[스크랩] [교하운정지구]운정지구와 연계한 경전철지도

2007-05-13 15:31

http://blog.drapt.com/joontoo/3474821179037885284

10%이상 ‘거저먹는’ 금융상품 2탄

“연금준비, 바로 지금부터 시작하라”
70년대에 최고의 인기를 누렸던 가수 남진의 노래 ‘님과 함께’는 대한민국 사람이라면 모를 사람이 없을 정도로 유명한 노래다.

‘저 푸른 초원위에 그림 같은 집을 짓고 사랑하는 우리 님과 한 백년 살고 싶어...’

당시에는 평균수명이 60세도 안 되었다고 하니 100년을 살고 싶다는 것은 어쩌면 꿈같은 얘기였을지 모른다. 그런데 앞으로는 100살 넘게 살게 될 것이라고 한다. 100세까지 산다면? 예전에는 오래 살면 ‘축복’이라고 부러워했지만, 이제는 오래 살수록 ‘위험’하다고 걱정이 앞서게 됐다. 수명이 60세 전후일 때만 해도 58세 내외에 정년퇴직하고 몇 년 사시다가 세상을 마감하니, 퇴직금으로 또는 자식에게 의존해 버틸 수 있었다.

이제는 50세 내외에 정년퇴직 한다 해도 거의 그간 살아온 만큼 더 살아야 한다. 남진의 노래 ‘님과 함께’는 그래서 아직도 꿈만 같은 노래다. 정말로 저 푸른 초원위에 그림 같은 집을 짓고 사랑하는 우리 님과 한 백년을 살 수 있을까? 있다. 이러한 꿈을 현실로 만들려면 바로 지금부터라도 빨리 노후를 위한 준비를 해 나가면 된다. 이미 내 나이가 많다고, 지금은 돈이 없다고 미룰 것이 아니라 당장 푼돈부터라도 시작하면 된다.

필자도 가끔 오래된 친구들과 소주 한잔 하면서 하는 말이 나중에 나이 들면 시골에 별장 하나 지어서 자연과 함께 살고 싶다는 얘기들이 오고 간다. 이러한 꿈, 행복한 노후를 위해 미리 가입해야 할 만한 것이 바로 연금 상품이다. 연금하면 국민연금, 퇴직연금 또는 보험을 떠올리기 십상이지만 연금펀드도 있다. 연금펀드는 비교적 알려져 있지 않지만 여러 가지 장점을 가지고 있는 필수 상품이다.

자영업자에게도 300만원까지 소득공제

연금펀드는 만18세 이상이면 누구나 가입이 가능하고, 연 300만원까지 소득공제 된다는 점이 가장 큰 특징이다. 은행에서 판매하는 연금신탁이나 보험사에서 판매하는 연금보험만 이러한 혜택이 있는 것이 아니라 증권사에서 주로 판매하는 연금펀드도 동일한 세제 혜택이 있다. 따라서 세제혜택과 동시에 높은 수익을 기대한다면 연금펀드를 선택하는 것이 유리하다.

직장인은 연말정산을 하면서 소득공제 혜택을 많이 보는데 자영업자는 그렇지 못한 경우가 많다. 그런데 연금펀드는 직장인 뿐 아니라 자영업자나 기타소득자에 대해서도 소득공제 혜택을 준다.

연금목적으로 연금펀드에 가입하는 경우 일반적으로 연금신탁이나 연금보험에 비해 수익률이 높다. 실제로 2001년 1월 31일 설정된 연금펀드 중 ‘골드플랜연금주식A-1’은 6년이 지난 2007년 4월 16일 현재 211.54%라는 경이적인 수익률을 기록하기도 했다.

단, 연금펀드는 소득공제 혜택은 있지만 완전 비과세까지 되지 않는다는 점이 아쉽다. 연금 수령할 때 가입자가 실제로 소득공제 받은 연금소득에 대하여 5.5% 과세하기 때문이다. 하지만 소득공제 혜택만으로도 상당부분 절세가 된다는 점, 연금펀드의 장기수익률이 매우 높다는 점을 기억하라.

