[스크랩] 안정과 수익을 동시에, 종자돈 마련방법

2006-09-13 13:55

http://blog.drapt.com/maldicao/1581441158123342107

▶ 제1금융권과 제2금융권의 차이

1금융권은 일반 은행, 지방 은행, 특수 은행으로 나뉜다. 일반 은행은 국민은행, 우리은행 등과 같은 은행이고, 지방 은행은 대구은행, 부산은행 등 지방의 금융을 원활히 하기 위해서 설립된 은행이다. 특수 은행은 산업은행, 기업은행, 농협중앙회 등 특수한 목적으로 설립된 은행을 말한다. 제2금융권은 상호저축은행, 농·수협 단위조합, 산림조합, 신용협동조합, 카드사 등을 말한다. 제2금융권 은행들은 제1금융권에 비해 비교적 금리가 높은 반면, 규모가 작아 안전성에 문제가 생길 수 있다는 것이 단점이다.

▶ 단리와 복리

단리는 일반적으로 적금의 이자 적용 방식이다. 원금에 대해서만 일정한 시기에 약속된 이율을 적용해 계산한다. 복리는 일정 기간의 기말마다 이자를 원금에 가산해 그 합계액을 다음 기간의 원금으로 계산하는 방법이다. 즉, 이자에 이자가 붙는 식이다. 일반적인 예금의 이자 적용 방식이다.

▶ 확정금리와 변동금리

확정금리는 가입 시점부터 일정 기간 동안 동일한 금리가 적용되는 것이다. 금리 하락기에는 장기 확정금리 상품을 이용하는 것이 좋다. 변동금리는 가입 후 만기 이전에 적용되는 금리가 변동하는 것이다. 금리 상승기에는 변동금리 상품을 이용하는 것이 유리하다.

▶ 보통예금과 저축예금

보통예금은 어떤 명의로도 가입이 가능하다. 회사 명의로 가입할 수도 있고, 단체 명의로도 가입 가능한 통장이다. 반년마다 이자가 지급된다. 저축예금은 오직 개인 명의로만 가입 가능한 통장이다. 3개월마다 이자가 지급되는데, 자유입출금통장은 대체로 저축예금통장을 일컫는다.

▶ 상호부금과 신용부금

상호부금은 상호저축은행에서 취급하는 예금담보대출이 가능한 저축이다. 신용부금은 일반 은행에서 취급하는 예금담보대출이 가능한 저축이다.

▶ 저축 이자에 대한 세금

일반 과세는 이자 소득에 대해 15.4%(이자소득세 14% 주민세 1.4%)의 세금을 부과한다. 세금 혜택 상품이 아니면 일반 과세 상품이다. 세금 우대는 이자 소득에 대해 9.5%(이자소득세 9% 농특세 0.5%)의 세금을 부과한다. 전 금융기관을 합해 1인당 4천만원 한도가 적용된다. 저율 과세는 이자 소득에 대해 1.4%(농특세)의 세금을 부과한다. 신협, 농·수협 단위조합, 산림조합, 새마을금고에서 1인당 2천만원까지 적용된다. 비과세는 이자 소득에 대해 세금을 전혀 부과하지 않는 것이다. 장기주택마련저축, 생계형 저축, 10년 이상 장기 저축성 보험, 장기 주식형 저축, 조합 출자금, 농·어가 목돈마련저축 등의 경우에 이자 소득을 전혀 부과하지 않는 것이다. 혜택이 좋은 만큼 가입에 제한이 있기 때문에 잘 살펴봐야 한다.

Mini Interview
국내 최초의 저축 전문 카페 저축나라(cafe.daum.net/savingnation) 운영자 양종광
2005년 현재 회원 4만 명의 국내 최대 저축 전문 동호회로 성장한 저축나라를 개설한 양종광씨. 그의 저축 예찬론이 「저축기술」이라는 책으로 나왔다.

