세상을 제대로 살아가려면 시간 관리, 인맥 관리, 돈 관리까지 관리할 것도 참 많다.

“그중에서 여러분은 어떤 것이 가장 중요하다고 생각합니까”라고 질문하면 처음엔 다양한 대답이 나오지만 결국 당장 현실적인 돈이라는 대답이 주류를 이룬다.

이처럼 돈 관리의 중요성은 누구에게나 해당되기 때문에 책이나 언론에 끊임없이 그 방법이 소개되고 있지만 막상 제대로 실천하는 사람을 찾아보면 주변에 한두 명 정도가 있을까 말까 하는 정도이고 대부분 돈 관리가 안 된다고 하소연한다.

그러면 왜 돈 관리가 잘 안 되는 것일까.

그건 방법을 몰라서가 아니라 어디서부터 시작을 해야 할지 그 출발점을 찾지 못하기 때문이다.

<그림>은 ‘부자가 되는 단계’를 나타낸 도표다. 유산을 많이 받거나 사업을 통해 부자가 되는 경우를 빼고 대부분 이러한 경로를 통해 부자가 된다. 즉, 종잣돈을 모아 내 집을 마련하고 그 후에도 계속해 돈을 모아 재테크를 하면서 자산가가 되어 가는 방식이다.

자, 그럼 지금부터 자신의 모습을 들여다보자. 나는 어떤 식으로 부자의 길로 가고 있는지 냉정하게 바라보아야 한다.

대부분의 사람들은 이런 단계를 무시한 채 처음부터 3단계로 건너뛰어 재테크부터 시작하거나 얼마 되지 않은 종잣돈으로 무리하게 집을 사려고 한다.

그러다 보니 재테크는 안 되고 부자는커녕 ‘하우스 푸어’와 같은 빚에 허덕이는 생활에서 벗어나지 못하는 것이다.

이런 사람이라면 더 늦기 전에 돈 관리 방법을 바꿔야 한다. 한 단계씩 느린 듯 올라가지만 결국 원하는 부를 쌓아가는 부자들의 방법으로 바꿔야 한다.



부자가 되기 위한 4단계 돈 관리법

1. 자신의 자산 상태 파악이 먼저다

먼저 자산 목록을 써보자. 부동산이 있다면 아파트는 국민은행 홈페이지를 통해 금주의 시세를 알아보고 다른 부동산이 있다면 인근의 부동산을 통해 시세를 알아보면 된다.

펀드는 해당 증권사에 문의해 평가 금액을 확인하고 은행의 예·적금이나 개인연금까지 모두 파악해 자산 목록을 작성한다.

그리고 부채 목록도 적어보자. 담보대출이나 마이너스 통장의 잔액을 적고 금리와 이자 금액까지 덧붙여 작성한 후 현재의 대출 상태가 어떠한지 냉정하게 바라보며 고금리의 소액 대출부터 상환할 순서를 정해본다.

최종적으로 자산에서 부채를 빼보면 순수한 우리 집의 자산이 계산된다. 최소 1년에 한 번 정도는 자산 상태를 파악해 전년 대비 늘었는지 줄었는지 따져보며 자산 관리 계획을 새롭게 세워야 한다.



2. 세 개의 주머니를 통한 돈 관리 시스템

자산이 파악됐다면 돈을 관리할 시스템을 만들어 보자. 세 개의 주머니를 통한 돈 관리 시스템은 간단하면서 효과가 가장 좋은 방법이다.

첫 번째 주머니는 비상용으로 활용한다.

우리 집 수입의 10%를 매달 비상용 주머니에 넣어두고 사용한다. 혹 비상사태에 대비해 목돈의 비상금을 갖고 있어야 한다는 식의 발상이 있다면 과감히 버려라. 그런 식의 비상금은 제대로 사용하는 사람을 본 적이 없다.

항상 어떤 일에든 쓰게 되어 있다. 그러니 일정하게 저축하듯 넣는 게 효과가 있다. 반드시 병원비나 수리비에만 사용하고 별일이 없다면 저축하는 셈 치면 된다. 비상용 주머니는 수시로 입출금해야 하기 때문에 종합자산관리계좌(CMA)나 머니마켓펀드(MMF) 통장을 추천한다.