적립기간 끝나면 5년 이상 연금 지급

연금펀드도 다른 세제적격 연금 상품과 같이 분기당 300만원까지만 불입이 가능하다. 따라서 매월 100만원씩 적립하면 연간 1200만원까지 불입할 수 있다. 하지만 소득공제는 1200만원까지 되는 것이 아니라 300만원 한도이다. 따라서 세제혜택을 목적으로 한다면 매월 25만원만 불입하면 된다.

이처럼 매월 25만원씩 정액으로 적립하는 방법도 있지만, 1년에 한번 300만원을 한꺼번에 넣어도 되고, 여유자금이 생길 때만 넣을 수도 있다. 즉, 적립방법도 자유로이 선택할 수 있고 적립금액도 연간 1200만원 한도 내에서는 자유롭다.

연금펀드의 적립기간이 끝나면 5년 이상 연단위로 연금을 지급받을 수 있다. 연금을 지급받는 주기는 반드시 1년 단위로만 해야 하는 것이 아니다. 매월 받을 수도 있고, 3개월 또는 6개월 단위로 받을 수도 있다. 또한 연금지급일도 5일, 15일 또는 25일 등 스스로 정할 수 있다. 보통 연금펀드 가입할 때 연금지급시기와 방법을 정하지만 만기 전에 이를 변경하는 것도 가능하다.

노후 준비를 위해서는 장기 상품을 선택하는 것이 유리

① 5년 이내에 찾을 돈은 NO

연금펀드는 10년 이상 불입해야 하는 장기 투자 상품이다. 연금펀드(연금신탁, 연금보험 포함)는 5년 이내에 중도해지 하게 되면 연간 300만원 범위 내에서 해지가산세(주민세 포함 2.2%)를 물어야 하고, 신탁이익에 대해 기타소득세(주민세 포함 22%)를 부과하므로 원금손실이 발생할 수 있다. 연금펀드는 노후준비를 위한 장기상품이므로 그 목적과 시기에 맞게 가입할 때 세제혜택도 받고, 수익률도 높게 된다. 따라서 5년 이내에 중도해지의 가능성이 있는 자금이라면 연금펀드보다는 다른 일반 펀드를 선택하는 것이 유리하다.

② 금융기관을 계약이전으로 바꿀 수 있다

세제혜택이 있는 연금 상품으로 은행의 연금저축이나 보험회사의 연금저축보험 등을 가입하고 있는 사람도 있다. 이러한 사람들도 저축기간 중에 은행이나 보험사에 찾아가 증권사의 연금펀드로 그 계약의 이전을 신청할 수 있다. 따라서 현재 가입하고 있는 연금저축이나 연금저축보험의 수익률에 만족하지 못한다면 연금펀드로 이전하는 것이 유리하다. 또한 연금펀드를 은행의 연금저축이나 보험사의 연금저축보험으로 이전하는 것도 가능하다.

③ 여러 개의 연금 상품을 가입할 수도 있다.

세제혜택 있는 연금 상품은 1인 1계좌만 가능한 것이 아니라 여러 개의 계좌도 가능하다. 다만, 분기당 300만원만 초과하지 않으면 된다. 따라서 이 금액한도만 지킨다면 은행의 연금저축, 보험사의 연금저축보험, 증권사의 연금펀드 모두 가입이 가능하다. 또한 연금펀드만 여러 계좌를 만들 수도 있고 연금저축으로만 여러 계좌를 만들 수도 있다.

④ 변액연금보험이 좋을까? 연금펀드가 좋을까?

