[스크랩] 효과적인 대출재테크 전략

2006-12-20 01:45

http://blog.drapt.com/stjulian/3791461166546722569

종자돈을 만드는 비법 Tip

1. 월급통장은 CMA통장으로 바꿔놓아라.

2. 단기간의 회사채상품은 수익성이 뛰어나다.

3. 3개월정도의 여유자금은 발행어음에 6개월이상의 여유자금은 상호저축은행의 복리식 정기예금에 1년이상의 여유자금은 상호저축은행을 이용하여 정기적금으로 예금자보호가입금액까지만 넣어둔다. (펀드를 이용하는 방법도 좋다.)

4. 변액유니버셜과 같이 10년정도를 불입해야 하는 상품은 정말 끝까지 가져갈 수 있는지 혹은 중도에 해지할 확률이 높은지(내집마련등)를 반드시 생각하고 가입해야 한다. 만약 해지한다면 손해나지않게 언제 해지할 것인지 포토폴리오를 반드시 짜야 한다.

5. CMA를 월급통장으로 만든후 자동이체로 적금이나 펀드를 가입해서 선저축 70-80%를 달성하라.

6. 시중의 은행보다 상호신용금고, 신협, 종합금융사의 금융상품에 가입하는 것이 수익면에서 유리하다. 상호저축은행이 이용하기 불편하다면 은행보다 이자를 더 많이 지급하는 서민금융기관 (신협, 새마을금고)을 적극 활용하라. 이때 유의할 점은 예금자보호한도까지만 가입(반드시 안정성을 확인한뒤 4800만원정도만 맡길것-이자가 붙을 수 있으므로) 해야 한다는 것과 세금우대 상품으로 가입해야 한다는 점이다.

7. 상호신용금고의 경우 BIS 비율이 8정도인 곳에 가입하는 것이 안전하다.

상호저축은행중앙회-www.sanghobank.co.kr 상호저축은행별로 경영공시를 볼 수있다.

BIS 비율(자기자본비율)이 높은 은행이 견실한 은행과 거래하자. 상호저축은행 현황과 취급상품별 금리에 대해서는 상호저축은행중앙회 홈페이지를 참조(http://www.fsb.or.kr)

8. 비과세>세금우대>일반 상품순으로 가입하라.

9. 상호저축은행의 정기예금> 정기적금,신용부금>수시입출금식이 수익면에서 유리하다. (1년기준)

10. 적금은 1년만기 정기적금상품으로 가입하라. 1년이상 돈을 넣어놓은 경우 자금이 급하게 필요할 때 오히려 적금을 깨는 경우가 있으니 처음부터 돈을 나누어서 필요한 용도로 여러개로 나누어 1년으로 가입하는 것이 좋다. 만약 장기로 가져가길 원한다면 고정금리로 3년정도를 가입하라. 요새 금리가 오르는 추세이니 그것도 좋은 방법이다.

금리비교를 해보는 사이트: www.moneta.co.kr

11. 비과세장기주택마련저축이나 펀드

나이가 스무살 정도라면 매달 아르바이트를 해서 90만원정도의 돈을 비과세 장기주택마련저축에 넣어보라. 불가능하다고 생각하지 말고, 일단 한번 해보라.

7년을 넣으면 1억이 된다. (금리비교를 해서 가장 수익률이 높은 은행에 넣어두라.-향후 10년동안 망하지 않을 곳을 선택하면 된다.)

만약 그 두배인 180만원 정도의 돈을 매달 넣으면 7년후엔 저축액이 2억이 된다.

비과세장기주택마련저축은 2009년까지만 파는 상품이다. 가입기간은 7년이지만 가입하고 나서 5년후에는 이자손해없이 해약이 가능하다. 중간에 해지했을 경우에는 세액공제받은 금액을 다시 반납해야 한다는 단점이 있다.