그리고 두 번째 주머니는 생활비를 위한 통장이다.

4인 가족의 적절한 생활비는 소득 대비 60%다. 3인은 50%, 독신이거나 자녀가 없다면 40%가 적당하다. 이는 세금·교육비·이자·보장성보험료 등 모든 비용을 포함한 금액이다. 적절한 생활비를 유지하려면 무엇보다 가계부를 쓰면서 낭비 지출이 있는지 따져보는 습관이 중요하다.

마지막 세 번째 주머니는 자기 계발을 위한 통장이다.

돈을 모으면서 겪는 공통적인 현상은 생활비를 줄이면서 나타나는 상대적 박탈감이다. 이럴 때 필요한 것이 자신을 위해 쓸 자기 계발 통장이다.

지금까지는 남들과 어울리면서 돈을 썼다면 이제부터는 과감하게 수입의 10%를 오롯이 자신을 위해 써 보라. 좋은 곳에서 운동도 하고 책도 읽고 여행도 다녀올 수 있다.

자기 계발이 잘 안 되는 이유는 공짜로 할 것만 찾기 때문이다. 자기 계발을 위해 일정 금액을 자신에게 투자해 보자. 돈도 잘 모아지고 덩달아 수입까지 늘게 되는 새로운 경험을 하게 될 것이다.

그러면 세 개의 주머니를 채우고 남은 돈은 어떻게 해야 할까.

3. 저축하는 방법에도 전략이 있다

남은 돈은 당연히 저축해야 한다. 우리는 흔히 저축할 때 매달 얼마씩, 어느 정도나 넣을지 고민한다. 목적을 세워 저축하기보다 현실에 맞춰 저축액을 결정하는 것이다. 그러다 보니 상황이 좋지 않아지거나 급히 돈 쓸 일이 생기면 쉽게 깨고 해약을 일삼는다. 그래서 세월이 흘러도 돈이 모이지 않는 것이다.

저축할 때는 기간별로 계획을 세워 실천해야 한다.

먼저 단기·중기·장기로 계획을 세워보자. 단기는 3년 이내에 쓸 돈을 모으는 것으로 무조건 은행에 가야 한다. 수익률보다 원금 보전이 우선이기 때문에 섣불리 투자 상품에 넣었다간 낭패를 볼 수 있다. 언제 쓸지 모를 돈이라면 섣불리 돈을 불리려고 하지 말고 안정적인 CMA나 MMF에 넣는 것이 좋다.

중기는 5년에서 7년 정도에 쓸 돈을 넣어두되 은행보다 증권사의 적립식 펀드가 유리하다. 5년 이상 된 국내 적립식 펀드는 대부분 은행 이상의 수익률을 올리고 있어 부모님 칠순잔치나 결혼기념일 등의 행사가 5년 이후에 있다면 이에 맞춰 가입해 두는 것이 좋다.

마지막 장기는 10년 후에 쓸 목적으로 노후 자금이나 자녀가 어리다면 학자금 저축 정도가 된다. 이때에는 보험사의 상품을 선택해야 비과세와 복리 효과 등을 볼 수 있다.

만일 10년 후에 쓸 노후자금을 은행의 적금에 넣게 되면 물가에도 못 미치는 금리 때문에 오히려 마이너스 효과를 볼 수 있으니 주의해야 한다.



4. 부자들의 억척스러움을 따라하라

부자들의 재테크는 특별한 것이 없다. 그동안 만나본 부자들을 보면 최대한으로 종잣돈을 모아 계속해 굴리면서 돈을 불려가는 것이 전부였다.

만일 1억 원이라는 종잣돈이 있다면 소수만이 가입할 수 있는 사모 펀드에 넣어둘 수 있다. 우리가 흔히 가입하는 공모 펀드는 수수료가 0.1% 정도이고 사모 펀드는 수익의 15%가량을 수수료로 낸다.