변액연금보험은 보험에 펀드를 가미한 상품으로 보험이기는 하나 펀드로서의 성격이 강하다. 2001년에 도입돼 각 보험사에서 주력상품으로 판매하고 있다. 반드시 10년 이상으로 가입해야 하며, 가입하기 전에 주식으로 운용되는지 채권으로 운용되는지 확인해 보고, 주로 주식으로 운용되는 것을 택하는 것이 좋다. 변액연금보험은 초기비용이 많이 드는 것이 단점이다. 상품에 따라 다르겠지만 초기비용(사업비 등)이 많아 원금이 되려면 7년 정도 걸린다. 만약에 7년 만에 원금이 된다면 그 이후 수익률은 펀드와 유사하다고 보면 된다.

어느 것이 좋다 나쁘다 할 것이 아니고 자신의 상황에 맞는 상품을 고르면 된다. 필자의 생각으로는 거액자산가에 가까울수록 변액연금보험이 유리하고, 그렇지 않을수록 연금펀드가 유리하다고 본다.

[송영욱 ‘재테크에 성공하기 위해 꼭 알아야 할 36가지’의 저자]

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[스크랩] CMA vs MMF 장단점 비교 |부동산노트

2007-05-13 15:28

http://blog.drapt.com/joontoo/3182811179037723230

출처 : 부자되는 벼리벼리 富로그

원문 : http://blog.drapt.com/ossaio

종합금융사의 CMA만 예금자 보호법에 의해 5,000만원까지 보호가 되며, 유사 CMA는 예금자 보호법으로부터 보호받을 수 없는 상품입니다.

CMA는 운용과정과 투자상품이 MMF와 동일하거나 유사하다는 것일 주지해야 할 필요가 있다. MMF는 국공채와 안정성 자산에 투자를 하고 있고, 신탁자산의 경우 특별계정에 의해 운영이 되고 있기 때문에 MMF의 운용사(투신운용), 판매사(은행,증권), 수탁사(은행)중 한곳에서 문제가 발생된다 하더라도 안전하게 보호되고 있어, 펀드운용의 투명성과 투자자산의 안정성 등의 내역을 주의 깊게 꼼꼼히 따져보시면되구요.

""" MMF 와 CMA의 가장 큰 차이점은 MMF는 위에 설명드린 자금이 들어오면 운용사와 수탁사에 자금이 들어가고 국공채및, 채권과 어음에 투자되므로 그 회사가 망하더라도 수탁회사에 자금이있기 때문에 모두 찾을수있는 것입니다. """"

이것은 재테크의 가장 기초가되며 자산관리통장을 아시면 적립식펀드와 변액의 상품등도 아실수있는데요. 펀드와 변액처럼 간접투자상품들도 투자상품이기 때문에 예금자보호대상에서 제외되지만 수탁회사에 주식과 채권등이 살아있어 회사가 망하더라도 안전하게 자금을 받으실수있는 점을 이해하실수있으실겁니다. ^^

아래는 MMF와 CMA의 특성을 올려드립니다.

* 특징 :

- 수시 입출금이 가능한 단기자금 운용의 최고의 상품

- 하루만 맡겨도 은행의 정기예금에 해당하는 고금리

- 국공채 및 우량채권에 투자하여 안정성과 환금성 우수

- 최소/최대 가입금액의 제한이 없음

- 인터넷뱅킹 및 은행 CD기를 통해 편리한 거래 가능

* 이율 : 4%대 이상(실적배당 상품)

* 투자대상 : 국공채 및 우량채권 100%(주식투자 0%)

* 환매수수료 : 없음

* 신탁보수 : 0.3% 수준

● CMA( Cash Management Account)란?

종금사에서 가입하는 어음관리 계좌로 하루만 맡겨도 이자가 나오기 때문에 수시로 입출금을 하는 돈을 맡겨놓기에 적합한 상품입니다. 다른 상품들처럼 수익률이 정해져 있는 것이 아니라 각 금융기관의 운용실적에 따라 수익이 결정되는 상품입니다.

MMF보다는 수익률이 낮지만 5천만원 까지 예금자보호 되기 때문에 정부에서 보증하는 안전한 상품이라고 할 수 있습니다. 따라서 안정성을 원하시는 분들께 적합한 상품입니다. 통장으로만 거래하며 만기 후 인출하지 않으면 원리금이 자동 재예탁되는 방식으로 기간이 연장됩니다.