하지만 돈을 묶어놓지 않고 중간에 내집마련을 한다던가 다른 투자할 곳을 찾는 경우에는 적합하지 않다. 또 나이가 이십대초반이 아니고 결혼계획과 내집마련을 계획한 이십대중후반이나 삼십대에게는 적합하지 않은 상품이다. 이런 경우에는 한달 몇만원정도만 유지하는 방식이 적합하다. 그러나 내집마련후 자녀교육비나 노후를 준비하는 사람들에게는 적합한 상품이다. 비과세 장기주택마련저축은 자녀교육비용마련에 적합하기 때문에 자녀교육을 위해 매달 적금식으로 붓는 것도 좋은 방법이다. 매달 62만 5천원씩 가입하면 소득공제를 최대로 받을 수 있다. 하지만 소득공제혜택 때문에 돈이 묶이지 않도록 조심하자.

장기주택마련저축과 장기주택마련펀드(무주택자 혹은 전용면적 25.7평이하 공시지가3억이하는 가입가능)을 이용하여 6:4의 비율로 가입하되 가입할 수 있다면 최대한 모든 통장에 만원씩이라도 불입하여 가입해놓고 자녀들에게 물려주는 것도 한 방법이 될 수 있다.

12. 청약통장

청약저축은 10만원한도를 꽉채워서 넣는다. 청약부금은 적금식으로 13만원씩 2년을 예치하면 1순위가 된다. 청약부금은 한도가 50만원까지 넣을 수 있는 상품이다. 청약예금은 평형에따라 목돈을 예치해야한다. 서울의 경우 전용면적이 40.8평형을 초과할 경우 1,500만원을 예치해야한다. 저축은 무주택자이면서 나라에서 짓는 아파트대상, 부금은 25.7평이하의 집을 갖고 있거나 무주택자가 민영아파트를 대상으로, 예금은 큰평형을 위해 가입해 놓는 통장이다.

13. 72=연이율*연수 를 계산해보라. 연이율을 알면 돈이 두배가 되기까지 몇 년이 걸릴지 계산할 수 있다.

14. 저축보다 적립식펀드같은 것은 더 수익률이 높게 날 확률이 높다. 하이리스크 하이리턴이기 때문에..적립식펀드 2-3개정도 가입해놓는 것도 종자돈을 빨리 모을 수 있는 방법이다.

15. 주식을 하고 싶다면 자신만의 소신과 분석을 선행하되 여유돈으로 투자하라.

16. 무엇보다 자신의 본업에서 자신의 몸값을 올려라. 만약 자신에 대한 투자가 부족하다면 자신에 대한 확실한 투자- 대학원진학, 못다한 어학점수 등을 취득하는 것이 좋다.

17. 부부끼리는 공동명의의 통장을 개설하여 함께 월급을 받고 공유통장으로 모든 것을 관리한다. 이때 주의할 점은 반드시 명의는 공동명의로..한다. 공동명의로 할 수 있는 통장은 드물지만 맞벌이이지만 만약 분쟁의 소지가 있다면 월급의 퍼센트를 정해서 생활비등을 공동으로 내고 나머지는 각자의 통장에 넣는 것도 좋은 방법이다. 한사람월급을 한사람 이름으로 몽땅 저축하면 돈은 많이 모일지 모르나 그 경우 수십년이 지나 분쟁의 소지가 된다. 실제로 주변에 그런 사례가 많다. 인터넷등의 글을 읽어보면 자신의 월급은 생활비로 다 써서 티가 안나고 배우자의 통장의 돈은 차곡차곡 모이니 배우자가 자신이 다 모았다고 하더라 하는 글이 많다.

18. 모든 계좌이체일은 10,20,30등의 간단하고 기억할 수 있게끔 지정하여 자동으로 돈이 빠져나가도록 설정해놓는다.

19. 매달 가계부를 엑셀화일로 결산하여 수입과 지출항목을 정확하게 분석한다.

20. 만약의 사태를 대비해 비상시 꼭 필요한 금액을 산정한 후 평상시 생활비의 3배정도의 금액은 비상금으로 따로 저축해놓는다. 그래야만 적금이나 적립식펀드를 해약하는 사태가 일어나지 않는다.

written by 내 인생을 바꾸는 재테크(천명)

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[스크랩] 사소한 것에 목숨걸지 않고 부자되는 10가지 |부동산노트

2006-12-20 01:44

http://blog.drapt.com/stjulian/3791461166546662131

출처 : 꽃피는 동네 트라팰리스

원문 : http://blog.drapt.com/ous99

사소한 것에 목숨걸지 않고 부자되는 10가지

돈에 대한 이야기가 나올 때마다 왠지 모르게 스트레스를 받게 됩니다. 물론 돈은 필요한 것이지만, 대부분의 사람들을 혼란스럽게 하는 것이기도 합니다. 또 돈을 많이 갖고 있는 사람도 있지만, 사람들은 대개 돈을 너무 적게 갖고 있다고 느낍니다. 돈이라면 사람들은 그저 욕심을 내고 집착하게 됩니다.

