절반 이상이 자사주를 사는 것은 위험하다고 생각했다. 그들은 자기 회사 주식을 사는 일은 피해야 하며, 꼭 사야겠다면 전체 포트폴리오의 15%를 넘지 말라고 충고한다. 이유는 만약 자기 회사가 어려워진다면 주가는 급락할 것이고, 형편이 어려워진 회사는 인원을 감축하려 들 것이다. 그런데 자신이 인원 감축 대상에 든다면? 직장도 잃고 주식투자도 실패하는 것이다. 고용과 투자의 위험이 동일한 방향으로 움직이는 것은 리스크 관리 차원에서 바람직하지 못하다는 원리이다. 공무원과 같이 안정적인 직장에 다니는 사람은 다소 리스크가 높은 일반 기업체에 투자하고, 벤처기업에 다니는 사람은 소득의 상당부분을 안전자산에 투자하는 것도 다 분산투자에 따른 리스크를 줄이는 전략으로 고려할 수 있을 것이다. 8. 새벽의 법칙: 모두가 아니라고 할 때가 바로 기회다. ‘새벽의 법칙’은 존 템플턴의 “비관이 최고조에 달했을 때 투자한다”는 말에 가장 어울리는 법칙이다. 9.11 테러로 전 세계 증시가 폭락했을 때 삼성전자 우량주를 샀던 사람은 돈을 벌었다. 모두가 아니라고 할 때를 기회로 삼은 사람은 이익을 보았던 것이다. 가깝게는 노무현 대통령이 탄핵받던 날, 재빨리 주식을 산 사람은 꽤 많은 돈을 벌었다. 얄밉긴 하지만, 눈치 빠른 투자자들은 돌발적인 악재가 터지기만 기다리는 경우도 있다. 동트기 전 새벽이 가장 어두운 법이다. 모두가 팔려고만 내놓는 시작은 급락한다. 모두가 이제는 끝이라고 했을 때 가격이 가장 싸다. 그런데 길게 놓고 보면 대개가 그 시점이 바로 사야 할 시점이다. 전통적인 역발상 투자자들은 대개 52주 동안 반토막이 난 종목에 주목한다. 사람들의 관심에서 멀어지고 이젠 틀렸다는 비관이 팽배해 있는 그때가 바로 매수 타이밍이라는 것이다. 가장 기본적인 돈버는 원리는 ‘싸게 사서 비싸게 파는 것’이다. 전통적인 투자의 대가들이나 부자들 중에는 중고 물건을 좋아하는 사람들이 많다. 새 물건보다 싸기 때문이다. 이는 소비행태 뿐 아니라 투자에도 곧바로 연결된다. 본래의 가치보다 가격이 떨어져 있는 투자상품을 보다 싼 가격에 사서 비싼 가격에 파는 것이다. 보통 사람들은 부자가 왜 저렇게 쫀쫀할까 하고 혀를 차고 말지만, 물건 하나 사면서도 보다 싸게 사려는 노력, 그것이 사실은 돈버는 길이다. 부자가 된 사람들 중 상당수가 경매에 일가견이 있다는 점도 특이하다. 경매는 철저하게 매수자의 힘이 강하다. 집주인이 은행 빚을 갚지 못해 경매로 나온 집이라면, 이 집은 매도자가 결코 가격을 좌지우지할 수 없다. 매수자는 또 다른 매수자의 눈치만 살피면 되는 매우 유리한 조건에 있는 것이다. 투자의 세계에서 유리한 사람은 현금을 갖고 있는 매수자이다. 비관이 최고조에 달했을 때 투자한다는 말은 사실은 매도자의 힘이 거의 없어졌을 때 가격협상을 한다는 말과 같다. 생선가게나 야채가게가 문 닫기 전 시간까지 기다려 싼 값에 물건을 사는 것과 같은 이치다. 급매물도 좋은 예가 될 수 있다. 매도자가 어떤 이유에서든 빨리 부동산을 처분해야 하는 상황이라 힘을 발휘할 수 없기 때문에 현금을 가진 매수자는 일단 거래협상에서 유리한 고지를 점하게 되고 추가 할인을 요구할 수도 있게 된다. 9. 발효의 법칙: 가장 비싼 이자는 시간이 가져다준다. ‘발효의 법칙’은 재테크를 할 때 절대로 시간과 맞서지 말 것을 경고하는 법칙이다. 대개 재테크에서 실패하는 사람은 시간과의 싸움에서 진 사람들이다. 