● MMF(Money Market Funds)란?

투자신탁회사가 고객의 돈을 모아 단기금융상품에 투자하여 수익을 얻는 초단기 금융상품이라 정의합니다.

'Money Market Funds'의 약자로 투자신탁회사가 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음 금리가 높은 만기 1년 미만의 기업어음(CP)·양도성예금증서(CD)·콜 등 주로 단기금융상품에 집중 투자하여 얻은 수익을 고객에게 되돌려주는 만기 30일 이내의 초단기 금융상품이구요.

은행의 보통예금처럼 수시로 입출금이 가능한 상품으로 하루만 돈을 예치해 놓아도 펀드운용 실적에 따라 이익금을 받을 수 있기 때문에 단기자금을 운용하는 데 적합한 상품으로 1996년 9월부터 허용되어 투자신탁회사에서 취급하고 있으며, 가입금액에 제한이 없어 소액투자자에게 많은 인기를 얻고 있습니다. 환매수수료가 부과되지 않으며 보통 30일이상 180일 이내로 기간에 대한 편리함이 있지요. 현재 기대수익률은 연 3.0 ~ 4% 정도 됩니다.

시중은행과 각 증권사에서 운용되고 있으니 이용하시면 됩니다.

단, 세금혜택이 없다는 점과 예금자 보호제도의 대상이 아니라는 단점이 있어 혹시 모를 부실채권에 대한 투자로 유동성에 문제가 야기될 수 있으니 이 점 유의하시기 바랍니다.

CMA 금리는 3%대에서 4.5%대 정도로 보시면 될 것 같습니다.

CMA는 종금사나 LG투자증권, 동양종합금융증권 등 종금사를 합병한 증권사에서 계좌를 만들 수 있습니다.

그러면 이제 CMA 통장의 종류와 장.단점등에 대해서 알려드리겠습니당^^

* CMA통장의 종류와 이율

CMA 통장은 크게 증권사 CMA와 종금사 CMA로 나눌 수 있습니다. 원래 CMA는 종금사에서 판매되어 온 상품으로 종금사의 대표적인 수시 입출금 상품이기도 합니다. 종금사 CMA는 하루만 맡겨도 연 3% 후반의 높은 이자를 지급해주는데, 예금자 보호까지 받을 수 있어 월급 통장의 재테크 수단으로 손색이 없습니다.

종금사의 CMA는 시중은행의 MMDA(수시 입출금식예금)나 증권사의 MMF(머니마켓펀드)와 비슷한 성격을 가지고 있습니다.

하루만 맡겨도 이자가 붙는데 MMDA나 MMF와는 달리 원리금 포함 5,000만 원까지 예금자 보호법이 적용됩니다.

예탁기간에 따라 더 높은 이자를 얻을 수 있고, 자유로운 입출금도 가능해 소규모의 가계자금을 활용하기에 적격입니다.

한불종금 CMA의 경우 하루를 맡기더라도 최저 연 3.0%의 이자를 받을 수 있는데, 한 달간 예치하면 3.6%, 3개월은 3.7%, 6개월은 3.8%, 1년은 4.0%를 받을 수 있습니다. 예를 들어 500만 원을 1년간 예금했을 경우 세전 20만여 원의 이자를 받을 수 있는 것이지요.

동양종금 CMA 통장은 1∼15일 미만이면 연 3.4%의 금리를 받을 수 있지만 기간이 길어지면 최대 연 4.3%까지도 가능합니다. 금호종금은 1∼29일 미만으로 맡기면 연 3.5%에서 최대 4.46%까지 받을 수 있습니다.

* 증권사 CMA의 장단점

반면 증권사 CMA는 예금자 보호 대상이 아니라는 단점이 있습니다. 그러나 동양종금증권은 종금업무를 겸하고 있어 예금자 보호를

받을 수 있습니다.

