2010-03-13 23:55

http://blog.drapt.com/8081552/2646991268492117115

보험료는 내가 내고, 보험금은 니가 받냐!

 

보험은 불안한 미래를 대비한 안정장치이자 훌륭한 재테크 수단으로, 대다수의 사람들이 보험 하나쯤에

 

가입돼 있기 마련이다. 하지만 본인이 가입해 놓고도 해당 보험과 관련된 구체적인 내용은 고사하고 간

 

단한 보험용어조차 헷갈려 하는 경우가 많다.

 

보험과 관련해서 아주 빈번히 사용되는 핵심 용어 몇 개 뜻만이라도 알아 둔다면 향후 보험에 들거나 현

 

재 가입 돼 있는 경우라도 많은 도움이 될 수 있을 것이다. 

 

 

 

보험료 납입기간 VS 보험기간(만기)

 

 

가장 흔하게 잘못 알고 있는 부분이 보험료 납입기간과 보험기간(만기)에 대한 부분일 것이다.

 

특히 저축보험이나 환급형 보험의 경우가 그러한데, 가령 10년짜리 보험에 가입한 경우를 보면 보험료 납

 

입기간은 10년,보험기간은 80세(혹은 60세)세인 경우가 있다. 이 경우, 보험료를 납입하는 기간 10년 동안

 

이지만 보험금를 돌려받는 것은 80세(혹은 60세)가 되어야 한다. 그러나 많은 경우 10년간의 납입이 끝나

 

면 바로 만기환급금(?)을 받는 것으로 착각하는 경우가 더러 있다.

 

 

보험료를 납입하는 기간 à 납입기간

 

보험의 서비스를 받는 기간 à 보험기간

 

그 보험이 끝나는 시점 à 만기

 

 

정리하면 납입기간은 내가 보험료를 내는 기간, 보험기간은 내가 보험서비스를 제공받으면서 보장을 받을

 

 수 있는 기간이라고 볼 수 있다. 이 보험기간 중 사고가 발생하면 보험금을 지급받을 수 있게 되는 것이다.

 

납입기간은 보험기간과 같을 수도 있고, 다를 수도 있으니 확인이 필요한 부분이다.

 

 

 

보험료 납입이 끝나는 시점이 아니라 보험기간이 끝나 보장이 끝나는 시점을 만기라고 한다.

 

 이 점을 숙지하고 보험을 설계할 때 자금계획, 보장의 중복 등을 고려하는 것이 좋겠다.

 

 

보험료 ≠ 보험금

 

가장 기본적인 사항이지만 많은 사람들이 헷갈려 하는 용어가 바로 ‘보험료’와 ‘보험금’이다.

 

두 용어가 언뜻 보기엔 같은 뜻일 것 같지만 그 의미가 다르다. 

 

 

보험료라는 것은 가입자가 보험가입의 조건으로 보험회사에 내는 돈을 의미하며, 보험금은 보험회사에서

 

사고에 대한 보상이나 만기 시 지급하는 돈을 말한다.

 

“이번 달에 보험금으로 10만원을 냈다.”가 아니라 “보험료를 10만원을 냈다.”가 올바른 표현인 것이다.

 

 

 

계약자 VS피보험자 VS수익자

 

 

보험 용어 중 특히 많은 사람들이 헷갈려 하고 어려워 하는 용어인 듯 싶다.

 

보험 계약자란? 보험료를 납입하는 의무를 지는 사람으로 보험회사와 실제 계약을 하는 명의자를

 

말한다. 보험사고와는 직접적으로 관계가 없지만 연말정산 시 소득공제혜택이나, 만기 환급금,  해약 환급

 

금등을 받을 수 있는 권리가 있는 사람이다.

 

피보험자는 보험사고 발생 시 그 보상의 대상이 되는 사람으로 보험금의 지급은 계약자의 사고유무가 아니

 

라 피보험자의 사고유무에 따라 결정 된다. 계약자와 피보험자가 다를 경우 계약자한테 사고가 나더라도 보

 

험금은 지급되지 않는다. 보험금의 지급 유무는 피보험자가 기준이 된다는 점을 알아두자. 보험 수익자

 

는 보험금을 받을 수 있는 사람으로 따로 특별히 지정을 하지 않을 경우 일반적으로 만기 시는 계약자, 피

 

보험자가,입원 시에는 피보험자, 피보험자 사망 시에는 법정상속인이 수익자가 되며 계약자와 수익자가 다를

 

 경우 증여세나 상속세가 부과될 수도 있다.    

