남과 비교 말고 형편에 맞는 재무설계 중요
지출 등 가계내역 가족과 공유…
가족의 행복 찾는 게 ‘지름길’ 가정에 심각한 위기를 맞이한 한 부부가 있었다.
이 부부는 대학 1학년 때부터 만나 줄곧 교제하다가 남자가 대학을 졸업하던 해에 행복하게 결혼에 골인했다. 결혼과 동시에 남편은 당시 가장 인기 있다던 대기업에 취직을 했고 부인도 작은 무역회사에 나가게 되었다. 전셋집에서 신혼을 시작한 지 2년이 지나자 이 부부는 그들만의 집이 사고 싶어졌다. 그래서 이들 부부는 상당히 많은 돈을 은행에서 빌려 아파트 한 채를 장만하게 되었다.
새 집에 이사하고 보니 발코니 샤시, 커튼, 침대, 소파, 등 집을 꾸미는데 제법 많은 돈이 또 들어 힘이 들었지만 친구들보다 앞서 새 집을 장만했다는 기쁨에 비하면 별것 아니었다. 몇 년 만 더 고생하면 부채도 다 갚을 수 있을 것으로 생각했다.
이들에게는 5년 된 낡은 차가 한 대 있었는데 자주 고장이 나곤 했다. 새 아파트에 이사 오니 자신들의 차가 다른 집들의 차에 비해 유난히 고물인 것처럼 느껴져 할부로 신차를 구입했다. 새 집에 이사 온 지 1년이 지나자 이 부부에게는 아이가 태어났고 아내는 회사를 그만두고 집안일을 하게 되었다.
그러나 매달 청구되는 생활비 이상의 대출금은 가정 경제를 압박하기 시작했고 살림을 잘 하느니 못 하느니 하며 말다툼이 잦아졌다. 게다가 남편이 결혼 전에 진 5천만 원의 빚이 수면 위로 떠올랐고 설상가상으로 남편은 회사의 구조조정으로 일하던 회사에서 나와야 했다. 아내의 남편에 대한 원망과 불평이 쏟아졌고 남편은 이혼하자는 말보다 더 큰 심적 상처를 입게 되었다. 다시는 그 가정에 가계 전반에 대한 의논은 없었고 이들 부부는 큰 실의에 빠지고 말았다.
오늘날 많은 가정들이 다름 아닌 돈 문제로 고민하고 희로애락을 돈과 함께하고 있다. 돈 때문에 누군가를 축복하기도 하고 미워하며 심지어 살인까지 저지른다.
오래 전 박한상군 사건이나 지난해 수원 영화동 '떼강도' 사건은 모두 돈 때문에 자신의 부모를 잔인하게 죽인 사건이었다. 이처럼 돈은 한 사회의 가족체계까지도 무너뜨릴 만큼 위력이 대단하다.
그렇다면 행복도 돈으로 살 수 있을까?
신파극 ‘이수일과 심순애’에서는 돈이냐 사랑이냐를 놓고 얘기하지만 어느 한 편만으로 편 가르기를 할 수 없는 불가분의 성질을 이해하며 이 이야기는 끄집어내고 들여다보아야 한다. 김중배의 다이아몬드나 이수일의 지고지순한 사랑은 인생을 살아가는데 있어서 모두 필요한 것들이다. 다만 이수일이 다이아몬드를 가졌더라면 하고 이 비극적인 사랑을 안타까워할 뿐이다.
많은 돈이 있는 유명 벤처사업가나 연예인들의 가정이 다 행복할 것 같지만 반드시 그렇지는 못한 것 같다. 돈에 관한 한 남 부러울 것이 없고 모두 성공한 사람들처럼 보였지만 가정파탄이나 자살 등의 사례가 일반인에 비해 더 빈번한 것을 보면 결혼의 행복조건에 대해 다시 한 번 더 관심을 갖게 한다.
최근 통계청의 발표에 의하면 부부가 이혼하는 사유로 부부불화는 10년 동안 13.1%가 감소한 반면 경제적 이유가 원인이 된 경우는 같은 기간 동안 11.8%가 증가되었다.
이렇듯 돈은 행복한 가정을 꾸리는데 필요조건이긴 하지만 충분조건은 아니다.
그러면 이제 경제적 자유와 함께 더 행복한 가정을 갖기 위해 어떻게 해야 하는지 알아보도록 하자.
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| ⓒ한겨레 이종근 |
1. 재정문제를 가족에게 공개하라
자산과 수입 및 지출내역을 가족과 함께 나누고 고민해야 한다.
특히 맞벌이 부부에 있어서 각자의 개인계좌를 따로 만들어 철저하게 딴 주머니를 차는 경우가 많다. 일정의 생활비를 공동으로 내는 것을 제외하고는 얼마를 버는지 또 어디에 지출하는지 서로를 간섭하지 않는 것이다. 이 경우 각자는 독립심을 유발할 가능성이 있다. 재정문제에 있어서는 투명하게 자식들에게까지 씀씀이를 공개하고 동의를 구해야 한다. 만약에 수입이 급격하게 감소했거나 중단 되었을 때에는 솔직하게 가정의 경제적 현실을 털어놓고 가족들에게 소비를 덜하게 하고 당분간 겪게 되는 상황에 대해 이야기해 주어야 한다.
그리고 가족이 함께 매월의 현금흐름을 진단하고 평가하며 미래가치에 가격을 매겨 재무목표를 함께 만들어 가는 과정이 필요하다.