Q. 저축은 안정성은 있지만 투자 가치로서는 매력을 느끼기 힘든데.
기본적으로 저축은 재테크, 더 나아가 경제적인 부분의 기본이라고 생각한다. 마이너스 금리 시대에 저축하면 오히려 손해라는 소리도 들을 수 있다. 하지만 그렇게 생각하는 것은 저축의 의미를 과소평가한 것이다. 저축은 자신의 경제적 삶에 자신감을 갖고, 가족의 미래를 준비해가는 과정이다. 절약하며 성실히 미래를 준비하는 과정인 것이다.

Q. 저축이 효과적인 재테크 수단이라고 느낀 계기는?
나도 처음에는 부동산과 주식에 관심을 가졌다. 하지만 부동산이나 주식을 공부할수록 한계에 부딪혔다. 나중에는 경매도 관심을 가졌지만, 모임에 나가보니 직접 부동산이나 경매와 관련된 일을 하는 사람들이 대부분이었다. 그때부터 내가 할 수 있는 최선의 재테크가 무엇인지 고민했고, 결론은 저축이었다. 저축은 시간과 돈을 들여서 손해 보는 일이 아니기 때문이다.

Q. 현재 가지고 있는 통장은 몇 개고, 관리는 어떻게 하는지?
기본적으로 통장은 부부가 함께 관리하는데, 월급이 들어오는 급여 통장과 생활비를 쓰는 생활비 통장을 분리해서 관리하고 있다. 그리고 가급적 신용카드보다 체크카드를 사용한다. 비과세 상품인 근로자우대저축통장과 장기주택마련저축통장이 있고, 내 명의로 된 청약저축통장과 아내 명의로 된 청약부금통장이 있다. 그리고 전체 저축액의 10% 정도를 불입하는 노후 대비용 통장과 급하게 돈이 필요할 경우에 대비해 평균 생활비의 300% 정도를 준비해둔 예비비 통장이 있다.

Q. 샐러리맨이 꼭 가지고 있어야 할 통장은?
결혼 여부, 주택 소유 여부, 종잣돈 정도 등에 따라 각자에게 가장 필요한 통장이 다르다. 일반적으로 저축의 가장 중요한 목표를 주택 마련으로 본다면 우선적으로 청약통장이 필요하다. 그리고 비과세와 소득공제 혜택을 동시에 누리는 장기주택마련저축통장도 잘 이용해야 한다. 노후에 대히배 연금저축통장이나 10년 이상 장기주택마련저축통장을 이용하는 것도 좋다.

Q. 저자도 주식이나 환율을 이용한 저축테크를 하고 있는지?
주식이나 환율을 이용한 저축은 한편으로는 투자적인 성격이 있다. 따라서 일반 저축을 하듯이 하면 오히려 일반 저축을 하는 것보다 못한 경우가 많다. 그래서 주식이나 환율을 이용한 저축은 아주 적은 부분만 이용하고 있다

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[스크랩] 이 정도는 기본! - 돈버는 절세 상식 |재테크 정보

2006-09-13 13:35

http://blog.drapt.com/maldicao/1581441158122125392

출처 : L'etranger의 富로그

원문 : http://blog.drapt.com/comet136

같은 상황인데도 누구는 세금을 많이 내고 누구는 세금을 적게 낸다. 절세의 방법을 아느냐 모르느냐의 차이다. 아는 게 곧 돈인 셈이다. 세법이 허용하는 범위 내에서 세법 규정을 잘 이용해 절세하는 방법에는 어떤 것들이 있을까. 어렵고 복잡한 절세 방법들도 많지만 먼저 쉽게 따라해볼 수 있는 방법부터 하나씩 알아가자. 알아두면 돈 되는 쉬운 절세 상식.

Part 01. 월급쟁이 아내가 알아야 할 절세 상식

◇ 병원비, 약값 영수증은 무조건 챙긴다
몸이 아파 치료를 받은 경우는 전액 공제가 가능하다. 틀니를 했다거나 라식 수술을 한 경우, 약사법에 의한 의약품을 구입하는 경우도 공제 대상이니 소화제 한 병을 사먹더라도 영수증을 챙긴다. 치열 교정을 하고 병원비를 지출했을 때는 의사의 소견서가 붙어야 공제가 가능하다.