나는 가난한 사람과도 함께 있어 보았고, 부자인 사람들과도 함께 있어 보았고, 가난하지도 부유하지도 않는 사람들과도 함께 있어 보았습니다. 솔직히 말해서 경제적인 상태가 어떻든 간에, 거의 대다수가 돈에 관해서 사소한 것에도 목숨을 걸지요. 사실 이건 아주 보편적인 경향이지요.

솔직히 당신은 돈을 둘러싸고 있는 문제들을 피할 수 없습니다. 돈에 관하여 사소한 일에 목숨 걸지 않는 것을 익힌다고 해서 경제적인 문제가 사라지지는 않겠지만, 당신의 마음이 좀 더 여유가 생기는 것이 분명합니다.

사소한 것에 목숨걸지 않고 부자되는 10가지를 새겨 두시기 바랍니다.

1. 천릿길도 한 걸음부터 시작합니다.

나는 사람들이 자신이 ‘쓰려고’하는 책, 개설하려고 ‘생각하고 있는’예금계좌, 시작 ‘하려고 하는’사업, 혹은 남을 돕기 위해 ‘계획하고 있는’ 자선 사업 등에 대해 수업이 많이 듣습니다. 하지만 대부분의 경우, 이런 계획과 꿈들은 ‘상황이 괜찮을 때’까지 계속 연기되기 마련입니다. 그러나 대부부은 경우 당신이 기다리고 있는 상황은 다음 주 혹은 내년에도 크게 달라지지 않을 것입니다. 중요한 것은 당신이 ‘그래도’ 첫 번째 걸음을 내딛어야만 한다는 것입니다.

2. 돈과 기분의 관계를 잘 파악하세요.

돈과 관련하여 기분이 갖는 의미는 매우 중요합니다. 똑같은 일이 일어나도, 기분이 저저할 때 우리는 기분이 좋을 때보다 더 많이 불만족을 느낍니다. 일단 걱정부터하게 되니까요. 다른 사람과 자신을 비교하기 시작하고, 다른 사람들이 자신보다 훨씬 더 일을 잘한다고 생각하게 됩니다.

이제 부터는 기분이 고조되었을 때 감사해하고, 기분이 저조할 때 너그러워지세요. 기분은 당신이 생각하고 느끼는 데 따라서 달라진다는 것을 명심하세요.

3. 주가 변동에 걱정하지 마시고 투자하세요.

걱정에서 자유롭게 되고 부를 쌓는 데 가장 근사한 전략 중의 하나가 주식 투자입니다. 그것도 장기투자입니다. 이 간단하고도 많이 알려진 전략으로 이익을 얻기 위해서는, 단기투자로는 주식의 변동폭이 클 경우 의미가 없습니다. 장기적인 안목에서 투자하십시오. 그러면 주가의 변동이 어찌되든 당신은 이익을 얻게 되어 있습니다. 전혀 걱정할 것이 없습니다.
( 그러나 때 가있다>)

4. 부 의식을 가지세요.

부 식이라는 것은 돈 걱정을 전혀 하지 않는 것을 의미합니다. 돌고 도는 돈은 늘 충분하게 널려 있다고 생각하십시오. 진정으로 풍요롭게 사는 사람은 돈을 버는 일에 대해 그다지 걱정하지 않습니다. 그들은 부와 풍요로움이 자신의 마음가짐을 어떻게 갖느냐에 따라 달라진다는 것을 압니다.

5. 2년 동안의 수입에 해당하는 돈을 저축하세요.

몇해전 크게 성공한 재정전문가에게 이런 말을 들었습니다.
"부자가 되기 전에 그가 자신을 위해 했던 가장 중요한 일이 2년간 생활비를 비축해 두었던 일이라는 것이다. 비록 커다란 희생과 인내를 요구하는 일이고 그 돈을 모으는데 꼬박 5년이 걸렸지만, 엄청난 이익을 남겨 주었답니다."