증권사 CMA는 예금자 보호대상이 아니지만 대신 안정적인 국공채나 금융채, MMF 등에 투자해 안정성을 높였습니다.

증권사 CMA 역시 하루만 맡겨도 연 3% 후반의 높은 이자를 지급해줍니다.

또 공과금과 계좌이체 등 결제계좌로도 사용이 가능하기 때문에 월급통장으로 손색이 없다고 할 수 있습니다.

증권사 CMA는 MMF로 운용되는 경우와 확정금리 RP(환매조건부채권)로 운용되는 형태가 있습니다.

RP로운용되는 경우 종금사 CMA보다 금리가 더 높은 것이 장점입니다.

예를 들면동양종금은 연 3.4% 금리를 주지만 한화증권의 경우는 3.75%를 지급합니다.

증권사와 종금사 둘 다 CMA 카드를 통해 은행 현금카드처럼 자동인출기에서 출금할 수 있는 편리함을 갖췄습니다.

또 급여이체, 공과금 자동납부, 결제기능이 있고 증권사의 경우 주식청약자격과 포인트 적립, 수익증권 매입기능, 주식·채권 매입기능 등이 포함돼 있습니다.

일부 증권사는 CMA에 있는 자금으로 온라인을 통해 펀드매매도 가능하도록 해놓기도 했습니다.

* 은행계좌와 연계가능

또 최근에는 은행과 연계계좌를 만들 수 있어 더욱 편리해졌습니다.

동양종금 CMA는 동양종금과 우리은행에서 계좌를 개설할 수 있고, 우리은행과 국민은행, 농협과 연계계좌를 만들 수 있습니다.

이 경우 우리·국민 은행이나 농협에서 자동이체를 하는 경우 동양종금 CMA 통장에서 빠져나가는 형태로 운영됩니다.

금호종금 CMA 통장은 금호종금에서 만들 수 있지만 국민은행 연계계좌를 만들 수 있습니다.

증권사의 경우 동양종금증권 외에도 교보증권, 삼성증권, 한화증권, 한국증권, CJ투자증권 등에서 CMA 상품을 취급합니다.

증권사 CMA는 수시 입출금 금리나 수익률이 종금사 CMA보다 높은 경우도 있으니 가입할 때 잘 살펴보는 것이 좋습니다.

또 각 금융기관 CMA마다 혜택이 다를 수 있습니다.

일부 종금사와 증권사에서는 적립식 펀드에 가입한 후 자동이체를 신청하면 인터넷뱅킹 수수료를 면제해주고 있으며, CD나 ATM기에서 수익증권을 담보로 소액자금 긴급 대출도 해줍니다.

아직까지는 일부 증권사의 경우 주말에 MTM기를 사용하는 데 제한을 받기도 합니다. 그러나 앞으로 CMA는 더욱 편리하게 이용할 수 있도록 개선될 것으로 보입니다.

자신의 월급 통장을 CMA 계좌로 바꾸고 싶은 사람은 주민등록증과 거래인감(서명도 가능)을 가지고 가까운 증권사나 종금사를 방문해 CMA 계좌를 개설하면 됩니다.

CMA 계좌를 개설할 때 연계 은행을 신청하면 CMA 카드에 연계 은행계좌 번호를 적어줍니다.

연계 계좌번호를 가지고 본인이 소속돼 있는 회사의 총무부서 등에 가서 급여이체 통장 변경을 신청하면 됩니다.

또 자동이체를 하고 있는 경우에는 카드, 보험, 통신사 등 해당 업체에 연락해 결제계좌를 CMA 연계계좌번호로 변경하면 됩니다.

현 우리증권의 CMA는 최고 년4.7%의 이율로 가장높게 나타나고있습니다.

먼길 가시는것보단 가까운곳에서 쉽고 높은 이율을 받으며 재테크의 기초인 CMA를 실행하시고 앞으로 재테크종목인 다른 부분들 또한 쉽게 접하셔서 똑똑한 부자가 되시길 바랍니다. ^^

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