내가 펀드매니저라면 어떤 상품에 더 신경을 쓰겠는가. 이렇듯 부자들은 목돈의 위력을 알기 때문에 그 돈이 모아질 때까지 억척스럽게 돈을 더 모으려고 노력한다.

우리는 부자가 되고 싶어 하지만 그들의 억척스러움을 따라 하기를 거부한다. 그저 편하고 빠른 방법으로 부자가 됐으면 하는 바람뿐이다.

요즘 유행하는 복권은 갈 때마다 매진됐고 한 방을 노리는 투기성 파생상품은 세계 최대의 시장으로 성장했다. 우리들이 만들어 낸 슬픈 자화상이다. 돈 관리는 어려운 것이 아니다.

부자들이 했던 것처럼 자신의 상황을 면밀히 파악하고 적절한 생활비를 유지하면서 목표를 위해 돈을 모으는 것이 그 출발점이다. 그렇게 하나씩 실천하다 보면 어느새 우리도 부자의 길에 이르는 4단계에 다다르지 않을까.

록펠러, 빌 게이츠, 잭 웰치, 리카싱…. 세계적 거부들이 부를 얻게 된 방법은 모두가 다르다. 하지만 이들에게는 중요한 공통점이 있다. 바로 어려서부터 부모에게 중요한 성공 원칙들을 배웠고 자녀들에게도 그 원칙을 가르쳤다는 점이다. 미래에셋투자교육연구소는 그 핵심 요소로 입곱 가지 원칙을 제시했다.

워런 버핏, 짐 로저스, 리카싱 등 세계의 부호들은 확실한 ‘부의 원칙’에 따라 자녀들을 교육시켰다.

1. 돈의 가치를 가르쳐라

세계 최고의 주식 투자가인 워런 버핏은 자녀에게 넉넉한 용돈을 주지 않았다. 이유는 자신이 어렸을 때부터 남의 도움 없이 용돈을 벌어 왔기 때문에 현재의 부(富)가 가능했다고 믿기 때문이다.

워런 버핏의 부모는 어렸을 적부터 버핏이 스스로 용돈을 벌어 생활하게 했다. 다섯 살의 버핏은 자신의 집 앞에 판매대를 세워 놓고 껌과 레모네이드를 팔았다. 아홉 살 때는 친구와 함께 주유소에 있는 음료수 자판기 옆 쓰레기통을 뒤져 사람들이 가장 좋아하는 음료수를 파악한 후 이를 집중 판매했다.

열세 살이 된 버핏은 중고 골프공을 판매했다. 컨트리클럽에서 캐디로 아르바이트를 하며 손님들이 버리고 간 공을 모아 판 것이다. 신문 배달도 했다. 또 배달은 주로 아파트 단지만 했다. 이유는 가장 짧은 시간에 가장 많이 신문을 돌릴 수 있기 때문이었다.

당시 워런 버핏은 한 달에 175달러를 벌었다. 이 돈은 당시 사회 초년병들이 정규직 일자리를 가졌을 때나 받을 수 있는 금액이었다. 물론 이 돈이 워런 버핏의 주식 투자 종잣돈이 된 것은 물론이다.

워런 버핏의 큰아들 하워드 버핏이 기억하는 자신의 어릴 적 1주일 용돈은 78센트다. 현재 가치로 5달러 수준에 불과하다.



2. 독립심을 키워 줘라

1900년대 초 미국에서 최초로 억만장자(billionaire)라는 칭호를 받은 폴 게티는 유전 개발을 통해 부를 얻었다. 그의 아버지인 변호사 조지 게티 역시 유전 개발을 통해 막대한 부를 거머쥔 인물이다. 그러나 조지 게티는 아들에게 넉넉한 용돈을 준 적이 한 번도 없다.

이 때문인지 폴 게티는 사업가가 되기보다 외교관이 되고 싶어 했다. 하지만 아버지의 생각은 달랐다. 아버지는 폴 게티에게 1년만 석유 개발 사업을 해보라고 권유했다. 물론 넉넉한 자본을 대준 것은 아니다. 아들 스스로 ‘성공의 단맛’을 보기 원했기 때문이다.