특히 심리적으로는 더 큰 이익을 주었다고 한다. 2년간의 생활비를 모아둔 덕에 그는 걱정하지 않아도 되었고, 자신의 꿈과 흥미 있는 기회를 추구할 수 있었습니다. 휴가를 덜 가고, 좀 덜 비싼 차와 집과 옷을 사고, 외식을 줄이고, 다른 사치를 줄이고, 심지어는 필수품까지 절약해서 은행에 2년 동안의 수입에 해당하는 돈을 저축해두는 것은 꽤 가치 있는 일입니다.

6. 모든 것을 구입한 다음 날 중고품이 됩니다.

신제품을 사는 것은 늘 특별합니다. 그것이 새 차든, 좋은 옷이든 아니면 다른 어떤 상품이즌 새로운 것을 구입한다는 것은 멋진 일이지요. 하지만 불행하게도 그러기 위해서는 종종 많은 돈을 지불해야 합니다. 그 비용을 소위 기회비용이라 합니다. 기회비용은 그것을 사지 않았다면 그 돈으로 대신할 수 있었던 어떤 것이라 할 수 있습니다.

모든 물건은구입한 다음 날 중고가 됩니다. 그래서 그 가치가 떨어지지요. 기억하세요. 어떤 물건이든 당신이 구입한 그 다음 날부터 그 물건은 중고가 됩니다.

7. 생활수준을 높여야 한다는 유혹에서 벗어나세요.

이성적으로 볼 때 부자가 되기 위한 전혀 다른 두 가지 방법이 있습니다.
하나는 ‘돈을 버는 것’이고 다른 하나는 ‘원하는 것을 줄이는 것’입니다. 현실에서는 그 중간 어디쯤에 자리하는 것이 좋습니다. 풍요로운 삶을 보장해주는 쉬운 방법은 ‘어서 가서 더 많은 돈을 신나게 버는 것’입니다. 하지만 수입이 증가함에 따라서 생활수준도 높여야 한다고 생각하지는 마십시오. 그렇게 하는 것은 어리석은 실수를 저지를 수 있습니다.

사람들은 많은 돈을 벌지만, 아울러 이전보다 훨씬 더 많은 경제적인 스트레스를 받습니다. 대부분의 사람들이 돈을 더 많이 벌었을 때, 더 버는 만큼은 아니더라도 상당히 많은 돈을 소비합니다. 그들은 쓰고 또 쓰고, 계속해서 소비합니다. 돈을 많이 벌수록 원하는 것도 더 많아집니다.

8. 계획을 세우세요.

마음속에 계획이 있을 때 무한한 가능성이 펼쳐집니다. 당신이 계획을 실천할 수 있는 방법을 마음속에 그릴 수 있는 한, 아무리 큰 꿈일지라도 당신의 꿈은 이루어질 것입니다. 미리 계획을 세워두면 신비한 일이 생깁니다. 당신은 그 계획을 통해 당시의 내면의 힘과 창의성 그리고 규칙적인 생활을 이끌어내게 될 것입니다.

일단 한 가지 계획을 어김없이 해내면 신기하게도 당신은 계획을 끝까지 지켜나갈 수 있을 것입니다.

9.부지런히 계속 노력하세요.

돈을 어떻게 모을 것이며, 또 어떻게 부를 창출할 것이며, 어떻게 멋진 인생을 살 것인가? 그 해법은 부지런히 계속 노력하는 것입니다. 사실 재미있고 간단한 것이지만 한편으로는 가장 어려운 것이기도 합니다. 꿈은 누구나 꿀 수 있지만 그 꿈이 누구에게나 저절로 이루어지는 것은 아닙니다.

돈을 모으고 재산을 늘리는데 실패한다면, 당신은 세상이나 남의 탓을 할 수도 있습니다.

10.걱정하지 말고 돈을 버세요.

당신이 어떤 분야에서든 엄청나게 성공한 사람들을 안다면, 그 모든 사람을 관통하는 하나의 일관된 공통점을 발견하게 될 것입니다. 성공한 사람들은 돈에 대해 걱정을 하지 않는다는 것입니다. 그리고 아주 흥미로운 사실인데, 걱정을 하지 않는 것이 성공에 앞선다는 것입니다. 그러니깐 성공을 했기 때문에 걱정이 없는 것이 아니라, 걱정을 하지 않기 때문에 성공을 한다는 것입니다.