 

 

보험금이 실효 &보험 실효기간의 보장은?

 

 

보험을 가입하고 유지해 나가다 피치 못할 사정으로 보험료를 납입하지 못해 실효되는 경우가 있다. 이럴

 

경우 보험은  언제부터 실효가 되고 실효기간에 보장은 어떻게 되는 것일까?

 

예를 들어 11월, 12월 보험료를 납입하지 못했다면  1월 1일자로 보험은 실효가 된다. 보험이 실효가 되면

 

사고가 나더라도 보상을 받을 수 없게 된다. 보험이 실효되면 2년 이내에 보험계약의 부활이 가능한데

 

보험을 부활하기 위해서는 미납된 보험료와 실효시점부터의 연체이자를 납입해야 하며 처음 보험 가입때와

 

마찬가지로 각종 고지의무를 이행해야 한다.

 

보험료 납입이 연체되더라도 실효 전까지는 보장을 받을 수 있지만 실효 후부터는 보장을 받을 수 없고 또

 

부활을 하고자 하더라도 고지의무를 이행하여야 하기 때문에 실효기간 중 건강에 이상이 생기거나 했을

 

경우는 부활이 불가능 할 수도 있으므로 보험료 납입일과 자동이체계좌의 잔고 등을 미리미리 꼼꼼히 확인

 

해 두는 것이 좋겠다.

 

보험 용어가 어려워 본인이 가입했거나 가입하고자 하는 상품조차 이해를 하지 못한다면 큰 문제가 아닐

 

수 없다.

 

어렵다고 대충 살펴보거나 그냥 덮어 버리지 말고 기본적 용어들만이라도 충분히 이해하여 실익을 챙기도록

 

하자.

 

 

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2010-01-08 10:37

http://blog.drapt.com/8081552/2646991262914660494

 

신문을 보거나 TV를 볼 때, 자주 접하게 되는 단어들임에도 늘 한 귀로 듣고 흘리게 되는 용어들이 있다.누군가 내가 알아야 할 경제 용어들을 알기 쉽게 정리해준다면 얼마나 좋을까. 이런 고민을 하고 있는 주부들을 위해 생활 속에서 자주 접하지만 헷갈리는 부동산과 주식의 경제 용어들을 정리했다.

 

용적률 vs 건폐율

용적률이란 대지 면적에서 건물 각층의 면적을 합한 연면적이 차지하는 비율을 말한다. 연면적은 지하 면적을 제외한 지상 면적의 합계다. 이에 반해 건폐율은 대지 면적에 대한 건축 면적의 비율을 뜻하는 것이다. 용적률을 제한하는 것은 도시 미관을 유지하고 토지를 효율적으로 활용하기 위한 것이고, 건폐율을 정한 목적은 지면상에 최소한의 빈 땅을 확보해 쾌적한 주거 환경을 조성하기 위함이다. 용적률은 건축물이 높아질수록 늘어나지만, 건폐율은 변하지 않는다. 건물의 1층 바닥을 건평이라고 한다.

공시지가 vs 기준시가

공시지가는 국토해양부 장관이 매년 1월 1일 기준으로 발표하는 전국의 땅값을 말한다. 이러한 공시지가는 주로 국세, 즉 양도소득세, 상속세, 증여세 등의 과세 기준이 되고, 각종 공사 등을 하는데 보상 기준이 되기도 한다. 기준시가는 양도소득세, 상속세, 증여세 등 각종 세금을 부과할 때 적용되는 전용 면적 165.5 평방이하(50평) 이상의 아파트나 대형 연립주택의 거래 가격을 말한다. 통상 시세의 70~80%로 고시되며 매년 4월 30일 공시된다.

보존등기 vs 본등기vs 소유권이전등기 vs 말소등기

보존등기는 물권 취득자가 자기의 권리를 보존하기 위해 하는 등기로 보통 미등기 부동산의 소유권등기를 말한다. 본등기는 등기로서 완전한 효력을 가지는 보통의 등기를 말한다. 소유권 이전등기는 양도, 상속, 증여, 기타 원인에 의해 유상 혹은 무상으로 부동산의 소유권이 이전되는 것을 부동산 등기부상에 기입하는 등기를 말한다. 말소등기는 기존 등기의 전부를 말소하는 등기를 말한다.