시간과의 싸움에서 이기는 유일한 전략은 로또복권에 당첨되는 행운밖에 없음을 알아야 한다. 시간에 맞서려는, 즉 무조건 빨리 부자가 되어야 한다고 생각하는 사람을 도울 길은 없다. 한탕을 노리는 사람들이 실패하는 정확한 요인은 과도한 욕심을 가졌다는 데 있다. 돈보다 시간에 대한 과도한 욕심이 문제였다는 말이다. 부자가 되고 싶은 마음을 갖되 ‘빨리’에 집착하지 말라. 미국의 재정전문가들은 주식투자를 하려거든 10년 동안 쓰지 않아도 될 돈을 가지고 해야 한다고 강조한다. 주식시장이 언제 어떻게 될지 아무도 모르는 상황에서 성패를 가르는 건 시간의 몫이다. 투자와 저축을 통해 돈을 모으려면 시간과 맞서지 않고, 시간의 흐름에 따라 자연스럽게 함께 해야 한다. 기억하라. 돈은 발효식품이다. 제 맛을 내려면 시간이 쌓여야 한다. 투자에서는 초심을 지키지 못한 데 대한 페널티가 부과된다. 적금상품에 가입했다가 만기를 채우지 못했을 때에는 당초 약정한 금리를 지급하지 않는다. 펀드도, 보험도 약속한 시간보다 빨리 해약하면 손해를 본다. 심지어 돈을 빨리 갚아도 페널티가 있다. 부동산 거래에서도 임대차 계약을 맺었다가 만기를 채우지 못하면 중개수수료를 물어야 한다. 이는 처음부터 자금 계획을 제대로 세우지 못한 자기 책임이다. 상품을 제대로 알아보지 않고, 주변의 권유나 충동적으로 가입한 것도 결국은 자기 탓이다. 주식을 언제 팔아야 하는지, 언제 사야 하는지의 문제로 흔들리는 투심도 초심을 지키지 못하는 데서 비롯된다. 적당히 오르면, 몇 퍼센트 이상 수익을 내면 팔기로 했던 마음이 흔들리는 것이다. 변심의 이유가 시간을 줄이기 위해서라면 백전백패할 가능성이 높다. 대개의 경우 오랜 시간을 보내면 이에 따른 보상이 있기 마련이다. 어떤 상품이든 일단 투자를 하겠다고 마음먹으면 장기투자를 해야 하고 되도록 꾸준히 그렇게 해야 한다. 그러다 보면, 마음이 여유로워져 흔들리지 않게 되고, 견딜 만큼만 투자하는 분산투자도 덩달아 실천하게 된다. 빌 게이트와 워렌 버핏은 순수 자산가치가 500억 달러가 넘는 부자다. 알다시피 그들은 벼락부자나 졸부가 아니다. 빌 게이츠는 마이크로소프트사를 세우고 성장시키는 데 무려 25년 이상의 시간을 투자했다. 또 다른 거부인 워렌 버핏 역시 50년 이상 투자를 해오면서 부자가 되었다. 재테크에 관심이 많은 당신은 몇 살 때 주식에 관심을 가졌는가? 워렌 버핏은 열한 살 때 주식투자를 시작했다. 그가 오늘날 세계에서 가장 돈이 많은 부자 가운데 한 사람이 된 데는 어렸을 때부터 발휘한 수완과 함께 ‘시간’이 녹아 있었다는 점이다. 당신이 정말 불운한 사람이 아니라면 당신도 그들만큼, 아니 더 많은 시간을 갖고 있다. 그들에게 부족했던 유일한 것은 돈이었다. 지금의 당신처럼. 10. 주머니의 법칙: 주머니가 많은 사람이 많이 담는다. 워렌 버핏이 말하기를 가장 큰 위험은 하나의 소득원만 있는 것이라고 했다. ‘주머니의 법칙’은 하나의 소득원 외에 나머지 돈버는 주머니를 마련하라는 것이다. 부자가 되려면 소득을 더 늘릴 수 있는 주머니를 발굴해야만 한다. 대개의 사람들은 하나의 소득원 외에는 나머지 돈버는 주머니를 잘 생각하지 못한다. 지금은 저금리시대이자 근로소득이 강조되는 때이므로 어떻게 하면 새로운 소득원을 찾아낼 수 있을지 고민하고 실천해야 한다. 요즘 들어 재테크 고수들이 돈버는 기술 못지않게 강조하는 게 바로 자기계발이자 자기관리이다. 