◇ 남을 도운 돈도 꼭 증빙을 받아둔다
국가나 지방자치단체, 법이 정한 특정 사회복지 시설 등에 기부한 금품과 이재민 구호 금품은 금액과 관계없이 전액 공제가 가능하다. 또 사회복지법인, 초·중·고등학교, 사립 대학교를 제외한 대학교 등 학술 단체 등에 지출한 기부금도 역시 근로소득에서 공제를 받는다.

◇ 부모님께 보내는 생활비의 송금 영수증을 챙긴다
부모님이 공제 대상이 되기 위해서는 근로 소득자와 생계를 같이하고 부친은 60세 이상, 모친은 55세 이상이어야 한다. 부득이한 사정으로 부모님을 모시지 못하지만 실제로 부양하고 있다면 맏아들의 경우는 호적등본을 제출하면 되고, 다른 자녀는 실제 부양을 한 사실을 증명하면 된다. 예를 들면 부모님 명의의 통장으로 매월 생활비를 송금한 영수증이 있으면 된다.

◇ 소득공제가 되는 저축을 든다
개인연금 저축, 장기 주택 저축 및 주택 청약 저축, 주택 청약 부금 등 소득공제 혜택이 있는 저축을 이용한다. 연간 불입액의 40%까지 공제받을 수 있기도 하니 가입 자격과 공제 자격 등의 내용을 살펴본 뒤 가입한다.

◇ 현금으로 계산할 때는 언제나 ‘현금 영수증 주세요!’
올해부터 현금 사용분과 신용카드 사용분을 합하여 연간 총 급여의 15%를 초과하는 금액의 20%에 대해 소득공제를 받을 수 있다. 사용자는 인터넷 홈페이지(www.taxsave.go.kr)를 통해 언제든 조회가 가능하므로 별도로 현금 영수증을 보관할 필요는 없고, 연말정산 시 인터넷상의 명세서를 출력하여 제출하면 된다. 또한 배우자나 자녀들의 현금 사용분도 합하여 공제가 가능하므로 카드 발급이 안 되는 미성년자의 경우 매우 유용하다. 단, 배우자나 자녀의 경우 연간 소득이 100만원 이하인 경우에만 합산 공제가 가능하다.

Part 02. 사업자가 알아야 할 절세 상식

◇ 장부기장을 작성한다
소규모 사업자(전년도 수입금액이 4800만원 이하인 사업자) 이외의 사업자가 장부를 비치·기장하지 않는 경우에는 산출세액의 20%를 가산세로 내야 한다. 장부기장의 방법은 복식부기 또는 간편 장부로 나뉘는데, 복식부기는 흔히 세무대리인을 통한다. 간편 장부는 소규모 사업자를 위해 국세청에서 특별히 고안한 장부로 회계 지식이 없더라도 쉽게 작성할 수 있다. 간편 장부의 대상자가 간편 장부에 따라 소득세 신고를 하는 경우는 산출세액의 10%에 해당하는 기장세액 공제를 받을 수 있다.

◇ 영수증 챙기는 만큼 세금이 줄어든다
장부를 기장해야 하는 사업자가 5만원 이상의 경비를 지출하고 세금계산서나 신용카드 매출전표와 같은 적격 영수증을 받아 보관하지 않으면 증빙 불비 가산세 2%를 부담하게 된다.

◇ 비과세 재료 구입하면 계산서를 꼭 받는다
음식점을 운영하는 사람들은 쌀이나 생선과 같은 농·축·수·임산물을 매입하면서 계산서를 교부받으면 부가가치세를 공제해준다. 음식점업의 경우 5/105(2006년까지)를, 다른 업종은 2/102를 납부할 부가가치세에서 빼준다. 단, 계산서를 받거나 신용카드(직불카드, 현금영수증 포함)로 구입한 경우에만 공제받을 수 있다.

