2007-03-20 10:12
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대학생을 위한 재테크 입문서(머니메뉴얼) - 첫 번째 이야기
재테크로의 입문
필자: MoneyM
재(財)테크!
최근 들어 우리에게 더욱 친숙해진 이 단어는 본래 일본에서 파생된 것이다.
과거 수많은 일본인들은 이 단어의 유행에 휩쓸려 재테크 대열에 합류하였으나, 90년대 불어 닥친 거품 경제와 10년여 간의 불황으로 엄청난 손해를 입으며, 아픈 기억을 갖게 되었다.
일본인들에게 재테크라는 단어가 아픈 기억일지 몰라도, 우리들에게 일본 사례는 재테크시 경기의 흐름을 잘 보아야 하며, 군중심리에 휩싸여서는 안된다는 교훈을 줄 뿐이다.
지금 이 순간에도 치솟고 있는 강남 아파트 가격과 블루칩 주식가격의 폭등은 우리에게 무시할 수 없는, 아니 반드시 필요한 단어로 다가온다. 그리고 앞으로 한동안은 더욱 그러할 것이다.
이러한 세간의 관심은 주변 환경의 등살로부터 막 자유롭게 되어 대학생이 된 많은 젊은이들에게도 영향을 미치고 있다.
'TV에서는 연일 특정 지역 아파트 청약 관련 뉴스와 주식시장의 시황 이야기가 흘러나오고..직장 생활 하는 선배들의 모습은 자신이 꿈꿨던 미래와는 왠지 거리가 있어 보인다.
불안한 마음 속에 왠지 나도 하지 않으면 큰일날 것 같은 분위기에서 막상 무언가를 해보고자 하지만..
무엇을 어떻게 해야 하는지 알 수 없는 내용과 생소한 용어의 벽은 너무나 높고..지금 현재 생전 처음 맞보고 있는 꿈같은 대학 생활은 포기하기엔 너무 달콤하다.'
어쩌면 이것이 우리 대학생들의 현실이 아닐까?
여러분들은 아직 어린 나이에 벌써 돈 생각으로 재테크를 생각한다는 것이 굉장히 일러 보이고 속물처럼 보일 수 있다고 생각할지도 모른다.
여러분들의 이러한 생각은 우리 조상들로부터 물려받은 가치에서 파생된 것이다.
체면을 중시하는 우리의 문화는 어린 시절부터 돈을 그리 중요하지 않은 것이라 가르쳐 왔다.
그러나 실상을 돌아보면 우리는 무엇을 하려 하든 돈이라는 벽에 부딪힌다.
돈은 먹고 살 만큼만 있으면 된다고 하시던 우리네 부모님들이 먹고 살만한 돈조차 부족해 얼마나 힘겨워 하셨던가를 한 번 생각해 보자.
더 이상 돈이 왜 중요한지 구구절절이 설명하지 않아도 '하고 싶은 것', '갖고 싶은 것', '되고 싶은 것' 이 많아진 대학생 여러분들은 이미 돈이라는 것의 필요성을 충분히 절감하고 있다.
사실 우리는 방식은 다르지만 모두 재테크를 하고 있다.
가장 대중적인 재테크 수단인 주식, 채권 등의 유가증권, 부동산 투자 외에도, 여러분들이 열심히 하는 전공 공부나 고시 준비, 성형 수술을 통한 자기 관리, 심지어 동호회 활동이나 여행 등도 자기 계발이라는 수단을 통한 장기적인 의미의 재테크 방법이라고 할 수 있다.
그러면 재테크에 대해 이야기 하기 전에 먼저 진지하게 자신에게 물어보자. ‘돈을 벌어 무엇에 쓰려고 하는가?’ 이 철학적이고도 중요한 문제에 대해 여기서는 아쉽게도 자세히 논의할 수는 없지만 한 번쯤 생각해보고서 스스로의 길을 결정하기 바란다.