자신의 몸값을 높이는 데 주력하고 자신이 잘하고 좋아하는 곳에서 승부를 해야 부자 되기가 쉽다는 것이다, 요즘 한참 유행하는 이른바 투잡스도, 본업에 충실하고 그와 유사한 분야에서 부업을 찾아야 시너지 효과가 나기 쉽다. 회사생활을 그만두고 소자본 창업을 꿈꾸는 사람들에게 전문가들이 하는 충고도 되도록 회사에서 하던 분야나 평소 취미생활 등을 고려해 잘 아는 분야로 나가라는 것이다. 그렇다면 지금 하는 일, 내가 잘할 수 있는 일, 내가 좋아하는 일 등을 다시 챙겨봐야 할 터이다. 또한 단순 명료한 사실은 수입이 두 배가 되면 부자가 되는 시간이 절반으로 줄어든다는 것을 기억하라. 맞벌이가 상대방의 힘을 빌리는 것이라면 투잡스는 한 사람이 자신의 힘과 능력만으로 소득의 다각화를 꾀하는 것이다. 은행의 금융소득이나 부동산 임대소득 등을 통해 소득을 다각화하는 것도 멀티 인컴이라고 할 수 있다. 어쨌든 이런 식으로 소득원을 다양하게 꾸려가는 것이 빨리 부자가 되는 지름길임에는 이론의 여지가 없을 것이다. |
2008-09-11 11:39
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출처 : 천만명 부동산의 꿈 김종갑 떴다
원문 : http://blog.drapt.com/muzige
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★ 황금보다 소중한 황금의 아파트 곳간 7가지 대공개 ★
◆ 아파트!
◆ 현대판 사슬 풀린 프로메테우스이자, 판도라의 상자로 명명할만큼 삶을 지배하는 부동산!
지천으로 우뚝 솟아 오른 거대한 아파트의 물결을 보면서, 문득 마법의 상자처럼 끊임없이
황금알을 낳는 거위가 되어 버린 부동산의 신화 창조를 바라보며, 뜨거운 열정으로 또 다른
가치 창출을 위하여 부로그 속에서 정보의 미로를 찾아 맴도는 여러분들에게 꼭 필요한
고언을 남기고자 붓을 듭니다.
아파트에 관심이 있는 분이라면 반드시 알아야 할 핵심 내용을 중요 순서대로 간추려서
7가지 정도 소개 드립니다.
♨ 황금의 곳간 첫 번째 관문- 투자 우선 순위는? ♨
1. ★★★★★ 투자 지역의 미래의 발전 전망입니다.
◆ 아파트가 거주보다는 투자의 개념으로 변화하고 있는 지금 아파트나 땅을 구입할 경우에 가장
중요한 요소는 누가 뭐래도 투자할 만한 가치가 있느냐 하는 미래의 청사진입니다.
향후 3-5년 정도에서 미래 가치가 실현 되는 게 바람직하며, 지나치게 오랜 시간이 필요한
경우에는 투자 가치로서 실격입니다.
특히 과거의 실례를 보면 항간에 떠도는 모든 정보들이 현실화 되어 해당 지역의 부동산을
매입한 분들이 엄청난 시세 차익을 거둔 일이 많은데, 이를 절대로 잊지 마시고, 향후 뭇
사람들의 입에 오르 내리는 그 지역에 투자 하는게 성공의 바로미터입니다.
2. ★★★★ 투자 지역의 입지(지역)입니다.
◆ 부동산 격언 중에 첫째도 입지 둘째도 입지 셋째도 입지라는 말이 있듯이, 과거-현재-미래를
연결 고리로 하는 핵심 지역의 아파트를 매입해야 성공을 거둡니다.
과거의 시세 오름 폭에 지나치게 연연해 하지 마시고, 오히려 입지가 탁월하다면 돈 있는
실력가들이 실수요와 투자의 공동 목표를 갖고 몰린다는 점을 상기하시기 바랍니다.
3. ★★★ 투자 지역의 교통 환경입니다.
◆ 사통 팔달의 교통 여건을 갖춘 아파트가 아니면 향후에 오름폭에 한계가 있습니다.