Part 03. 그 밖에 알아두면 돈 되는 상식

◇ 생명보험료는 소득이 있는 자녀나 배우자 이름으로 불입한다
본인이 사망한 뒤 보험료를 자녀나 배우자가 받도록 해둔다면 그 보험료는 이후 상속 재산이 되어 상속세를 내게 될 수 있다. 소득이 있는 자녀나 배우자의 이름으로 불입하는 것이 세금을 줄일 수 있는 방법이다. 소득이 없는 가족의 이름으로 불입할 경우 증여한 것으로 판단하니 주의.

◇ 현금보다 부동산을 증여한다
예금으로 주면 부동산으로 주는 것보다 대부분 세금이 많다. 증여를 하게 되면 증여한 재산에 대한 가치를 평가하게 되는데 이때 증여한 재산이 현금이나 예금일 경우는 평가 금액이 액면 그대로지만 부동산은 법에서 정한 평가 방법에 따라 평가액이 달라지기 때문이다. 그런데 국가에서 정한 부동산에 대한 평가 가격은 통상 거래되는 시가에 비해 낮게 책정되어 있다.

◇ 돌아가시기 전에 대출을 받아둔다
상속 재산이 있는 부모님이 임종을 앞두고 있다면 대출서류를 작성한 뒤 직원을 데리고 부모님 병상으로 와서 자필 서명을 받고 그 대출금을 다른 통장으로 입금시킨다. 돌아가시는 날을 기준으로 부모님이 과거 1년 사이에 2억원 이하의 빚이 있으면 그만큼 상속세에 대한 채무 공제를 받을 수 있다. 예를 들면 부모님이 예금해놓은 3억원을 담보로 1억9000만원을 대출받아 두었다면 유족들은 1억9000만원을 상속 재산에서 공제받아 상속세를 줄일 수 있다.

◇ 부동산은 3년 이상 보유하고 팔아야 세금 적다
처분하려는 부동산의 보유 기간이 1년이 안 되면 양도소득세율은 최고 세율인 50%가 적용되고, 1년에서 2년 사이에 팔게 되면 40%, 2년이 지나면 9~36%로 적용된다. 1세대 1주택으로 3년 이상 보유한 후 처분하면 아예 세금이 없다.

◇ 1세대 2주택은 쓸모없는 주택 하나를 용도 변경한다
원칙적으로 한 세대에 두 채의 집이 있으면 세금이 나온다. 만약 한 채가 쓸모없는 주택이라면 과감히 철거해서 ‘주택’이 아닌 ‘대지’일 뿐인 것으로 만들어 세금을 피하는 방법이 있고, 철거하기에 아깝다면 용도를 변경하여 창고, 상가로 쓰거나 사업용 부동산으로 활용하게 되면 역시 주택으로 보지 않아 1세대 1주택 혜택을 받을 수 있다.

(출처 : 중앙일보,http://blog.joins.com/erik2004/6827091 , 2006.9.12)

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[스크랩] 안정과 수익을 동시에, 종자돈 마련방법 |재테크 정보

2006-09-13 13:21

http://blog.drapt.com/maldicao/1581441158121276751

출처 : 부자되는 벼리벼리 富로그

원문 : http://blog.drapt.com/ossaio

<수익추구형 투자자>는 적당한 안전성과 적당한 수익성을 추구하기 때문에 연 목표수익률은 10~20% 정도로 설정할 수 있는 반면 10~20% 내외의 손실도 기꺼이 감수하겠다는 유형

의 투자자이다.

최근 몇 년간 은행예금의 금리가 떨어지면서 수익추구형 투자자가 점차 늘고 있는 추세다. 이들은 안전자산에 50%정도 투자하고 위험자산에 50%정도 투자한다. 경우에 따라 위험자산 투자분에서 손실이 날 수도 있지만, 위험자산 상황이 좋아지면 큰 수익도 낼 수 있기 때문에 약간의 위험을 감수하겠다고 생각한다.

수익추구형 투자자의 재테크 핵심은 바로 분산투자에 있다.

분산투자는 크게 상품의 분산과 시간의 분산으로 나뉠 수 있다.

상품의 분산은 ‘계란을 한바구니에 담지 말라’는 재테크 격언의 의미와 일맥상통한다.