이 글을 읽고 있는 당신 스스로가 이미 재화를 통한 보다 나은 삶(재화 그자체가 목적이 아니더라도)을 살기로 선택한 것이라고 할 수 있으며 반드시 앞의 질문에 대한 나름대로의 답을 가지고 있을 것이라 확신한다.
그렇다면 망설임 없이 당장 시작하면 되는 것이다.
앞으로 연재될 이 글은 그러한 당신에게 안개 낀 바다에서 어렴풋한 뱃길을 열어주는 것으로 족하다. 답은 스스로 얻는 것이기 때문이다.
관심을 가지고 구하고 찾으며 방황하는 그대는 어디가 됐든 반드시 길을 찾을 것이다.
그 범위가 넓고 광범위해 향후 다음과 같은 순서의 연재를 통해 조금씩 그 내용을 풀어나가고자 한다.
1. ‘빨리 시작할수록 좋다’
- 일찍 시작함으로써 얻을 수 있는 이점들과 복리의 마술, 그리고 빠른 실패경험은 소중한 자산이라는 것에 대해서 알아보자.
2. 향후 자본시장의 변화
-지금부터 향후 수십년간 돈의 흐름은 어떻게 변할 것인가? 우린 어떻게 준비해야 하는가?
-인구구조 변화와 저성장, 저인플레가 자산가격에 미치는 영향은 어떨 것인가?
3. ‘재(才)테크가 재(財)테크’
-자기계발이야말로 향후 높은 현금흐름을 가능케 해주는 가장 확실한 밑거름이다.
4. 책만한 간접경험도 없다.
-각 분야에 있어 반드시 읽어야할 책들을 소개하는 시간을 갖겠다.
5. 소비에 대한 마인드 변화
-우선은 ‘더 벌고 덜 쓰는 것’이 핵심이다.
-자본유동화의 시대, 무조건적 비차입은 다시 한번 고려해 볼만하다.
6. 종자돈 모으는 방법
-수익률 보다는 수익금이 중요하다. 어떻게 구르는 참깨를 호박으로 바꿀 것인가?
-종자돈 마련에는 절약과 저축이외에는 왕도가 없다. 보다 현명하게 하는 길은 무엇일까?
7.자금을 운용하는 법 알기(유입현금관리, 투자자금 포트폴리오 관리)
-자금유입 ⟶ 소비 ⟶ 유휴자금관리 ⟶ 투자 ⟶ 수익 ⟶ 재투자의 프로세스에 대해서
8.부동산
-청약통장과 내집마련, 부동산 가격의 향후 모습은?
9.주식투자
-대학생입장에서 수익보다는 자본시장에 대한 경험과 교훈을 일찍 쌓고, 기업과 경제에 대한 관심을 높이는 차원에서의 접근법
10.펀드투자
-주식투자가 어렵고 위험하다고 생각하는 사람은 보다 편하게 주식의 수익률을 추구할 수 있는 펀드에 대해서 알아보자
11.저축전략
-투자는 불안하다고 생각하는 사람들을 위한 저축, 금리는 낮지만 보다 높은 금리를 얻을 수 있는 전략은 분명 있다.
12.창업전략
-창업을 위해 20대에 준비할 수 있는 것들에 대해서
-창업 마인드, 아르바이트 경험, 돈이 되는 것을 보는 안목을 키우자
주변을 보면 빠르게 경제적 안정과 여유를 가지거나 대학생임에도 어엿한 기업이나 점포의 사장님을 맡고 있는 젊은이들을 심심치 않게 볼 수 있다.
이들이 부자가 되려는 이유가 무엇인지는 각기 다를 것이다. 그러나 한발 앞서 움직이는 사람들은 분명 지금까지와는 다른 삶을 살고 있다.
재테크라고는 해도 대부분의 대학생들이 부모나 소액의 아르바이트로부터 생활비를 충당하는 것을 고려해본다면 막상 할 수 있는 범위에는 많은 제약이 있다.
그러나 경험을 통해 시행착오를 줄이고 보다 일찍 제대로 된 방향을 잡는다는 것은 매우 큰 의미를 지닌다.