주변에 전철역과, 경부 고속국도, 80Km 이상 국도 및 지방도가 필수적으로 존재해야 하며,
강남,목동 등 서울 핵심부의 거리와 출퇴근의 용이성 등이 매우 긴요한 평가 요소입니다.
4.★★ 투자 지역의 자연 환경입니다.
◆ 핵심 지역에서 지나치게 멀지 않은 지역이라면 친환경 아파트 단지의 여부가 투자의 필수
잣대로 각광을 받고 있습니다.
특히 향후 녹지율과 쾌적성 등의 중요성이 갈수록 높아 가고 있다는 사실에 주목하여 다른
여건이 지나치게 밀리지 않는다면, 친환경 단지는 5년 이내에 강력한 무기가 될 수 있습니다.
5.★ 투자 지역의 교육 및 상권 환경입니다.
◆ 초, 중, 고 등의 교육 여건이 불모지인 아파트 중에서 꾸준히 가치 상승을 가져 오는 아파트는
거의 없으며, 주부들의 생활 여건을 풍족하게 해 주는 할인마트, 편의 시설 등이 구비되지
않는 아파트 또한 시세 상승의 걸림돌이 될 수 있습니다.
♨ 황금의 곳간 두 번째 관문- 투자 유망 루트는? ♨
1. ★★★★★ 강남-판교-성남-분당-용인 북부-용인남부-수원-동탄입니다.
◆ 강남이 15년 전부터 분당이 10년 전부터 죽전 등 용인 북부가 5년 전부터 상현 구성 신갈
동백 등이 현 시점에서 수원 이의동 일대 동탄 신도시 천안 아산 등이 향후 5년 이후에 대박을
이루었거나 이룰 지역으로 손꼽을 수 있습니다.
모든 황금라인 중에서 위의 라인이 투자 수익률 면에서 최고임을 여러 지표를 통하여서도
확실하게 단정 지을 수 있으며, 꼭 5년 단위로 시세 상승이 이루어진 것과 발전 할 것이라는
소문 그대로 실현된 점 등을 거울로 삼기 바랍니다.
2. ★★★★ 강남-판교-청계-과천-의왕라인입니다.
판교의 개발이 본격화 되면서 현재, 최고가의 입지를 구축하고 있는 강동(송파)-강남-서초-사당
라인과 나란하게 걸쳐 있는 위 황금라인은 강남권에 버금가는 시세를 형성하고 있으며, 향후에 판교 입성이 이루어 지면서 서울 외곽의 친환경 단지와 교통 입지 등의 호조건을 모두 갖춘 지역으로 부각될 것이 명약관화한 사실입니다.
3.★★★ 상암-일산-김포(파주)-인천 송도 라인입니다.
◆ 서울 지역 중에서 상암동 일대의 가치 상승은 초대형 빌딩의 건설과 함께 서북부 지역의
노른자위로서 기능을 수행할 것이며, 살기 좋은 도시 1.2위권의 일산과 파주의 LCD 단지의
활성화와 맞물려 높은 상승률을 이룰 가능성이 큽니다.
아울러 그 축은 김포-송도 등으로 이어져 투자의 효율성을 더욱 높이고 있으며, 인천 송도는
인천 속의 강남으로 확실하게 자리매김할 날이 확실하기 때문에 투자 0순위 지역으로
꼽습니다..
4.★★ 강남-송파-강동-구리-와부(덕소)라인입니다.
◆ 강남 송파 강동의 강세에 힘입어 한강이라는 천혜의 자연 조망권을 기반으로 구리
와부(덕소) 등이 새롭게 부각될 것으로 예상이 됩니다.
다만 서울 강동과의 연계성이 부족하여 구리, 와부는 5년-10년 정도의 시간 소요가 필요할
것으로 점쳐집니다.
5.★ 분당-성남-광주-곤지암-이천-여주 라인입니다.
◆ 위 지역은 향후 최고의 자연 환경 입지로 손꼽히는 지역으로서 일찍부터 세간의 관심을
끌었지만, 인구 부족과 기반 시설의 어려움을 극복하지 못하고 장기적인 정체를 지속하고
있는 지역입니다.
특히 돈이 부족한 서민 중에서 10년-15년 이후 즉 인구 고령화 사회의 진입, 전원 주택의
본격화, 친환경 아파트의 폭발 등이 현실화 될 확률이 매우 크기 때문에 장기적인 거주와
투자를 전제로 매입할 것을 권합니다.