확정금리상품, 실적배당상품, 채권, 주식 등 경제상황과 돈의 흐름에 따라 적절하게 투자상품을 분산하여, 하나의 상품에 투자했을 때 막을 수 없는 손실을 여러 상품에 나누어 놓음으로써 어느 한쪽에서 수익이 안 나면 다른 쪽에서 수익이 날 수 있는 구조로 만드는 것이다(안전성의 원칙과 수익성의 원칙 충족).

그리고

시간의 분산은 투자기간을 1년, 3년, 5년, 7년, 30년 등 상품마다 달리 함으로써 재무계획에 따른 필요자금을 적절한 시점에 현금화 시키는 방법이다.

또한 갑작스런 긴급자금이 필요할 때도 이렇게 기간을 분산해 놓으면 모든 투자액을 중도해지 할 필요가 없으니 유리하다.(환금성의 원칙 충족). (만기 뿐 아니라 투자를 시작 할 때도 한꺼번에 모든 돈을 투자하지 않고 투자시점을 나누어 투자하는 것도 위험을 줄이는 시간분산방법의 하나라고 할 수 있다.)

따라서 수익추구형 투자자의 재테크 전략은 바로 이러한 포트폴리오의 분산에 있다. 이러한 투자자는 어느 정도의 융통성이 있기 때문에 경제상황에 따라 투자비중을 조절하는 것이 아주 중요한 재테크의 포인트다. 즉, 기본적으로 투자비중을 안전자산과 위험자산에 같은 비율로 투자하지만, 주식시장이 상승하기 시작하면 주식비중을 높여 수익을 올린 다음 현금화 시킬 수 있어야 하며, 부동산시장이 뜨기 시작하면 자산의 상당부분을 부동산에 투자해야 할 용기도 가지고 있어야 한다.

즉,

수익추구형 투자자의 재테크 포인트는 돈의 흐름에 따라 적극적으로 투자비중을 조정하여 시장의 활황에 따른 수익을 잘 챙겨야 한다. 다만, 유의할 것은 아무리 시장이 좋다하여도 지나치게 많은 투자를 한곳에만 하게 되면 자칫 헤어나지 못할 수도 있으므로 자신이 감당할 수 있을 만큼만 투자해야한다.

수익추구형 투자자의 경우에는 약간의 위험감수를 함으로써 원금보장형 투자자보다는 좀더 다양하고 수익성 있는 상품을 선택할 수 있다. 즉, 리스크를 부담하면 가입할 수 있는 상품선택의 폭이 넓어지고, 수익의 폭도 더 커질 수 있다. 이러한 유형의 투자자가 선택할 수 있는 상품은 위험이 좀 있지만 기대수익률이 높은 주식형 펀드에 30% 정도 투자할 수 있다.

또한 소득공제와 비과세혜택이 있으면서 수익률도 좋은 장기주택마련펀드에 40% 투자할 수 있다(물론 7년 이내에 해지할 가능성이 있는 자금은 중도해지의 불이익이 큰 장기주택마련펀드가 적합하지 않다). 20%는 확정금리이면서 은행적금 상품보다는 1~2% 수익률이 높은 상호저축은행의 적금을 이용하고, 나머지 10%는 고수익을 기대할 수 있는 주식에 투자해 볼 만하다. 주식 자체가 상당히 위험한 투자이기는 하지만 투자액의 10% 정도라면 부담 없이 투자할 만한 금액이라 생각된다.

물론 이러한 포트폴리오가 모든 사람에게 유리한 포트폴리오가 될 수는 없다. 왜냐하면 각 개개인마다 자금계획이나 현재상황 등이 모두 다르기 때문이다. 필자가 제시한 포트폴리오도 단순한 예시일 뿐이지 모든 수익추구형 투자자에게 최적의 포트폴리오는 아니다. 따라서 믿을만한 전문가를 찾아가 상담하고 자신에게 최적의 포트폴리오를 구성하는 것이 가장 현명한 포트폴리오임을 명심하기 바란다.

[송영욱 교보증권 구로디지털 금융센터 차장]

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