가족이 모르는 부채가 있거나 아내 몰래 서 준 보증으로 많은 가정들에서 문제를 일으키고 있는 경우가 종종 있다. 아무리 작은 기부금이라 할지라도 지출함에 있어서는 반드시 가족들에게 알리고 실행하는 것이 좋다. 그리고 부부가 재정적인 문제에 있어서 서로 관점이 상반되고 다른 것에 대하여 공격하고 불신할게 아니라 더 많은 재무적인 관심사를 대화를 통해 풀어 나가는 지혜가 필요하다.
2. 지나친 일 중독에서 벗어나라 지나친 일 중독자가 되기보다는 가족들에게 애정을 가져야 한다. 일을 좋아하고 일 중독에 빠진 남편들은 일이나 사업에 더 깊이 몰입함으로써 만족을 얻으려고 한다. 집에서 받지 못한 대접과 경험하지 못한 보상을 일을 통해서 받으려고 하는 것이다. 이러다보면 가정에 소홀하게 되고 아내는 불평이 늘어나고 자녀들은 아빠를 무시하거나 속 깊은 얘기를 하려 하지 않는다. 가족을 위해서 경제활동을 하며 희생하고는 있지만 더 큰 재정적 불안요인이 될 수 있다. 인간의 최대 관심사가 돈일 수 있지만 아무리 돈이 많다 해도 의사소통과 대화가 단절된 가정, 불신과 증오로 가득한 가정이라면 그 돈은 아무런 의미가 없다. 성공이란 결국 행복해지는 것이며 성공이 행복으로 연결되어야만 진정한 성공이고 가족의 사랑이야말로 가장 의미 있는 재산 인 것이다.
3. 순수입의 5%는 비상자금으로 저축
수입과 지출의 균형은 곤란하다. 매월 혹은 매년 들어오는 수입에 비해 지출이 많다거나 수입이 저축 없이 겨우 지출과 균형을 이뤄서는 곤란하다. 적어도 순수입의 5% 이상은 비상자금으로 저축해야 한다. 이런 경우 유일한 해결책은 지출의 일부를 줄이는 것이다. 예산을 세우고 정해진 범위 안에서 유흥비나 의복비 등을 줄여야 한다. 이때 예산은 지출을 통제하기 위한 계획으로, 어느 비용을 삭감해 여윳돈을 마련할 것인가에 대한 결정을 할 때 도움을 준다.
특히 젊은 부부들은 30년 이상 걸려야 될 것을 3년 내에 이루려고 서두르는 소비 경향이 있다. 이러한 조급함 때문에 빚을 잔뜩 지게 되며 그로 인한 압박은 가정경제에 치명적이 된다.
또한 다른 사람이 가지고 있으므로 나도 그것을 열심히 노력해서 사야만 한다라는 탐욕이 미덕으로 오해되는 일은 없어야 한다. 그리고 신상품은 반드시 사고야 마는 병적이고 탐닉적 욕구는 극히 자제되어야 한다.
4. 상대적인 재무관리는 필요없다. 상대적 비교의식보다는 나만의 재무 설계를 통한 전략이 필요하다. 다른 사람에게 뒤처지지 않는 삶을 살기 위한 지출이 때로는 자신의 소비를 합리화시킬 위험이 있다. 그러면서 회복하기 힘든 경제적 어려움에 처하게 되는 것이다. 자녀의 성적을 비교하고 자동차를 따지고 아파트를 비교한다. 나와 다른 모델의 대상과 비교함으로서 상대적인 박탈감과 낮은 자존심을 가질 수밖에 없다. 미국 일리노이 주립대의 심리학자 에드 디너 교수는 “가장 행복한 집단과 가장 불행한 집단의 수명 차이가 9년이나 난다”고 결론하며 물질적 풍요에도 불구하고 사람들이 더 행복해지지 않는 이유를 남과 비교해서 자신의 삶을 평가하는 경향이 있기 때문인 것으로 분석한 바 있다.
현재의 위치에서 자신에게 맞는 재무목표 수립과 예산에 근거한 합리적인 소비가 가정의 행복을 가져오는 것이다.
5. 자녀에게 경제활동 이해시켜라
자녀에게 돈에 대해 가르쳐라. 교육에는 자녀의 연령에 맞는 여러 단계의 방법들이 있겠지만 먼저 경제활동에 대하여 이해를 시켜주어야 한다. 땀과 수고의 대가와 보상에 대해서 원칙을 정한 훈련이 필요한데 자녀들이 기본적으로 해야 할 일 이외의 노력에 대해 치하하고 보상을 해 주는 게 좋다. 그리고 자신들이 지금 당장 갖고 싶고 원하는 물건이 있어도 참고 기다리며 예산에 의해 지출되어야 하는 원칙에 대해 가르치고 저축과 투자습관을 갖도록 구체적인 금융상품을 자녀들 이름으로 가입시켜 돈이 어떻게 변화하고 다시 나에게 돌아오는지 확인시켜주는 것도 좋은 방법이 된다. 요즘에는 몇몇 자산운용사들에서 어린이 전용 펀드나 어린이를 위한 경제교육을 시켜 주는 곳이 많이 있다.
유용한 사이트로는 http://teenteen.joins.com 과 http://kids.mofe.go.kr 과
http://www.econoi.co.kr 등이 있다.
오늘날 대부분의 가정 문제들은 재정을 잘못 관리하는데서 비롯된다.
돈에 대한 이런 명언이 있다.
‘돈으로 침대는 살 수 있으나 돈으로 잠은 살 수가 없다. 돈으로 책은 살 수가 있으나 돈으로 지성은 살 수 없다. 돈으로 음식은 살 수 있으나 돈으로 식욕을 살 수는 없다. 돈으로 건물을 살 수 있으나 돈으로 행복한 가정은 살 수 없다.’
가정에서 돈을 만드는 참된 비결은 가정에서 행복을 찾아가는 방법을 알아가는 것이다.
김진만 에셋비 재무컨설턴트
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