담보권 vs 저당권 vs 지상권

담보권은 어떤 물건을 채권의 담보로 제공하는 것을 목적으로 하는 권리다. 보통은 담보물권을 가리키지만 넓은 의미에서는 양도 담보까지도 포함된다. 저당권은 채무가 이행되지 않을 때 목적물을 경매해 그 대금에서 저당채권자가 다른 채권자보다 우선 변제를 목적으로 하는 담보물권으로 경매권과 우선변제권이 있다. 지상권은 타인의 토지에 건물, 기타의 공작물이나 수목을 소유하기 위해 그 토지를 사용할 수 있는 용익물권을 말한다.

가압류 vs 가처분

가압류는 금전채권 혹은 금전으로 환산할 수 있는 청구권에 대해 실시할 강제집행이 불가능할 경우, 미리 채무자의 재산을 압류 확보함으로써 강제집행을 보전하는 절차를 말한다. 가처분 신청은 긴급을 요하는 사건에 대해 빠른 시간 안에 법원의 결정을 구하는 제도다. 대개 정식 재판과 달리 심문 없이 서류만으로도 결정을 내릴 수 있다.

재건축 vs 재개발 vs 뉴타운

재건축은 정비기반시설이 양호한 가운데, 주거환경 개선을 위해 시행하는 것이다. 그 지역의 정비기반시설이 잘 갖춰져 있어 노후 주택만 헐고 그 자리에 주택만 다시 건축하는 것이다. 재개발은 정비기반시설 자체가 열악한 상태에서 사업을 진행하는 것으로 노후주택을 헐고 아파트만 짓는 게 아니라, 학교, 도로 등의 기반시설까지 함께 개발하는 것이다. 뉴타운은 규모가 작은 재개발구역의 특성상 정비기반시설이 들어가기 어렵기 때문에 여러 개의 재개발구역을 묶어 개발하는 것을 말한다. 면적이 큰 만큼 계획적인 재개발이 가능하다.

DTI(총부채상환비율) vs LTV(주택담보대출비율)

총부채상환비율이란 금융부채 상환액이 개인의 연소득에서 차지하는 비중을 말한다. 예를 들어 연소득이 1천만원이고, 금융부채 상환액이 4백만원이면 총부채상환비율은 40%가 된다. 주택담보대출비율은 주택가격 대비 대출비율을 말한다. 즉, 은행들이 주택을 담보로 대출을 해줄 때 적용하는 담보가치 대비 최대 대출 가능 한도를 의미한다.

사이드 카(Side Car) vs 서킷 브레이커(Circuit Breakers)

사이드 카란 선물가격이 전일 종가 4% 이상 등락한 시세가 1분간 지속될 경우, 주식시장의 프로그램 매매호가가 5분간 효력이 정지되는 제도다. 이는 주가가 급격하게 오르거나 떨어질 때 일시적으로 프로그램 매매를 중단시킴으로써 시장을 안정시키기 위해 운용된다. 서킷 브레이커란 일종의 공습경보라고 할 수 있다. 선물 서킷 브레이커는 선물가격이 전일 종가 5% 이상 변동 상태가 1분간 계속되는 경우로, 5분간 선물거래의 매매체결을 중단한 뒤 10분간 호가를 접수해 단일가격으로 체결된다.

특히 현물 주식시장에 서킷 브레이커가 발생하는 경우는 코스피가 전일 종가지수 대비 10% 급등하거나 폭락해 1분 이상 지속될 때 발동한다. 이 경우 20분간 현물, 선물, 옵션의 주문이 중단되고 이후 10분간 동시호가를 접수해 매매를 재개한다. 서킷 브레이커는 투자자에게 냉정을 찾을 수 있는 시간적 여유를 주자는 취지다.

선물(Futures Trading) vs 옵션(Option)

선물이란 선매매하고 후물건 인수도 하는 거래 방식을 말한다. 장래의 일정 시점에 수량, 규격, 품질 등의 표준화되어 있는 특정 대상물을 계약 체결시에 정한 가격으로 인도, 인수할 것을 약속하는 계약으로 거래소에서 이루어지는 거래다. 거래소 이외에 개인 간의 직거래를 하는 것이 선도거래(Forward Trading)다. 옵션이란 정해놓은 기간 내에 지정된 상품을 약속된 가격으로 매매하는 권리를 거래하는 것을 말한다. 스톡옵션, 콜옵션, 풋옵션 등이 있다.