영동 고속국도상의 새로운 발전 모델로서 하나의 이정표를 세울 수 있을 것으로 세간의
이목을 집중시킬 날이 머지 않았습니다.
♨ 황금의 곳간 세 번째 관문- 아파트 구입시에 중요한 요소는? ♨
1. ★★★★★ 지도를 끼고, 수시로 직접 현장을 찾아 다니는 적극성입니다.
◆ 백문이 불여 일견이요 백견이 불여 일행이라는 진리는 아파트에 가장 안성맞춤인 명언입니다.
아무리 수많은 정보를 알고 있다손 치더라도 직접 찾아 나서지 않으면 아파트의 실질 흐름에
눈이 어두울 수밖에 없으며, 구입하려는 여러 아파트 중에서 올바른 선택을 할 수 없습니다.
최소한의 지식과 지도를 활용한 수도권 지리의 눈만 트였다면 바로 현장 탐방을 하여 적기를
골라 과감성을 발휘하는 것이 최선입니다.
2. ★★★★ 닥터 아파트 등 부동산 사이트에서 정보, 시세 및 매물을 숙지합니다.
◆ 직접 현장으로 가서 발품을 팔라는 것이 최고의 진리임에 분명하지만, 아무 지식도 없이
맹목적인 판단과 결단을 내릴 수 없기 때문에 부동산 온라인을 최대한 활용하여 투자 지역의
정보를 파악하는 게 반드시 필요합니다.
최소한 수도권 일대의 아파트 시세와 매물, 과거 5년 전부터 현재까지의 시세 흐름, 미래의
개발 호재 및 발전성, 전문가들의 간접 조언등은 닥터 아파트의 우리 동네 이야기나
부로그, 지식센터 등에 100% 구비되어 있기 때문에 이러한 정보를 찾아 내는 과정이
필수적인 일입니다.
3. ★★★ 아파트에 일가견이 있는 주변의 지인이나 부동산 사장님의 조언을 새깁니다.
◆ 특히 아파트 투자를 여러번 경험한 분들은 실물 경제에 매우 뛰어남과 동시에 아파트에 대한
동물적 이상의 직감, 판단력, 결단력 등이 남들보다 몇 수 위입니다.
그 분들을 미치광이나 투기꾼으로만 여기고, 부동산 중개소의 출입을 꺼리는 사람들은 나홀로
투자의 위험성을 감수해야 하기 때문에 그 분들의 시행착오와 성공담을 반드시 귀담아 듣고
귀감으로 삼아야 합니다.
4.★★ 아파트에 대한 관심을 직업과 쌍두마차로 여기고 관심을 가져야 합니다.
◆ 아파트에 대한 관심은 꼭 집을 사거나 팔 때, 전세를 구입할 경우에만 국한 되어서는 안되며,
직업 정신에 가깝게 지속적인 관심을 가지고 정보를 습득할 때 투자에 성공할 가능성이
높습니다.
부동산은 여러 취미 가운데 황제처럼 받들어 모셔야 하며, 스트레스를 받지 말고 즐거운
마음으로 하나 하나 깨달아 가는게 중요합니다.
5.★ 주식과 결혼하지 말라는 말이 있듯이 아파트와도 결혼해서는 안됩니다.
◆ 주식과 결혼한 사람의 대부분은 결국 믿는 도끼에 발등 찍힌 처참한 모습이 되어야만 주식의
해로움을 깨닫는 경우가 많은 데, 아파트 역시 자기가 살고 있는 집을 영원한 보금자리로만
여긴다면 손해까지는 아니겠지만 더 많은 이윤 창출의 기회를 스스로 날려 버리는 우를
범하게 됩니다.
살고 있는 아파트가 향후에 미래가치가 높다면 굳이 세금을 부과하면서까지 갈아 탈 필요가
없겠지만, 발전성이 모호하다면 다른 그 어떤 특별한 사유보다도 우선시하여 과감하게 투자
가치가 높은 아파트로 갈아 타는 게 현명합니다.
♨ 황금의 곳간 네 번째 관문- 아파트를 볼 때 가장 중요한 사항은?♨
1. ★★★★★ 헌 아파트보다는 반드시 새 아파트를 구입해야 합니다.