어쩌면 돈을 굴리는 방법을 배워나가는 과정일 뿐임에도 삶에 대한 고민과 어떻게 살아야 할 것인가에 대한 성찰을 얻게 될 수도 있다.
막연히 돈만 모아서는 표면적인 성공에도 불구하고 불행한 삶을 살게 되는 경우가 많다.
앞으로 연재되는 글들을 통해서 여러분들이 돈보다 한 차원 위에 있는 무언가를 찾아 진정한 행복으로의 길에 다다랐으면 하는 마음 간절하다.
지금 이 순간, 당신이 본 면을 관심 있게 펼쳐 본 것만으로 당신은 이미 당신의 친구들보다 한 걸음 앞서 나가고 있다!
그대! 더 나은 멋진 삶을 꿈꾸는가? 그렇다면 돈이 필요하다. 꿈의 대가를 지불하라!
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2007-03-20 10:00
http://blog.drapt.com/jota5k/1852611174352441746
'부자를 약속하는 투자 원칙 20가지'
증권사 직원이나 동료로부터 얻은 정보로 투자를 했다 낭패를 본 적이 있는 사람이라면 월스트리트저널이 23일 제시한 투자의 기본 항목 20가지에 주의를 기울여야 할 것 같다.
다소 넌센스적 뉘앙스를 가지고 있는 다음 항목들은 투자자들이 놓치기 쉬운 투자의 기본 원칙이자 반드시 기억해야 할 항목이기도 하다.
1. 월가에서 일하는 친구를 사귀지 말라
= 돈을 벌고 싶은가. 그런데 돈은 월가가 다 벌어 가지 않는가. 수익을 내고 싶다면 월가에서 일하는 친구를 사귀지 말아야 하는 이유다.
2. 개념 없는 이웃들에 현혹되지 말라
= 돈을 흥청망청 써대고 자기가 이해하지 못하는 상품에 투자하는 사람들과 의견을 공유하지 말라.
그들은 흔히 한 두 종목에 대한 투자 성공을 자랑 삼아 떠벌리지만 포트폴리오 전체 수익은 그보다 낮을 가능성이 높다.
3. 고수익을 자랑하는 펀드에 올인하지 말라
= 펀드들은 흔히 '3년간 80%' 등의 문구로 당신을 유혹할 것이다. 그러나 80%의 이익을 낸 3년은 이미 지났다. 과거의 수익을 당신은 살 수 없다는 얘기다.
당신이 투자하는 것은 미래 이익이다. 펀드 투자에는 승자가 많지 않다는 사실도 기억하라.
4. 달콤함은 오래가지 않는다
= 대부분의 투자자들이 인기 업종이나 인기 종목으로 몰려가지만 '영화(榮華)'는 곧 끝나게 마련이다.
2000년에 IT업종이, 2003년에 헤지펀드업종이, 작년에는 부동산과 에너지 관련 업종이 재미를 본 건 사실이다. 그러나 인기만을 좇다간 상투를 잡기 십상.
범인(凡人)들과 다르게 생각하고 반대로 투자하라.
5. 당신이 콘트롤할 수 있는 건 오직 '위험과 비용'이다
= 당신이 속을 끓이는 건 수익을 콘트롤하려 들기 때문이다. 당신이 관리할 수 있는 것은 정작 위험과 비용이다.
이 점을 잊지 말고 냉정하게 판단하라.
6. 절약을 대체할 수 있는 최선의 대안은 없다
= 지갑을 열 때마다 생각하라. '오늘 내가 이 돈을 씀으로 인해 나의 정년은 더 미뤄진다'.
다시 말해 돈을 많이 쓰면 쓸수록 그 돈을 벌기 위해 일을 해야 하는 기간도 늘어날 수 밖에 없다.
7. 월가의 꼬임에 넘어가지 말라
= 아무리 유능한 매니저가 당신에게 투자를 권한다 해도 그 상품에 대해 이해하지 못하면 절대 투자하지 말라.
