출판일을 하고 있는 최도운씨(40·남·가명)도 부동산에 투자하면서 추락이 시작됐다. 최씨는 2004년 서울에 있던 회사가 경기도로 옮겨가면 회사 근처에 전셋집을 마련하기 위해 인근 부동산에 들렀다. 당시 8000만원의 여윳돈이 있었던 그는 비슷한 가격의 전셋집을 원했지만 부동산업자는 “집을 사라”고 부추겼다. 개발호재가 많으니 대출을 받아 집을 사두면 큰 이득을 볼 것이란 설명이었다. 결국 그는 1억원이 넘는 대출을 끼고 1억9500만원짜리 집을 계약했다.

몇 년 뒤 결혼자금 마련을 위해 추가로 2000만원을 더 빌리려다 다시 솔깃한 소리를 들었다. “대출을 좀 더 받아 인근 아파트의 분양권을 하나 샀다가 되팔면 큰 시세차익을 얻을수 있다”는 말이었다. 6000만원을 더 대출받아 4000만원으로 분양권을 샀다. 상황은 여기서부터 꼬였다. 분양권을 산 아파트는 미분양이 됐고 분양권은 프리미엄은커녕 되팔 수조차 없었다. 꼼짝없이 중도금과 잔금을 떠안았다. 연체이자는 무섭게 늘어났다. 결국 새 아파트를 담보로 1억8000여만원의 빚을 다시 져 그 아파트를 매입했다. 집에서도 6000만원을 빌렸다. 그렇게 진 빚만 4억여원. 아파트를 내놨지만 사려는 사람은 없었다. 월 대출 이자만 250만원에 달했다. 급여보다 많은 액수다. 마이너스 통장을 한도까지 쓰며 버텨봤지만 파산신청을 고려하기에 이르렀다.

벼랑끝에 몰렸던 최씨는 자신의 두 아파트는 세를 주고 변두리 전셋집을 구하러 다니다 다행히 매수자를 만나 빚청산을 시작할 수 있었다. 하지만 마이너스 통장은 여전히 정리할 엄두조차 내지 못했다. 최씨는 “무엇에 홀렸는지 아직도 제정신이 아니다”라며 “돈을 좇다 그동안 벌어뒀던 돈도 모두 사라지고 빚만 남았다”고 탄식했다.

고소득층이라고 빚테크의 함정에서 자유로운 것은 아니다. 개원 10년차 한의사인 박종창씨(42·남·가명)의 월 평균 수입은 1200만원이 넘는다. 하지만 박씨는 이 중 550만원을 매달 은행에 이자비용으로 고스란히 쏟아붓고 있다. 연 이자만 7000만원에 육박한다.

역시 부동산이 문제의 발단이었다. 서울 강북에 6억원 상당의 집을 갖고 있던 박씨는 지난해 초등학생인 자녀의 교육여건과 자산증식 등을 고려해 마포구 상암동에 있는 9억원 상당의 새 아파트를 매입했다. 2억2000만원에 전세를 줬지만 이 과정에서 아파트 담보와 신용대출로 7억원 가까이 빌려야 했다.

원래 살던 집을 처분하고 매달 벌어들이는 수입으로 큰 무리가 없을 것이라는 판단이었지만 박씨의 가계상황은 이때부터 급격히 쪼들렸다. 부동산 경기가 나빠지면서 원래 살던 집을 처분하려던 시기도 점점 늦춰졌고, 대안으로 수입을 늘리려고 병원을 새롭게 단장하느라 빚은 더 늘어만 갔다.

이 과정에서 빚은 주택담보대출에 신용대출, 마이너스 통장까지 눈덩이처럼 불어나 13억원에 육박했다. 주변 한의원들과의 경쟁 때문에 1주일에 엿새를 일하고 야간진료까지 시작하는 등 근무여건도 열악해졌다. 상황이 호전되지 않고 점점 나빠지면서 부인은 우울증으로 병원 치료를 시작했다.

재테크 실패가 가정불화까지 이어지는 경우도 적지 않다. 주부 심지은씨(39·가명)는 재테크에 관심이 없는 남편이 답답해 펀드에 몰래 손을 댔다가 부부관계에 금이 갈 뻔했다. 대기업에 다니는 남편의 연봉이 세전 6000만원 수준으로 크게 부족함이 없었지만, 커가는 아이를 보면서 재테크에 관심을 갖기 시작했다.

결혼과 함께 경기도에 112㎡형 아파트를 마련하면서 은행에 1억원의 빚을 지고 있었던 심씨는 대출 조기상환을 위해 꼬박꼬박 모아뒀던 목돈에 손을 댔다.

하지만 펀드 열풍이 한창이던 2007년 가입한 펀드는 꼭짓점을 찍은 뒤 계속 내리막을 걸었고, 부랴부랴 환매에 나섰지만 2300만원의 손실을 봤다. 이 같은 사실을 알게 된 남편과의 사이가 틀어진 것은 불문가지다.

빚테크로 시작된 중산층의 몰락은 시장상황이나 개인의 자금사정이 지금보다 나빠질 수 있다는 상황을 고려하지 않은 데서 비롯된다고 전문가들은 입을 모은다. 당장 쓸 수 있는 유동자금을 확보하기보다는 실현되지 않은 자산처분 이득에만 관심을 쏟다보니 외부 충격으로 수입이 줄거나 추가적인 금융비용이 발생하면 꼼짝없이 빚을 더 질 수밖에 없는 구조로 직행하게 된다는 설명이다. 바로 여기서부터 은행권 신용대출이나 저축은행, 캐피털사, 대부업체 등 제2금융권의 고리대출까지 연결고리가 연쇄적으로 이어진다.

실제로 금융권 가계대출이 폭증하는 가운데 지난해 말 기준 대부업체(자산 70억원 이상)의 개인신용대출 이용자 수는 139만3805명으로 지난해 3월보다 15.1%(18만5060명)나 급증했다. 총 대출금액도 연초 3조5487억원보다 20% 이상 늘어난 4조2626억원으로 집계됐다.

중앙대 박창균 교수(경영학)는 “우리나라 금융권은 개인이 돈을 갚을 가능성이 있는지를 살펴보기보다 담보가 얼마나 있는지에만 관심이 있는 약탈적 대출(Predatory Lending) 성격이 강하다”면서 “차주의 수입으로는 갚을 수도 없는 큰 돈을 은행이 빌려주다 보니 외부충격이 오면 순식간에 파산할 수밖에 없다”고 말했다.

그는 “정부는 우리의 금융건전성이 아직까지 우려할 만한 상황이 아니라고 하지만 충격이 발생하면 대부분이 담보를 뺏긴 채 길거리에 나앉게 될 수밖에 없다”면서 “이게 바로 중산층의 몰락”이라고 덧붙였다.

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