◆ 발전성, 입지, 학군, 교통, 환경,상권 등이 크게 밀리지 않는 곳이라면 비싸더라도 무조건
새아파트를 구입하는 것이 바람직합니다.
우리의 삶이 점점 윤택한 방향으로 흐르고 있는 까닭에 지금보다는 갈수록 새아파트와 헌
아파트의 차별화는 본격화 될 것이며, 젊은 층을 중심으로 오래된 아파트를 벗어나려는
현상이 높다는 점에서 앞으로 새아파트와 헌아파트의 또다른 양극화 현상이 도래할 것입니다.
그 실례로 죽전 택지 개발 지구의 같은 평수에 L아파트와 D아파트의 가격 차이가 3배
이상까지 벌어지고 있습니다.
유비쿼터스는 새아파트 프리미엄의 단적인 예이며, 갈수록 중고차와 새차가 차별화 되는
것처럼 그 이상으로 더욱 심해질 수 있습니다.
2. ★★★★ 여건이 허락되면 40평대이상-30평대-20평대 순으로 구입하는게 현명합니다.
◆ 삶의 질이 갈수록 풍부해 지는 이 시점에서 과거에 사랑을 독차지 해 온 30평대의 선호도는
이미 40평대로 완전히 돌아 섰습니다. 이러한 현상은 갈수록 심해질 전망이기 때문에 투자
가치 측면에서만 본다면 안정적으로 30평대를 구입하기 보다는 약간 무리해서라도 40평대의
아파트를 매입하는 것이 훨씬 시세 차익을 남길 수 있습니다.
실제로 30평대와 40평대의 차이는 40평대와 50평대의 차이보다 가격 격차가 매우 심합니다.
베르나-아반테-소나타-그랜저로 이어지는 차량 선호도의 상향화를 눈여겨 본다면 40평대의
불패는 향후 10년이상 이어질 것으로 예측이 됩니다.
3. ★★★ 대단지 아파트를 구입해야 합니다.
◆ 특별한 경우를 제외하고는 대단지 아파트가 소단지 아파트보다 환금성, 안정성, 투자성,
유동성, 수익성, 지속성 등 모든 측면에서 유리하기 때문에 브랜드가 떨어지더라도 최소
700세대 이상의 대단지 아파트를 구입하는 것이 투자의 정석입니다.
바로 이런 경우에 다다익선이라는 말이 딱 어울리는 말입니다.
4.★★ 외부와 내부 시설 및 공간 등의 종합적 평가입니다.
◆ 흔히 모델 하우스를 방문하여 내부 시설을 집중적으로 보게 되고, 실제 지어진 아파트의
외형에 관심을 갖는 경우가 일상화 되었습니다. 해가 갈수록 내부의 공간 구조뿐만이 아니라
외부 디자인과 재료 등에 신경을 쓰는 경우가 많은데, 이는 아파트 자체만 놓고 볼 때에 가장
핵심적인 요소라고 볼 수 있습니다.
하지만 위의 1.2.3번보다는 평가 가치도가 떨어지기 때문에 아파트 매입시에 이 부분에
집중하는 것은 바람직하지 않습니다.
5.★ 아파트 브랜드입니다.
◆ 똑같은 상황이라면 이름 없는 아파트보다는 많은 사람들이 손가락으로 꼽을 수 있는 명품
아파트가 여러 측면에서 유리합니다.
다만 최근에는 이름이 알려 지지 않는 건설사일수록 사후 서비스 정신이 훌륭하다는 평가가
거론되기 때문에 투자 순위에서 절대적인 평가 가치라고는 할 수 없습니다.
♨ 황금의 곳간 다섯 번째 관문- 투자에 이익이 높은 재테크는? ♨
1.★★★★★ 부동산 특히 아파트입니다.
◆ 90년대부터 3년 단위로 수익률을 환산한 자료에 의하면 부동산의 수익률을 따라올 재테크
수단은 없습니다.
특히 입지가 좋은 중대형 새아파트일수록 이윤 창출의 폭이 매우 높은데, 지역에 따라서
차이가 있긴 하지만 수도권만 놓고 본다면 여타의 수익률보다 3-5배 이상 높다고 할 수
있습니다.
덧붙인다면 아파트는 분양가가 높더라도 분양을 받는 것이 무조건 유리합니다.
2. ★★★★ 주식형 펀드입니다.