성공한 사람들은 모두 지나친 걱정으로부터 자유로운, 흔들리지 않는 내면의 자신감을 가지고 있습니다. 지나친 걱정은 필요한 것이 아니라 마음을 산만하게 하는 것입니다.

출처 : 우리형아님의 집 [20억 α]

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[스크랩] 효과적인 대출재테크 전략 |부동산노트

2006-12-20 01:42

http://blog.drapt.com/stjulian/3791461166546551490

출처 : 부자되는 벼리벼리 富로그

원문 : http://blog.drapt.com/ossaio

평소 대출없이 살면 이자 걱정할 필요도 없겠지만 생활하다 보면 크던 작던 불가피하게 대출을 받아야 하는 경우가 적지 않다. 그래서 불가피하게 대출을 받아야 한다면 어떻게 하면 이자부담을 최소할 수 있을지에 대해서 생각해야 한다. 특히 급전이 필요할 때 급한 마음으로 서두르게 되면 대출 조건은 소홀히 할 수 밖에 없고 불리한 조건으로 자금을 빌릴 가능성이 높다. 이자부담을 최소화 하기 위한 대출재테크 전략에 대해 살펴본다.

첫째, 간단하고 편리한 대출일수록 이자가 비싸다는 사실을 기억해 두자.

빌리기 쉬운 대출로 따지자면 신용카드나 즉석 무보증 신용대출이 단연 앞선다. 대개는 대출서류 작성도 필요 없고 미리 신청해야 할 필요도 없다. 그저 필요할 때 인터넷으로 신청하거나 현금지급기만 있으면 해결된다. 이에 비해 일반 대출을 받을 때에는 번거로운 절차를 거쳐야 한다. 미리 신청서를 작성해야 하고 때로는 담보제공 절차도 필요하다. 이 때문에 간편하다는 이유로 카드 대출을 선호하는 사람들이 많다. 하지만 대출금리를 따져보면 생각이 달라진다. 대출금리는 빌려줄 때 안전조치가 없는 대출일수록 높은 이율을 적용한다. 신용이 좋은 사람일수록, 보증이나 담보가 있어 그 만큼 안심하고 빌려줄 수 있는 대출일수록 낮은 금리를 적용하는 것이다. 따라서 가장 편리한 카드 대출이 그 대가로서 가장 비싼 이율을 부담해야 하는 대신에 복잡한 담보대출이 가장 저렴한 이자를 부담한다. 신용카드 현금서비스 이용수수료의 경우 대개 연 20%대의 높은 이자율이 적용되는데 비해 주택담보대출은 연 5% 수준에 불과하다. 그런만큼 대출에서는 편리한 길은 가장 나중에 생각하고 그보다는 복잡하고 까다롭더라도 금리가 낮은 다른 방법은 없는지 우선해서 찾아보고 비교해 보는 것이 효과적이다.

둘째, 대출금리 조건은 기간과 금리전망에 따라 선택하도록 한다.

대출금리는 크게 대출기간 동안 금리가 고정되는 고정금리 대출과 주기적으로 시장금리에 연동해 금리가 달라지는 변동금리 대출로 구분된다. 이 때 대출 받는 쪽 입장에서는 같은 값이라면 금리 인상이 걱정이 없는 고정금리 조건이 좋겠지만 문제는 이 두 조건의 대출이 서로 같은 값이 아니라는 것에 있다. 고정금리 대출은 향후 금리상승에 대한 위험을 금융기관이 지는 조건으로 변동금리대출에 비해 높은 금리를 적용한다. 현재 주택담보대출의 경우 3개월 변동금리 조건과 고정금리 조건의 금리는 약 1%p 정도 차이가 난다. 고정금리로 대출을 받을 경우 향후 금리 인상으로부터 자유로운 대신 상대적으로 높은 금리를 부담해야 하는 것이다. 따라서 최선의 방법은 대출사용기간과 그 동안의 금리전망을 통해 결정하는 것이다. 예를 들어 대출사용기간이 짧고 그 동안 금리상승 폭이 낮거나 오히려 하락할 것으로 전망된다면 굳이 비싼 고정금리 조건 보다는 저렴한 변동금리 대출을 선택하는 것이 유리하다. 하지만 반대로 대출사용기간이 길고 금리 인상 속도가 빠를것으로 예상된다면 당장은 비싼금리를 부담하더라도 장기적으로 볼땐 고정금리 대출이 유리해진다.