뮤추얼 펀드(Mutual Fund) vs 사모 펀드(Private Equity Fund) vs 헤지 펀드(Hedge Fund)

뮤추얼 펀드란 일반 투자자들이 돈을 모아 하나의 페이퍼 컴퍼니를 만들고 펀드매니저를 선정, 투자를 맡기는 것으로 철저하게 운용실적대로 배당이 이루어지며 투자손익에 대한 책임도 투자자들이 진다. 투자 대상은 주식과 채권, 기업어음 등 유가증권이 주를 이룬다. 사모 펀드란 소수의 투자자로부터 사모방식으로 자금을 모아 주식이나 채권에 투자하는 펀드다. 공모펀드와는 달리 운용대상에 제한이 없는 만큼 자유로운 운용이 가능하다. 이에 이익이 발생할 만한 어떠한 투자 대상에도 투자할 수 있다. 헤지 펀드란 개인이나 기관 투자자들로부터 모은 돈의 이윤을 극대화하기 위한 일종의 투자신탁 형태를 말한다. 헤지 펀드는 수익이 나는 곳이면 세계 어디든 외환, 주식, 채권, 상품을 가리지 않고 공격적인 형태의 투매를 한다.

전환사채(Convertible Bond) vs 신주인수권부사채(Bond with Warrant)

전환사채란 사채로 발행됐지만 일정 기간 경과 후 소유자의 청구에 의해 주식(보통주)으로 전환할 수 있는 채권이다. 평소에는 채권이자를 받다가 결정적인 시점에 주식으로 전환해 이익을 챙길 수 있는 일석이조의 투자 상품이다. 신주인수권부사채란 사채권자에게 사채 발행 이후에 기채회사가 신주를 발행하는 경우 미리 약정된 가격에 따라 일정한 수의 신주 인수를 청구할 수 있는 권리가 부여된 사채다. 따라서 사채권자는 보통 사채의 경우와 마찬가지로 일정한 이자를 받으면서 만기에 사채금액을 상환받을 수 있다. 동시에 자신에게 부여된 신주인수권을 가지고 주식시가가 발행가액보다 높은 경우 회사 측에 신주의 발행을 청구할 수 있다.

랩어카운트(Wrap Account) vs 펀드랩(Fund Wrap)

랩어카운트란 증권사가 일정한 비율의 수수료를 받고 고객에게 가장 적합한 투자전략, 유가증권 포트폴리오 구축에 대한 상담 서비스와 부수적인 업무를 일괄 처리하는 금융상품이다. 즉, 증권회사에서 고객이 예탁한 재산에 대해 자산 구성에서부터 운용 및 투자 자문까지 통합적으로 관리해주는 종합금융서비스라고 할 수 있으며, 선진국에서는 투자은행의 보편적인 영업 형태다. 펀드랩이란 여러 펀드를 하나의 묶음으로 엮어 운용하는 펀드 간접투자상품이다. 운용사가 고객을 대신해 펀드의 선택, 투자 비율 및 투자시기 등을 고려해 투자하기 때문에 자산을 효율적으로 배분, 관리할 수 있다는 장점이 있다.

이머징 마켓(Emerging Market)

이머징 마켓은 보통 개발도상국 가운데 상대적으로 경제성장률이 높고, 산업화가 빠른 속도로 진행되고 있는 국가의 증시를 일컫는다. 이에 포함되는 국가로는 우리나라를 비롯해 러시아, 동유럽 국가, 브라질, 중국 등이 대표적이다. 이들 증시의 특징은 성장성은 높게 평가되나 그만큼 손실 위험도 적지 않다는 것이다.
[레이디경향]

 

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2009-08-29 15:00

http://blog.drapt.com/8081552/2646991251525633275

 

“금리는 투자를 결정하는 데 있어 중요한 판단기준이며, 금리 개념의 이해 정도가 부의 차이를 만들기도 한다. 따라서 투자자들은 금리를 기준으로 경제 현상을 바라볼 필요가 있다” - II

금리는 투자와 지출의 의사결정에 영향을 미치는 중요한 요소이다. 금리의 움직임에 따라 얼마를 소비하고 얼마를 저축할 것인지에 대한 결정을 하기도 하고 많은 금융상품 중에서 어떤 것을 선택할지도 결정한다.

금리가 낮으면 대출을 이용하여 주택이나 자동차 구매와 같은 지출이 증가하기도 하고, 반대로 금리가 높으면 이자비용에 대한 부담으로 투자와 지출을 유보하기도 한다. 또한 금리가 높으면 은행에서 높은 금리를 받고자 예금에 대한 욕구가 늘어나지만 금리가 낮은 경우 예금보다는 다른 투자 상품에 대한 욕구가 늘어나게 된다. 이렇게 금리는 다양한 요소에 영향을 미치는데, 금융상품별로 금리의 움직임에 따라 대응하는 방법도 달라질 수 있다.