주식 투자로 엄청난 부자가 될 것이 아니라면 그저 지수를 따라가는 인덱스펀드가 안전하다.
뮤추얼펀드에 크게 배팅하는 것은 그들에게 수수료만 안겨 줄 뿐이다.
8. 부자들은 손해가 나도 감당할 만한 돈이 있다
= 워런 버핏 같은 부자들은 손실을 입어도 그것을 커버할 만한 돈이 있다. 투자의 판이 다른 것이다.
9. 투자는 저축 계획과 포트폴리오 구상을 마친 후에 해도 늦지 않는다
= 저축 비율을 정하고 남는 돈으로 투자하라. 감내할 수 있는 위험수준을 감안하고 투자계획을 세워야 한다.
10. 투자가 재밌길 바라지 말라
= 투자과정이 즐겁고 신나는 것이라면 애초 수익도 없었을 것이다.
당신은 잘 나가는 기업과 펀드와 IPO시장에서 돈을 벌길 바라지만 손해가 났을 때 지불해야 할 돈을 먼저 떠올려야 한다.
11. 증권회사, 펀드회사의 마수에 걸려들지 말라
= 브로커들은 우리가 스스로 투자하는 것은 무리라고 강조한다. 그러나 과연?
그들이 노리는 것은 수수료다. 미소를 띠고 복잡한 파생상품을 팔려고 하는 그들에 속지 말라. 어이없게도 그들은 고객이 원하기 때문에 조언하는 것이라고 말하곤 한다.
12. 땅 시세는 오르지만 집은 낡는다
= 자동차와 마찬가지로 집도 소모품이지만 우리는 이 사실을 잊고 산다. 다음번에 당신 이웃이 새로 장만한 집을 자랑하거든 이 사실을 꼭 떠올려라.
13. 뉴스를 맹신하지 말라
= 언론은 연일 전망과 분석을 쏟아내지만 언론 보도를 믿고 투자하는 건 바보들이나 하는 짓이다.
14. 가장 무서운 적은 바로 '나'
= 브로커와 동료의 조언에서 자유로워졌다고 안도하는 건 금물. 가장 큰 적은 바로 내부의 적이라는 사실을 잊지 말고 항상 냉정을 유지하라.
15. 세금 줄이려다 지출만 늘어난다
= 보통 세금을 안 내기 위해 갖가지 묘안을 짜내지만 세금 줄이려다가 쓰는 돈만 많아진다는 점을 잊지 말자.
16. 레버리지 효과에 재미들리지 말라
= 집을 담보로 돈을 빌려 투자하는 경우가 많다. 금리보다 투자 가치가 더 클 경우 레버리지 효과를 기대할 수 있기 때문이다.
그러나 최악의 경우 집값이 하락할 수도 있고 은행이자가 더 높을 수 있다.
17. 경제 전문가들의 전망을 믿는가?
= 전문가들이 주식과 채권, 달러가치가 뜰 것이라고 만장일치로 전망하면 아이러니컬 하게도 그 반대로 가는 경우가 많다.
시장은 그 전망 까지도 흐름에 반영해 버리기 때문이다.
18. 보험은 필요악이다
= 보험은 우리가 감당할 수 없는 위험을 헤지하기 위한 필요악이다. 그렇지만 필요 이상으로 많은 보험에 가입하는 것은 금물.
19. 소비는 가난을 부를 뿐
= 멋진 자동차와 고급 옷은 당신을 부자에서 멀어지게 할 뿐이다.
20. 고수익을 약속하는 사기꾼들을 경계하라
= 그들이 정말 고수익을 보장해 준다면 그들은 왜 돈을 벌기 위해 안달이겠는가.
그 호언장담이 사실이라면 진작에 자신부터 부자가 됐을 것을.
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2007-03-20 09:38
http://blog.drapt.com/jota5k/1852611174351087327
월급쟁이가 돈을 모으는 것은 정말 어렵기만 한 것일까?