그래서 조지 게티는 1년 기한으로 마치 벤처 투자가가 투자하듯 필요한 돈을 투자 자금 형태로 지원했다. 지원금은 딱 석유 시추권을 딸 만한 예산이었다. 대신 아들은 자신의 의지대로 사업을 할 수 있는 경영권을 가졌다. 이익은 아들과 아버지가 정확히 3 대 7로 나누기로 했다.
아버지와 아들의 이 같은 계약은 숨겨져 있던 아들의 사업 수완이 발휘되면서 성공 가도를 걷기 시작했다. 물론 이후 아버지와 아들의 수익 배분은 정확히 3 대 7씩 이뤄졌다.


3. 절약의 소중함을 가르쳐라

석유왕 록펠러는 역사상 가장 많은 돈을 벌었던 인물이다. 그의 아들 록펠러 2세 역시 아버지 못지않은 막대한 부를 소유하고 있었다. 하지만 그는 어릴 때부터 돈을 허투루 쓰지 않는 습관을 부모에게 배웠다.

이런 절약 원칙은 성인이 돼서도 이어졌다. 1920년 그는 가족들과 2개월간에 걸쳐 미국 전역을 둘러보는 여행을 떠났다. 여행 중 와이오밍 주의 옐로스톤 국립공원을 방문했을 때의 일이다. 공원을 둘러보는 관광차 이용 요금이 록펠러 2세의 예상보다 많이 나왔다. 그러자 록펠러 2세는 아이들 앞에서 공원 관리인과 언쟁을 벌였다.

그는 “내가 록펠러 집안이라고 해서 비용이 더 청구되는 일을 있을 수 없다”고 말했다. 공원 관리인은 록펠러 2세가 납득할 때까지 비용 항목을 하나하나 설명해야 했다. 이런 모습을 통해 아이들은 아버지의 절약 정신을 배웠다. 록펠러 2세의 경제 교육을 충실히 따른 록펠러 3세가 리무진 비용을 아끼기 위해 매일 30분이 걸리는 출퇴근 거리를 걸어 다닌 일은 유명한 일화다.



4. 일벌레 근성을 키워라

미국의 ‘국민 기업’ 제너럴일렉트릭(GE)을 20년간 이끈 잭 웰치는 ‘20세기의 최고경영자’이자 연봉만 1억2500만 달러(2004년)를 받은 거부였다. 그는 지독한 일벌레였다. 비행기에서 잠을 자며 여러 나라 공장을 방문하는 일정을 끝없이 소화했고 틈만 나면 신문과 잡지로 정보를 습득했다.

그의 이런 일벌레 근성은 아버지에게 배웠다. 아버지 프랜시스 웰치는 보스턴과 근교를 오가는 열차의 차장이었다. 아버지는 새벽 5시면 어김없이 출근해 하루종일 열차의 좁은 통로를 다니며 승객들의 차표를 검사했다. 저녁 7시 30분이면 잭 웰치는 어머니와 함께 아버지를 마중하러 갔다. 열차가 연착할 때면 몇 시간이고 역 앞에서 아버지를 기다렸다. 아들 기억 속의 아버지는 오랜 시간 일하면서도 단 하루도 쉬지 않는 사람이었다.

“아버지는 퇴근 후 꼭 일기예보를 챙겼다. 다음날 날씨가 나쁠 것이라는 예보를 들으면 어김없이 늦은 밤 어머니에게 부탁해 역까지 태워달라고 하셨다. 그리고 통근 열차 한쪽 구석에서 잠을 잤다. 다음날 일에 늦지 않기 위해서였다.”



5. 경쟁을 즐기게 하라

청쿵실업의 창업자 리카싱은 현재 30조 원의 재산을 가진 동아시아 최고의 부자다. 리카싱은 자식은 독하게 키워야 한다는 교육 철학을 갖고 있다.

리카싱은 초등학생이 된 두 아들을 자신의 회사 이사회에 참관시켰다. 이 회사의 이사회는 리카싱의 말에 무조건 동의하는 스타일로 진행되지 않는다. 어떤 이슈에 대해서는 이사들이 서로 얼굴을 붉히며 큰소리로 자기가 옳다고 주장하기도 한다. 격화되는 논쟁에 갓 초등학생인 아이들은 이사들이 서로 싸운다고 생각해 울기 시작했다.