셋째, 자금용도에 따라 대출도 그에 맞춰 받는 것이 유리하다.

필요한 자금의 용도에 따라 대출도 다르게 활용하는 것이 효과적이기 때문이다. 먼저 내 집 마련이나 주택자금과 같이 대출금액이 크고 오래 사용해야 하는 자금이라면 장기모기지론과 같이 장기간에 걸쳐 상환하는 대출이 유리하다. 이를 만기가 짧은 단기대출로 받아 여러 차례 연장이나 재약정 하면서 이를 장기간 사용할 수도 있지만 이 경우 연장에 따른 번거로움은 둘째 치고 시장 상황이 달라져 담보가치가 하락할 경우에는 대출금액이 줄어들 수 있어 자금계획에 차질이 생길 수도 있다. 또한 내 집 마련과 관련해 장기대출을 받는 경우에는 이에 대한 이자상환액에 대해 연말정산 소득공제도 가능해 그 만큼 이자부담이 경감되는 효과를 얻을 수 있다. 다음으로 입출금이 잦은 사람이라면 마이너스통장 대출을 적극 활용할 필요가 있다. 마이너스통장대출은 미리 정한 대출한도 내에서는 대출기간 동안 얼마든지 갚고 쓰는 것을 반복할 수 있는 장점이 있다. 물론 대출이자는 사용한 금액에 대해서만 부과하기 때문에 불필요한 대출이자 지출을 방지할 수 있다. 다만 대출금리가 일반대출에 비해 약 0.5% 가량 높게 적용된다. 따라서 대출을 받아야 할 땐 필요한 금액을 둘로 나눠 고정적으로 필요한 부분은 일반대출로, 일시적으로 상환과 사용이 반복되는 부분은 한도대출로 받는 방법도 충분히 고려해 볼만 하다. 가령 전체 필요한 금액은 2천만원 이지만 급여나 상여금 등이 들어오는 때에는 필요한 금액이 1천5백만원 정도로 줄어든다고 하면 일반대출로 1천5백만원을, 마이너스통장으로 5백만원을 받아 가장 이자 부담을 줄일 수 있는 최적의 조합을 만드는 것이다.

넷째, 대출금을 상환하는 방법에도 고려가 필요하다.

대출금 상환방법에는 평상시는 이자만 내다가 만기에 한꺼번에 상환하는 만기상환방식과 주기적으로 원리금을 나눠 조금씩 갚아가는 분할상환방식이 있다. 그리고 분할상환방식에도 매월 같은 금액을 상환하는 원리금분할방식과 매월 원금을 분할상환하면서 이자를 줄여가는 원금분할상환방식이 있다. 당장 지출되는 금액만 보자면 만기상환, 원리금분할상환, 원금분할상환 순으로 부담이 커지지만 전체적인 이자지출 합계는 원금이 가장 빨리 줄어드는 원금분할상환이 가장 작다. 그러므로 대출금 상환조건도 이러한 각각의 특징을 파악한 후 자신의 자금계획에 적합한 방식을 택하는 것이 효과적인 방법이다. 그밖에 중도상환수수료 조건도 사전에 감안할 필요가 있다. 대출을 받았다가 조기에 상환할 경우 1~2%의 중도상환수수료를 부담하게 되므로 사전에 정확한 자금계획을 세워 그에 맞는 기간으로 대출만기를 정할 필요가 있다. 또한 주택담보대출의 경우 근저당권 설정비 면제 또는 부담조건으로 중도상환수수료가 달라지는 경우가 있다. 설정비를 면제 받으면 중도상환수수료가 높아지고 설정비를 부담하면 중도상환수수료를 면제 또는 일부 감면받는 식이다. 설정비용이 대개 대출금액의 0.5% 내외인점을 감안하면 필요할 경우 설정비를 부담하더라도 중도상환수수료를 줄이는 것이 더 나은 선택이 될 수 있다.

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