‘절약 칼럼’ 을 인기리에 연재해온 랍벤덤(필명)에게 월급쟁이 돈 모으기 비법을 한 수 배워보자.
절약과 저축으로 목돈을 만든다는 것은 분명 뭔가 이유가 있기 마련. 예를 들어 휴일에 회사에 나와 일한 A씨와 놀러 다닌 B씨를 비교해보자.
A씨는 잔업수당 10만원을 받고 식사까지 회사에서 해결했지만, B씨는 반대로 여행 다니며 외식하는 바람에 10만원 이상을 썼다.
결국 휴일 하루동안 두 사람의 지갑은 20만원의 차이가 나게 되는 것이다. 별것 아니라고 생각할 수 있지만 이것이 모이면 무시할 수 없는 큰돈이 된다.
1년을 놓고 볼 때 2000만~3000만원 이상의 차이를 보일 수도 있다. 마찬가지로 하루에 1만원을 덜 쓰고 더 쓰고의 문제가 크게 차이 나지 않아 보이지만, 이것을 1년으로 따져보면 만만치 않은 액수가 된다.
술, 담배를 좋아하게 되면 유흥 문화에 빠져들기 쉽다.
술 한잔 하다가 1차에서 헤어지기 힘들어 결국 비싼 곳에서 술을 마시게 되고, 호탕하게 카드로 긋는다.
그러고 난 후엔 엄청난 카드 대금 고지서에 돈을 모으고 싶은 의욕이 생기지 않는 악순환이 반복된다. 또 오늘 친구가 한잔 사면, 미안한 마음에 다음 번엔 친구에게 내가 한잔을 사게 된다.
담뱃값 역시 인상된 이후로 계산해보면 한 달에 5만~6만원의 지출을 만든다.
결국 술, 담배를 가까이하면 돈 쓰는 단위도 커지게 되고, 1만원 정도는 가벼운 느낌에 아무 생각 없이 쓰게 된다. 술집에 가서 20만~30만원까지 썼는데 1만원 정도쯤이야라고 생각해 결국 저축을 하지 못하게 되는 것.
주식 투자는 돈만 있다고 되는 것이 아니다.
주가 분석을 할 줄 알고, 거래량 등에 대한 기초 지식도 있어야 하지만 대부분 공부하기 귀찮아서 그냥 하다가 자신의 무덤을 파게 된다.
주식에 대한 지식이 약한 사람은 주식을 안 하는것이 재테크다. 또 주식 투자에서 200만원을 잃었다면, 왜 잃었는지 1~2년 쉬며 반성하고 공부를 해야 하는데, 눈앞의 손실이 아까워 실력이 부족한 상황에서 덤비고 결국 자멸을 초래한다.
자신 없다면 하지 마라. 하지만 투기가 아닌 투자의 목적으로, 우량주에 월 20만~30만원씩 장기 투자한다면 절대 망할 이유가 없다.
우량 기업을 잘 모르겠다면 경제신문에 ‘Blue chip’이라고 나온 기업들을 주목하는 간단한 방법도 있다.
할인마트에 가면 다른 사람들도 한 바구니씩 사니까 무의식적으로 그대로 따라하게 된다.
그렇지만 일주일 안에 쓸 것과 당장 쓸 것만 구입하는 것이 현명하다. 지금 싸니까 사뒀다가 나중에 쓰지라고 생각하면 결국 쓰지 않을 물건을 사게 되는 꼴.
꼭 사야 할 것만 메모해서 장을 보면 필요한 것만 사게 되니까 지출도 줄어든다. 또 월급이나 보너스를 받고 나서 ‘딱 하루인데’ 라며 자신도 모르게 하루에 너무나 많은 돈을 쓸 때가 있다.
기분 때문에 돈 쓰는 것은 후회를 불러온다. 보너스나 월급날 기분을 내기 위해 돈을 쓰는 것은 자제하자.