◆ 일반 적금 및 특수 적금보다 수익률의 부침은 있지만, 거의 모든 지표에서 주식형 펀드의
수익률은 다른 여타의 적금을 압도합니다.
최근 주가 하락으로 적자를 보신 분들도 있으시겠지만 대부분의 경우는 50-80% 가까운 매우
높은 이윤 창출을 보았다고 생각하면 됩니다.
다만 향후 주가 등락에 따라서 오름 폭이 2부 이자나 상가 및 전월세 수입보다 떨어지는
경우도 있다는 사실을 염두하시기 바랍니다.
3. ★★★ 상가 수입, 전월세 수입입니다.-생략
4.★★ MMF 등의 특수 적금입니다.-생략
5.★ 일반 적금입니다.-생략
♨ 황금의 곳간 여섯 번째 관문-부동산에 적극적으로 투자 할 사람 ♨
1. 여유 자금이 풍부한 사람
2. 여유 자금은 보통이지만 가구 수입이 월 300만원 이상의 안정적인 수익을 올리는 사람
3. 여유 자금이 부족하지만 가구 수입이 월 500만원을 넘는 안정적 고수익인 사람
4. 여유 자금이 매우 부족하지만 지출 비용이 극히 적고 월 500만원 이상 고수익인 사람
5. 여유 자금은 매우 부족하지만 주변에서 연 5-10%로 돈을 융통할 수 있고, 가구 월 수입이
300만원 이상인 사람
6. 여유 자금이 매우 부족하고 가구 수입이 200만원 이하인 사람- 무주택 임대 및 청약 바람직
♨ 황금의 곳간 일곱 번째 관문- 잘못된 투자 형태 ♨
1. 주식에 직접 투자 하는 사람-
자신 있는 경우일지라도 기관 외국인보다 불리하기 때문에 적극적으로 말리고 싶습니다.
2. 일반 보험을 수입의 10% 이상 드는 사람-
돈의 활용성이 떨어져서 많이 들수록 무조건 손해를 본다는 사실을 염두해야 합니다.
일반 보험은 전체 수입의 5-7% 정도가 바람직합니다.
3. 월급 전체를 은행 등에 일반 적금 형태로 한꺼번에 드는 사람-
최소한의 자금 마련을 위한 초기 형태의 안정적 저금 형태는 바람직하지만 그 외에는
물가상승, 집값 상승과 비교하여 상대적 가치가 떨어지기 때문에 큰 손해를 봅니다.
4. 확실하지 않은 상가 투자-
경제 흐름, 지역 여건을 무시한 상가 투자는 매우 손해를 보기 때문에, 선별적 능력이 필요하며
충분한 사전 조사를 실시해서 투자를 해야 합니다.
5. 2부 이상의 돈을 굴리거나 계를 5년 이상 장기간 하는 사람-
통계 수치로 볼 때 친척, 친구일지라도 매우 위험하기 때문에 5년 이상 지속하는 것은
바람직하지 못합니다.
특히 이 경우에는 돈을 날려도 법적 구제 장치가 애매모호하고, 심리적 스트레스까지 겪는 등의
이중고에 시달릴 위험성을 감안하셔서 슬기롭게 돈을 굴려야 겠습니다. ◆ 이상으로 부자가 되기 위한 황금의 곳간 7가지를 공개하였는데, 저 나름대로 경험과 풍부한
자료를 바탕으로 글을 게시한 것이기 때문에 매우 신빙성이 높다고 생각하셔도 될 것입니다.
위의 자료를 바탕으로 내용을 살펴 보면 성공이란 난해한 어구로 현학적인 글로 치장을
해야만 설득력을 높이는 것이 아니며, 더군다나 특출한 사람만의 전유물이 아니라는 사실을
깨달을 수 있을 것입니다.
◆ 필자의 소견으로 부동산에 관심을 갖는 분들의 투자에 대한 권유와 재테크에 도움이 되지
않는 잘못된 투자를 강조 하면서 잠자리에 들까 합니다.
◆ 감사합니다. 천만명 부동산의 꿈 동호회 프렌차이즈 개설 현황 - 5곳 가입 한 분은 무료 상담.
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2008-09-11 11:38
http://blog.drapt.com/wooks74/1908301221100712615
출처 : 천만명 부동산의 꿈 김종갑 떴다
원문 : http://blog.drapt.com/muzige
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결국 예상대로 가는군요!(전체를 볼 줄 알아야 부자가 된다
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