예금

예금 상품은 시장금리에 연동하는 금리연동형 정기예금도 있지만 약속된 기간까지 확정금리를 보장받는 예금도 있다. 금리 추이에 따라 상품 유형별 수익률이 달라질 수 있으므로 상품 가입 전에 시중금리 추세를 확인하는 것이 중요하다.

먼저 향후 금리가 오를 것으로 전망된다면 당분간 만기가 긴‘ 고정금리형 예금’보다 만기가 3~6개월 이내의 예금이나 약정금리가 일정 기간마다 시중 금리에 연동되어 움직이는‘금리연동형 예금’을 선택하는 것이 좋다. 향후 금리가 오를 건데 지금 시점에서 낮은 금리로 오랜 기간 동안 묶어둘 이유가 없기 때문이다. 반면에 향후 금리가 하락할 가능성이 크다면 1년 이상 장기 고정금리형 상품으로 목돈을 길게 묶어두는 전략이 더 유리할 수 있다.

주식

정부의 중앙은행은 경기를 조절하기 위한 수단으로 금리를 활용한다. 즉, 물가가 지나치게 올라 경기 과열에 대한 우려가 제기되면 중앙은행은 기준금리를 지속적으로 올리게 된다. 그럴 경우 향후 경기가 나빠질 것이라는 중요한 신호로 받아들여야 한다. 금리 인상에 따른 차입 이자비용의 부담이 커지면서 기업의 투자와 가계의 소비가 위축되기 때문이다. 따라서 물가 상승에 따른 금리 인상기에는 주식 투자의 비중을 줄이는 것이 현명하다.

반면에 정부가 나빠진 경기를 부양하기 위해 지속적으로 금리 인하를 단행하게 되면 경기 회복시점이 얼마 남지 않았다는 신호로 받아들여야 한다. 통상 금리 인하기가 종료되고 나서 평균적으로 1년 후에 경기는 회복되는 모습을 보였다. 주식은 경기에 3~6개월 정도 선행한다는 점을 고려하면, 금리 인하기에는 투자자금을 안전자산에서 주식 같은 투자자산으로 조금씩 옮겨놓을 필요가 있다.

현재 경기침체를 극복하기 위해 시작된 전 세계 정부의 금리인하 작업은 거의 마무리 된 모습이다. 이러한 금리 동향을 참고한다면 지금 시점에서는 저금리 안전자산 비중을 낮추고 주식과 같은 투자자산 비중을 조금씩 높여야 한다고 할 수 있다. 물가가 안정되면서 저금리 현상이 지속되면 주식시장은‘경기회복’과‘유동성 개선’이라는 호재를 맞게 되기 때문이다. 게다가 금년 하반기 또는 내년도에 우리나라를 포함해 각국의 중앙은행이 금리 인상을 단행한다고 하더라도 경기회복 유지 수준의 금리 인상일 것으로 보이기 때문에 당분간은 주식이 다른 자산과 비교해서 상대적으로 매력적일 것으로 생각된다.

채권

채권도 수요와 공급에 의해 가격이 결정되는 유가증권의 일종으로 가격 등락에 따라 수익과 손실이 결정된다. 일반적으로 금리와 채권의 가격은 반대 방향으로 움직인다. 금리 하락기에는 채권의 인기가 많아지고 수익률이 상위 랭킹에 오르기도 하지만, 반대로 금리가 올라가면 시장에서 채권의 가격이 떨어진다.

통상 경기 침체기 국면에서는 채권에 투자하면 양호한 수익을 올릴 수 있는 것으로 알려져 있다. 경기침체기가 되면 투자자들의 안전자산 선호도가 높아져서 신용도가 높은 채권의 경우 가격이 높아지게 되어 있기 때문이다. 게다가 금리까지 인하하게 되면 기존에 발행된 채권의 금리가 상대적으로 높아 보여 채권가격이 더 오르게 되어 있다. 그렇게 보면 각국의 금리인하 작업이 마무리 되어가면서 경기 회복 조짐이 조금씩 나타나고 있는 현재 시점에서는 서서히 채권의 투자 비중을 줄여야 할 때로 볼 수 있다.

(펀글)

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