다음날이면 분명 기분이 달라질 것이다. 당시에는 돈이 굉장히 많은 것 같다는 착각을 하기 쉬운데, 결국 고정적인 지출을 계산하고 나면 그대로라는 것을 기억하자.
가장 중요한 것은 큰 지출을 봉쇄하는 것.
예를 들어 자가용 자동차를 유지하려면 구입비와 유지비, 보험료 모두 합해 한 달에 50만원이 그냥 새어나간다. 또 신용카드를 갖고 있으면 자신이 현재 쓸 수 있는 전체 지출에서 30~40% 더 충동 구매하는 것이 보통.
명품 옷이나 고가 화장품 역시 엄청난 씀씀이의 주범이다. 명품을 구입하느라 한 달 쓸 돈을 한번에 지출하면 결국 그 달은 허리띠를 졸라매야 하고 그 다음 달과 또 다음 달까지 영향을 주게 된다.
잘못해서 카드값을 메우지 못해 연체 이자까지 발생되면 쓸모없는 지출이 늘어나는 것.
친구 밥 사주는 것이나 경조사비 등의 푼돈 쓰는 것은 아무리 아껴도 표시도 안 나고, 사람들에게 욕만 먹을 뿐이다.
저축은 늘리지 않으면 액수가 떨어질 위험이 있기 때문.
여기서 저축의 재미를 주기 위해서 통장도 여러 개를 만든다. 용도별로 근로자우대저축, 장기주택마련저축, 주택부금, 마을금고 적금, 개인 연금 등등 통장이 많아야 저축하는 재미가 붙는다. 또 한 가지, 저축이 불가능하다고 생각하지 말 것.
먹고 싶은 것, 사고 싶은 것을 조금씩 줄이면 못해도 수입의 10~20% 정도는 저축할 수 있다. 저축이 불가능하다는 말은 핑계다.
저축 통장을 만들 때는 단기 통장과 장기 통장을 혼합해 유지한다. 적금을 3년 이상 꾸준히 붓는 것은 목돈 마련에는 좋지만, 도중에 깰 위험이 있다.
반면 1년짜리 단기 저축은 성취감과 함께 비상시 현금을 확보할 수 있게 한다.
현금만 쓰게 되면 돈의 무게감이 느껴지게 된다.
카드로 쓸 때는 가볍게 계산하는 것도 현금 인출기에서 매번 찾아 쓰다 보면 통장의 잔액을 자주 확인하게 된다. 또 지갑에서 현금이 빠지는 것이 바로 느껴지기 때문에 한번쯤 큰 지출을 해도 다음에는 지출을 자제하게 된다.
소득 공제 때문에 신용카드를 사용하는 사람도 많지만, 따져보면 그다지 큰 이익도 아니다. 결론적으로 더 많이 쓰고 조금 다시 받는 것과 같다.
이상하게도 돈이 잘 모이지 않으면 다음과 같은 습관이 있는지 곰곰이 생각해보자.
아침에 늦게 일어나며 아침을 거르기도 한다, 걷기 싫어서 자주 택시를 탄다,
쇼핑하거나 장을 볼 때 귀찮다고 몽땅 산다, 한꺼번에 아낄 수 있을 것이라는 욕심을 부린다,
밥 먹기 싫다고 외식을 한다, 친구들 만나면 자주 늦게까지 술을 마신다…등등.
돈은 나이 먹으면 저절로 생길 거라는 낙관적인 생각을 버린다.
기본적으로 나의 일일/주간/월간 평균 지출을 알고 있어야 한다.
자신의 씀씀이도 정확히 모르면서 아낀다는 것은 이치에 맞지 않다. 가계부는 자기만이 알 수 있게 쉽게 쓰면 된다. 복잡하면 오히려 귀찮아서 안 쓰게 된다.
내가 이번 달에 얼마를 쓰고 얼마를 저축했는지 정도는 바로 말할 수 있어야 하고, 현재 지갑 안에 얼마가 있는지도 알고 있어야 한다.
신용카드는 쓰지 말고 지갑 안은 가볍게 해두는 것이 좋다.
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