그때 리카싱은 아들에게 “울지 마라. 우리가 논쟁하는 것은 사업을 위한 것이다. 나무에 구멍을 뚫지 않으면 물이 통과할 수 없듯이 우리가 하는 논쟁은 사리를 명확히 하기 위한 것이다”라고 말했다. 갓 초등학교에 들어간 어린아이들이 기업 이사회의 내용을 알 수 없다. 하지만 리카싱은 어릴 때부터 비즈니스 사회의 생리가 어떤지, 경쟁 사회란 어떤 것인지 가르치기 위해 이사회에 참석시킨 것이다.

오히려 그는 자녀들이 성장한 다음에는 회사에 오는 것을 용납하지 않았다. 어린 아들을 이사회에 참관시키는 것은 교육의 목적이었지만 장성한 아들을 참석시키면 후계자로 보일 수 있다는 이유에서였다.



6. 정보광으로 키워라

빌 게이츠는 자신의 역할 모델로 항상 ‘부모님’을 꼽는다. 빌 게이츠가 기억하는 부모의 모습은 ‘지식의 보고’ 그 자체였다. 빌 게이츠는 워싱턴대에서 열렸던 강연에서 이렇게 말했다.

“부모님 모두 여러 활동에 관여하셨습니다. 그리고 집에 돌아와 비즈니스·법률·정치·자선활동 등 밖에서 경험한 것을 저와 여동생에게 고스란히 전해 주셨습니다. 우리가 진로를 결정하는 데는 부모님의 영향이 가장 컸습니다.”

빌 게이츠의 부모는 그가 정보의 보고인 책을 가깝게 여기는 독서광이 되도록 이끌어 줬다. 빌 게이츠는 “부모님은 항상 내가 책을 읽고 다양한 주제에 대해 생각하도록 격려했다. 나는 책에 관한 것부터 정치까지 부모님과 토론했다”고 회상했다.

빌 게이츠가 어른이 돼서도 책 읽는 습관을 유지한 것은 물론이다. 주중에는 적어도 한 시간 정도를 읽는다. 신문 역시 매일 읽고 잡지도 여러 권 구독한다. 그는 “나는 모든 이슈를 읽는다. 만약 내가 과학 섹션이나 비즈니스 섹션만 읽는다면 책을 읽고 난 후 변화가 별로 없을 것이다. 그래서 나는 적어도 한 주에 하나의 이슈에 대해서는 집중적으로 분석한다”고 말했다.


7. 투자를 가르쳐라

짐 로저스는 월가의 살아 있는 전설 중 한 명이다. 조지 소로스와 함께 헤지 펀드인 퀀텀펀드를 만든 그는 1980년 펀드매니저를 그만둘 때까지 10여 년간 단 한 번도 마이너스 수익을 내지 않았다.

짐 로저스는 2003년 얻은 딸 힐튼에게 중국인 보모를 두어 따로 중국어를 가르치고 있다. 영어와 중국어 병행 교육을 위해서다. 그는 2007년부터 아예 싱가포르에 살고 있다. 중국 투자의 전진 기지로서의 의미도 있지만 딸에게 중국의 문화를 더욱 깊게 알려주기 위해서기도 하다.

그는 ‘딸에게 전하는 12가지 부의 비법’이라는 책에서 “아빠가 보유한 중국 주식은 너에게 주는 선물이 될 것”이라고 말했다. 자신의 부와 철학을 물려줄 테니 그것을 잘 지켜주기를 바라는 것이다. 그는 또 이 책에서 자신의 투자 철학을 강조하기도 했다. “아빠는 항상 어느 부분이 약세인지 지켜본단다. 대부분의 투자자들은 강세 분야에만 관심을 갖는다. 사람들이 과열된 시장에 매달려 잠재적 가치에 무관심할 때가 나의 호기란다.”



참고 ‘존경받는 부자들의 자녀 교육법(미래에셋 투자교육 총서)’